Решение № 2-4171/2020 от 15 октября 2020 г. по делу № 2-4171/2020

Дело № 2-4171/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 октября 2020 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.И. Гиззатуллина, при секретаре М.А. Егоровой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ...ф, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 5 300 рублей сроком погашения до ... Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 24% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем у нее образовалась задолженность по состоянию на ... в размере 1 425 209 рублей, из которых сумма основного долга составляет 69 383 рубля 99 копеек, сумма процентов 45 207 рублей 01 копейка, штрафные санкции 1 310 618 рублей 81 копейка. Истец на этапе подачи иска снизил размер штрафных санкций до суммы 30 195 рублей 39 копеек. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 69 383 рубля 99 копеек, сумма процентов 45 207 рублей 01 копейка, штрафные санкции 30 195 рублей 39 копеек. Также истец указал, что в результате передачи информации от банка банкрота конкурсному управляющему не были переданы некоторые кредитные досье, в том числе указанный кредитный договор. При этом, имеется выписка по лицевому счёту, а также информация, хранящаяся в электронном виде. Из выписки следует, что денежные средства переведены на счёт ответчика на основании кредитного договора. В связи со спорностью правоотношения (отсутствием у истца кредитного договора) подано исковое заявление, а не заявление о выдаче судебного приказа.

Заочным решением Нижнекамского городского суда от 13.01.2020 исковое заявление удовлетворено частично. Определением суда заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена. Представила возражение на иск, в котором указала, что не оспаривает наличие задолженности по кредиту в размере 69 383 рубля 99 копеек. В части требований о взыскании процентов и штрафных санкций просит оставить иск без удовлетворения, поскольку после банкротства ОАО АКБ «Пробизнесбанк», карта ответчика была заблокирована. Вины ответчика в невнесении своевременной оплаты по кредиту не имеется. Заявила о применении срока исковой давности.

Изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ...ф, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредитный лимит в сумме 75 000 рублей сроком погашения 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 24% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.

Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил надлежащим образом, что подтверждается представленными суду документами.

Из материалов дела следует, что ФИО1 была ознакомлена с условиями договора кредитной карты, в котором указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчика.

Приказом Банка России от 12 августа 2015 г. N ОД-2071 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций с указанной даты.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 г. по делу N А40-154909/2015 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В соответствии со статье 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и статьей 128 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в официальном издании "Вестник Банка России" (N 67 (1663) от 14 августа 2015 года, в газете "Коммерсант" N 145 от 13 августа 2015 года, было опубликовано сообщение об отзыве у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" лицензий, таким же образом была опубликована информация о признании Банка несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств.

Согласно пункту 4 статьи 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Частью 7 статьи 24 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации" информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

Судом установлено, что течение всего времени с момента возникновения обязательств должник ФИО1 пользовалась денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов и неустойки, предусмотренных кредитным договором, за весь период просрочки исполнения обязательства независимо от отзыва лицензии у Банка.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Доказательств, подтверждающих наличие вышеназванных обстоятельств вопреки правилу части 1 статьи 56 ГПК РФ ответчик не представил. По причине непредставления ответчиком соответствующих доказательств, оснований для уменьшения размера ответственности заемщика по пункту 1 статьи 404 ГК РФ не усматривается.

Согласно представленному расчету, а также графику платежей, задолженность ФИО1 перед банком на ... составляет 69 383 рубля 99 копеек, сумма процентов – 45 207 рублей 01 копейка, штрафные санкции – 30 195 рублей 39 копеек.

Судом проверен расчет задолженности ответчика, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора в части основного долга и процентов.

Ответчик заявляет о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пленум Верховного суда Российской Федерации постановлением от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (пункт 24) разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Так как условиями договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов по кредиту путем ежемесячных платежей, то срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу.

Из материалов дела следует, что истец не обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в связи с отсутствием экземпляра договора. С иском о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному кредитному договору истец обратился ....

Требования истца подлежат защите в пределах трехлетнего срока исковой давности до дня обращения в суд с настоящим иском. В рассматриваемой ситуации требования могут быть удовлетворены лишь по периодическим платежам, подлежащим уплате не позднее, чем за 3 года до дня обращения в суд с настоящим иском, то есть не позднее ....

По условиям договора, размер от остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно, составляет 2 %.

При этом, в период с ... по ... ответчиком произведены расходные операции по данному счету на общую сумму 85 756 рублей 92 копейки, а именно ... - на сумму 5300 рублей, ... – на сумму 1196 рублей 83 копейки, ... – на сумму 178 рублей 70 копеек, ... на сумму – 10000 рублей, ... – на сумму 1308 рублей 10 копеек, ... – на сумму 2167 рублей 35 копеек, ... – на сумму 7000 рублей, ... – на сумму 1338 рублей 78 копеек, ... – на сумму 77 рублей 60 копеек, ... – на сумму 211 рублей 19 копеек, ... – на сумму – 967 рублей 70 копеек, ... – на сумму 40000 рублей, ... – на сумму 710 рублей 27 копеек, ... – на сумму 385 рублей 90 копеек, ... - на сумму 5000 рублей, ... – на сумму 5000 рублей, ... – на сумму 230 рублей, ... – на сумму 1000 рублей, ... – на сумму 2000 рублей, ... – на сумму 165 рублей 03 копейки, ... – на сумму 468 рублей 47 копеек, ... – на сумму 815 рублей 60 копеек, ... – на сумму 115 рублей 50 копеек, ... – на сумму 119 рублей 90 копеек.

Из выписки по счету ..., открытому на имя ФИО1, и расчета задолженности, представленного истцом, следует, что часть суммы в общем размере 36 600 рублей 01 копейка была возвращена истцу, а именно: ... - 500 рублей, ... – 1100 рублей, ... – 2000 рублей, ... – 3000 рублей, ... - 3000 рублей, ... – 3000 рублей, ... - 2755 рублей 67 копеек, ... - 2837 рублей 95 копеек, ... – 406 рублей 38 копеек, ... - 2970 рублей 56 копеек, ... - 2836 рублей 09 копеек, ... – 3000 рублей, ... – 2814 рублей 98 копеек, ... – 378 рублей 38 копеек, ... – 3000 рублей, ... – 3000 рублей.

О нарушении своих прав истцу стало известно в августе 2015 года, когда ответчик не внес очередной платеж.

Сумма 85 756 рублей 92 копейки, учитывая условия договора о погашении 2% от нее ежемесячно, должна была быть погашена в течение 50 месяцев, то есть за 4 года 2 месяца (85756,92 х 2% = 1715,12 ежемесячный платеж).

Таким образом, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был осуществлен последний платеж (...), общая сумма задолженности должна была быть погашена не позднее сентября 2019 года.

Сумма, подлежащая взысканию в счет погашения задолженности в пределах срока исковой давности за период с ..., составляет в части основного долга 60 029 рублей 20 копеек (1715,12 х 35 месяцев с ноября 2016 года по сентябрь 2019 года). В части процентов за пользование займом 17 740 рублей 40 копеек (37281,54 – 19541,14 проценты до ноября 2016 года); проценты на просроченный основной долг 5 254 рубля 21 копейка (7925,47 – 2671,26 проценты до ноября 2016 года). Всего сумма основного долга и процентов 83 023 рубля 81 копейка.

В части исковых требований о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

С учетом применения срока исковой давности размер неустойки составляет: 25 531 рубль 01 копейка (расчет по двойной ставке рефинансирования), из них неустойка на просроченный основной долг 13 065 рублей 01 копейка (15373,03 – 2308,02 неустойка до ноября 2016 года), неустойка на просроченные проценты 12 466 рублей (14822,36 – 2356,36 неустойка до ноября 2016 года).

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В части неустойки суд, учитывая положения статьи 333 ГК РФ, рассчитывает ее размер, принимая во внимание сумму основного долга, с момента образования задолженности согласно расчету, то есть на ..., и считает возможным снизить размер неустойки с 25 531 рубля 01 копейки до 5 000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3 371 рубль 10 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 83 023 рубля 81 копейка (из них: 60 029 рублей 20 копеек основной долг, проценты за пользование кредитом 17 740 рублей 40 копеек; проценты на просроченный основной долг 5 254 рубля 21 копейка); неустойку 5 000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 371 рубль 10 копеек.

На решение в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Р.И. Гиззатуллин

Мотивированный текст решения изготовлен 23 октября 2020 года.