Решение № 2-1293/2020 2-1293/2020~М-760/2020 М-760/2020 от 15 сентября 2020 г. по делу № 2-1293/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года <адрес>

Батайский городской суд в составе:

председательствующего судьи Урбана Р.Г.,

при секретаре Баленко Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 Э.А.О. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал на то обстоятельство, что при оформлении договора потребительского кредита с ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ, истцом пописано заявление от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора страхования жизни и потери трудоспособности от ООО «Русфинанс Банка».

Из кредитных денег банком списано с кредитного счета 147 781,52 рублей.

По условиям, предусмотренным в Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГг. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", период отказа от страховки составляет 14 календарных дней, с даты заключения страхового договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил почтовым отправлением № с объявленной ценностью и с описью заявление об отказе от заявления от ДД.ММ.ГГГГ и страхования жизни и потери трудоспособности в ООО «Русфинанс Банк»,с указанием требований возврата страховой премии.

В заявлении об отказе от заявления от ДД.ММ.ГГГГ и страхования жизни и потери трудоспособности от ООО «Русфинанс Банк», указаны требования о возврате истцу суммы 147 781,52 рублей, взысканных банком с его кредитных денег, в качестве оплаты комиссии банка варианты оплаты возврата страховой премии наличными или переводом. Почтовое отправление № получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ,о чём свидетельствует отчёт об отслеживании почтового отправления.

С учётом изложенного, истец просил суд взыскать страховую премию (комиссию банка) в размере 147 781,52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", расходы на оплату юридических услуг, согласно договору оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и акта сдачи-приёмки выполнения юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 000 рублей, стоимость почтовых услуг по направлению ответчикам почтовых отправлений в размере 169,56 рублей, стоимость почтовых расходов на отправление ответчику копии иска с приложениями в размере 213,72 рублей, расходы на распечатку и копирование документов для иска, по количеству лиц, участвующих в судебном процессе в размере 1044 рубля, стоимость оформления нотариальной доверенности на представителя от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1700 рублей.

Протокольным определением Батайского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Истец ФИО1 Э.А.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объёме.

Представители ответчиков ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания ЦБ РФ).

Таким образом, в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 703721,52 руб. под 13,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано в банк заявление, которым истец дал согласие на заключение от имени Банка договора страхования жизни и риска потери трудоспособности истца, как застрахованного лица, согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», в заявлении указаны: страховая сумма - 703721,52 руб., размер страховой премии - 147781,52 руб., срок страхования - 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель - до момента погашения кредита - Банк, страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть. Согласно данному заявлению истец должен компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования ООО «Русфинанс Банк» действовало на основании заявления истца от своего имени, но за счет клиента. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ и составляет 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147781,52 руб., что подтверждается выпиской ООО «Русфинанс Банк».

Таким образом, в связи с заключением договора страхования жизни между истцом и ООО «Русфинанс Банк» возникли правоотношения по агентскому договору, в которых, фактически, банк выступил в качестве агента при заключении договора страхования жизни и здоровья истца.

Согласно п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Возмездность договора в данном случае состоит в получении банком статуса выгодоприобретателя по договору страхования и, соответственно, в обеспечении исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов в случае наступления страхового случая.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования жизни, заключенного в отношении него, просил возвратить уплаченную страховую премию, указанное заявление получено и зарегистрировано банком ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая характер правоотношений сторон суд находит несостоятельным довод банка о том, что ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком по следующим основаниям.

Правоотношения истца и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» опосредованы правоотношениями ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с банком, который принял на себя, как на агента, обязательства заключить за счет истца, но от своего имени договор страхования жизни и здоровья истца с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Соответственно, поскольку банк вступил в правоотношения со страховщиком от своего имени, то истец лишен правовой возможности требовать исполнения обязательств от страховщика. Такие права имеются у банка, который в силу заключенного договора со страховщиком вправе требовать расторжения договора и возврата страховой премии в следующих случаях, установленных в договоре с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и в Правилах страхования.

Согласно п. 1.13 договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь) и ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе, по заявлению/требованию Застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (далее - свободный период), и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. Форма данного списка должна соответствовать условиям приложения № к настоящему договору. Страхователь ежедневно направляет страховщику подписанный со своей стороны список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода, посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода, обязан подписать его (проставить отметку о его получении) со своей стороны и направить страхователю посредством электронной связи или иным способом. Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода.

Согласно п. 3.2.8 договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ страхователь обязан в случае получения от застрахованного лица заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования, предоставить страховщику сведения, в порядке, установленном п. 1.16 настоящего договора, и по запросу страховщика передать ему заявление об отказе быть застрахованным до момента прекращения договора в отношении конкретных застрахованных лиц.

В силу п. 1.16 договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ при получении от застрахованного лица заявления (иного документа) свидетельствующего об отказе застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования, страхователь на ежедневной основе предоставляет страховщику подписанный со своей стороны список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования будет прекращен.

Соответственно, на основании указанных положений договора группового страхования, односторонний отказ от договора страхования допускается по требованию застрахованного лица в течение 60 дней с момента начала срока страхования, при этом в данном случае обязанность по направлению заявления об отказе быть застрахованным возложена на ООО «Русфинанс Банк», страховая премия подлежит возврату также в адрес ООО «Русфинанс Банк», который как агент должен возвратить сумму страховой премии истцу.

Судом установлено, что начало срока страхования определено в заявлении истца от ДД.ММ.ГГГГ периодом с ДД.ММ.ГГГГ в течение 60 месяцев.

Истец обратился в банк с требованием об отказе от договора страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного 60-дневного срока.

Согласно изложенным выше положениям договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ страхователь ежедневно направляет страховщику подписанный со своей стороны список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода, при этом страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода.

При таких обстоятельствах ООО «Русфинанс Банк» должно было предпринять все меры для исполнения указаний принципала и возвратить сумму страховой премии истцу.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что сумма уплаченной страховой премии в размере 147781,52 руб. подлежит взысканию с ООО «Русфинанс Банк».

Вместе с тем, оснований для взыскания суммы страховой премии с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не имеется, поскольку у ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обязательств непосредственно перед ФИО1 Э.А.О. не возникло. ФИО1 Э.А.О. дал поручение банку заключить договор страхования жизни на указанных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиях от имени банка и за счет ФИО1 Э.А.О.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вместе с тем суд считает, что требуемая истцом сумма компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей завышена. Суд полагает, что сумма компенсации морального вреда подлежит снижению до 1 000 рублей с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципа справедливости и разумности.

Пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования жизни, заключенного в отношении него, просил возвратить уплаченную страховую премию, указанное заявление получено и зарегистрировано банком ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке подлежит взысканию штраф в размере 74390,76 руб. (147781,52 руб. (сумма взысканной страховой премии) + 1000 руб. (сумма компенсации морального вреда) / 2 = 74390,76 руб.)

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежат взысканию расходы по отправке копии искового заявления с приложением в размере 213,72 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1700 рублей, поскольку указанная доверенность содержит полномочия исключительно для ведения настоящего дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку по смыслу ст. 100 ГПК РФ разумные пределы расходов являются оценочной категорией, суд, приняв во внимание категорию, характер и сложность спора, количество состоявшихся судебных заседаний, объем оказанных представителем услуг, считает разумным взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Требования истца о взыскании расходов по распечатке документов при формировании пакета документов в суд в размере 1044 рублей, расходов по отправке почтовых отправлений в размере 169,56 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено суду относимых и допустимых доказательств несения данных расходов.

Доводы ответчика ООО «Русфинанс Банк» о допущенном истцом злоупотреблении своим правом, а именно отсутствием обращения истца к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в установленный срок, подлежат отклонению, поскольку согласно имеющимся в материалах дела доказательствам, ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику ООО «Русфинанс Банк» направлено заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате оплаченной страховой премии, что подтверждается описью вложения, в которой указаны именно заявление ФИО1 Э.А.О. об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате оплаченной страховой премии.

Согласно п. 5.6 раздела 5 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, в соответствии с которым при пересылке документов с описью вложения, отправителем заполняется бланк ф. 107 в двух экземплярах, в которых указывается наименование пересылаемых документов (при необходимости реквизиты) и количество листов. При приеме отправления с описью вложения работник отделения почтовой связи обязан сличить записи в обоих экземплярах описи вложения; сличить отправляемые предметы с записями в описи вложения; проставить на обоих экземплярах описи вложения оттиск календарного почтового штемпеля и расписаться в них; написать от руки в специально отведенном месте бланка описи вложения номер ШПИ.

При таких обстоятельствах, относимых и допустимых доказательств, подтверждающих вложение иного документа не соответствующего прописанному в описи вложения ф. 107 от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ООО «Русфинанс Банк» суду не представлено, как и не представлено доказательств тому, что при получении данной корреспонденции имело место несоответствие вложенных документов в почтовый конверт описи вложения.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 <данные изъяты> сумму страховой премии в размере 147781,52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 74390,76 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы по отправке почтового отправления в размере 213,72 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1700 рублей, а всего 235086 рублей.

В остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: