Решение № 2-3176/2018 2-3176/2018 ~ М-2667/2018 М-2667/2018 от 20 июня 2018 г. по делу № 2-3176/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 июня 2018 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бетиной Г.А.,

при секретаре Григорьевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3176/2018 по иску ФИО1 к АО СК «УралСиб Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился с иском к АО СК «УралСиб Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию АО СК «УралСиб Жизнь» истец не выбирал. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Также, проценты, которые истец должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия о расторжении договора страхования, возврате уплаченного страхового взноса, однако ответа на претензию от ответчика не последовало.

Просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЗПК-Р № заключенного между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк», взыскать с ответчика АО СК «УралСиб Жизнь» в пользу ФИО1 сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 42 232, 50 рублей, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 542, 70 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика АО СК «УралСиб Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен. Из письменного отзыва следует, что с исковыми требованиями ФИО1 не согласен. Истец просит взыскать плату за страхование в размере 42 232,50 руб. по договору страхования, основывая свои требования на том, что услуга навязана ему банком при оформлении кредитного договора. Ответчик не может согласиться с доводами истца, поскольку утверждение о навязывании услуги не согласуется с действиями истца. Истец мог воспользоваться правом на отказ от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения, с полным возвратом страховой премии, однако не сделал этого, соответственно не считал услугу по страхованию навязанной.

Условия договора страхования приведены в соответствие с Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №/У, ознакомившись с ними, истец знал, что может отказаться от договора в течение пяти рабочих дней с полным возвратом страховой премии. В течение пятидневного срока охлаждения истец не обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ вх. № впервые от истца поступило обращение о досрочном расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ исх. № истцу направлен письменный ответ, в котором разъяснено, что после 5-ти рабочих дней с момента заключения договора, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой суммы не предусмотрен условиями страхования. Истцу предложено подтвердить, желает ли он в любом случае отказаться от договора страхования. Ответ не поступил. Просит в иске отказать.

Представитель 3 лица ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, извещен. Из письменного отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец подал в Банк заявления о предоставлении кредита. Согласно данному заявлению истец запросил у ПАО «БыстроБанк» сумму кредита в размере 519 932,50 рублей на срок 36 месяцев на покупку автомобиля с процентной ставкой 11 % годовых. Истец отказался от дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Таким образом, истец отказался от предлагаемой Банком дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ кредит истцу был одобрен, и с истцом заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязуется истцу предоставить кредит в размере 519 932,50 рублей, никаких дополнительных услуг в виде страховании жизни и здоровья ПАО «БыстроБанк» истцу не навязывало, никаких комиссий не удерживало. Оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.

В соответствии с выпиской по счету на лицевой счет истца ПАО «Быстробанк» зачислило сумму, запрошенного согласно заявления и кредитного договора, в размере 519 932,50 рублей. Истец подал в ПАО «БыстроБанк» заявление о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, которым поручил ПАО «БыстроБанк» осуществить перечисление денежных средств в размере 42 232,50 рублей в ООО «Авто-Техна». В качестве наименования платежа истцом указано: «Оплата страховой премии по полису №». ПАО «БыстроБанк», как банк, обслуживающий лицевой счет истца, исполнил его распоряжение и перечислил денежные средства в полном объеме в ООО «Авто-Техна», что подтверждается выпиской по счету истца. Банк не мог не выполнить распоряжение своего клиента. При этом, Банк не получал никакого материального вознаграждения по заключенному истцом договору страхования жизни и здоровья. Все условия кредитного договора полностью соответствуют нормам действующего законодательства и воле сторон, выраженной при заключении кредитного договора. Банком в полном объеме доведена до ФИО1 информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами, которой истец воспользовался и получил кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья. Просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в. связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 <данные изъяты> и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования ЗПК-Р № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО СК «УралСиб Жизнь» и ФИО1 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии в размере 42 232,50 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Оснований полагать, что договор страхования, а также кредитный договор были заключены с нарушением положений ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

Согласно отзыву АО СК «УралСиб Жизнь» договор заключен с согласия истца, о чем свидетельствует его подпись в соответствующем разделе договора страхования. Также истец знал, что может отказаться от договора в течение пяти рабочих дней с полным возвратом страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило обращение о досрочном расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцу направлен письменный ответ, в котором разъяснено, что после 5-ти рабочих дней с момента заключения договора, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой суммы не предусмотрен условиями страхования. Истцу предложено подтвердить, желает ли он в любом случае отказаться от договора страхования. Ответ не поступил.

Банк в соответствии с Указаниями Центробанка России №-У и №-У в Графике возврата кредита и уплаты процентов, а также иных документах довел до заемщика полную стоимость кредита.

Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № прямо запрещает банкам заниматься страховой деятельностью.

Банк не вправе вмешиваться в деятельность самостоятельной страховой компании и определять с кем ей заключать договоры страхования. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу изложенного, включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика по страхованию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, выражено.

Кредитный договор не содержит обязанности Заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, ни в Согласии на кредит, ни в Правилах кредитования не имеется. Из условий кредитного договора (п.9) усматривается, что обязанность заемщика заключить иные договора не предусмотрена.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключен в соответствии с заявлением истца, указанное свидетельствует о том, что истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора было обусловлено, заключением договора страхования с АО СК «УралСиб Жизнь», истец вынужден был заключить договор страхования, не представлено. При этом, истец имел возможность заключить кредитный договор с банком на любых согласованных сторонами условиях, в том числе отказаться от заключения договора страхования, обратиться за страхованием в иную страховую компанию. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

ФИО1 при заключении договора страхования действовал добровольно и в собственных интересах, осознавал, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. С текстом Условий добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью договора страхования ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен. Указано, что смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования истцу понятны, договор им прочитан.

Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Договора страхования, направленных на формирование правоотношений с определенными характеристиками, ФИО1 должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями. Заключение со страховой компанией соответствующего договора страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, который действовал добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ в своих интересах, по своему усмотрению, и заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями.

Оснований для признания договора страхования недействительным не имеется, поскольку договор признаками недействительности не обладает, доказательств того, что заключен с нарушениями, не представлено.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика суммы уплаченного страхового взноса, не являются обоснованными.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования ЗПК-Р № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях, изложенных в Полисе и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью Полиса страхования.

Согласно п. 26.5 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 (пятого) рабочего дня со дня заключения Договора страхования. При этом в случае, если Страхователь отказался от Договора страхования в указанный срок и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Если Страхователь отказался от Договора страхования в указанный срок, но после даты начала действия страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования.

Возврат премии производится способом, предусмотренным действующим законодательством РФ, в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, содержащего необходимые сведения и реквизиты. К заявлению об отказе от договора страхования прилагаются: копия договора страхования (Полиса), копия документа удостоверяющего личность Страхователя и копия документа, подтверждающего уплату страховой премии.

В п. 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №/У установлен определенный срок, в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Согласно абзацу второму ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях которых заключен договора страхования ЗПК-Р № от ДД.ММ.ГГГГ, не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в п. 26.4 Условий договора.

Согласно п. 26.4 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5. Договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора, но не ранее даты получения заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится. Выкупная сумма по договору страхования не предусмотрена.

Односторонний отказ истца от договора страхования в соответствии с Условиями страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрен и не влечет за собой возврат страховой премии. Договором предусмотрено, что в случае отказа от договора страхования, страхователь должен обраться к страховщику, в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Доказательств такого обращения, т.е. в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, истцом не представлено. Таким образом, исходя из условий договора страхования, при досрочном отказе истца от договора страхования, уплаченная им страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Оценивая изложенное, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЗПК-Р № заключенного между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк», взыскании с АО СК «УралСиб Жизнь» суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, отказать.

Требование о компенсации морального вреда является производным от остальных, заявленных истцом требований, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями ответчика и условиями договора страхования права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, отсутствуют.

Оценивая вышеизложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198, ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «УралСиб Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя, расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЗПК-Р № заключенного между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк», взыскании с АО СК «УралСиб Жизнь» суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья