Решение № 2-28/2018 2-28/2018 (2-846/2017;) ~ М-840/2017 2-846/2017 М-840/2017 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-28/2018

Дело № 2-28/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Москаленки Омской области 15 февраля 2018 года

Москаленский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Яновича Д.Н.,

при секретаре Касьянчук А.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 в лице представителя ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 в лице представителя ФИО3 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. Ссылаясь на положения статей 15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ, и указывая на право истца как потребителя услуг требовать возврата страховой премии пропорционально использованному сроку страхования, просил взыскать с ответчика часть суммы оплаты услуги страхования в размере 61356 рублей 03 копеек, возмещение морального вреда в размере 101000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2000 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО КБ «ЛОКО-БАНК» был заключен кредитный договор о предоставлении последнему кредита на сумму <данные изъяты>. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 64585 рублей 29 копеек и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках услуги страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев. В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с указанными условиями. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 12 июня 2017 г. 08 декабря 2017 г. истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени не возвращена.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом ответчик извещен. В материалах дела имеется отзыв представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4, из которого следует, что исковые требования необоснованны по следующим причинам: договор страхования был заключен добровольно; истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию; договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договором страхования были предусмотрены риски: смерть, инвалидность. Согласно п. 5.1 Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска и при наступлении страхового случая по указанным выше рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Также истцом пропущен срок, установленный пунктом 7.6 договора страхования (5 рабочих дней со дня его заключения), при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Заявление на отказ от договора было сдано в почтовое отделение 08 декабря 2017 г.? то есть через 6 месяцев со дня заключения договора страхования. Учитывая изложенное, требования истца о взыскании морального вреда представитель ответчика полагает неправомерными.

Третье лицо АО КБ «ЛОКО-БАНК» представителя в суд не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

Изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ЛОКО-БАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении последнему кредита на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> (л.д. 12-13).

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен также договор страхования № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», что подтверждается заявлением ФИО2 на страхование (л.д. 55) и полис-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» (л.д. 36-38). Экземпляр данного полиса был вручен ФИО2 и им прочитан до уплаты страховой премии, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. Страховая премия в размере 64585,29 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была списана со счета ФИО2 27 июня 2017 г. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 56). Срок действия договора страхования 60 месяцев и установлен с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Страховая сумма установлена в размере <данные изъяты>., выгодоприобретателем по договору является страхователь либо иное лицо в соответствии с законом. Условия страхования являются неотъемлемой частью полиса страхования и были получены истцом.

08 декабря 2017 г. истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о прекращении действия договора страхования и возврате истцу страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. В претензии указано, что договор страхования ФИО2 был заключен именно в связи с заключением указанного выше кредитного договора с банком, обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 12 сентября 2017 г., в связи с чем необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. ФИО2 указывает, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию часть оплаты страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета, а потому размер подлежащей возврату страховой премии составит 61356,03 руб. (л.д. 6).

В ответе от 22 декабря 2017 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило истцу о том, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату. В договоре страхования имеется запись о том, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковских услуг, страхователь / застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые Полис-офертой риск или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита. В связи с изложенным возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен. На данный момент договор страхования является действующим. Просило направить в адрес общества письменное подтверждение своего намерения отказаться от договора страхования.

Полагая, что ответчиком в добровольном порядке требования претензии не были исполнены, страховая премия пропорционально времени действия договора страхования не возвращена, истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 2 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № не противоречит вышеуказанным Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

Пунктом 7.3 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно пункту 7.6 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении пяти рабочих дней с даты его заключения уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 7.7).

Материалами дела установлено, что в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате части страховой премии ФИО2 обратился в декабре 2017 года, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья. Таким образом, оснований для возврата ФИО2 уплаченной им страховой премии у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имелось.

Доводы иска о том, что у страховщика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, основаны на неправильном толковании норм материального права. Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Полис-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ № «Страхование заемщиков потребительских кредитов», заключенным между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

С доводами истца о навязанности договора страхования суд согласиться не может, поскольку ФИО2 не было представлено доказательств, свидетельствующих о его понуждении банком к заключению договора страхования именно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь. В заявлении ФИО2 на страхование и в полис-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» имеется запись о том, что страхователь уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что страхователь уведомлен о том, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или страховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ФИО2 напрямую заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом заключение договора являлось добровольным, поскольку в полис-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Страхование заемщиков потребительских кредитов» указано, что страхователь с условиями настоящего полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

В случае несогласия на заключение договора страхования с указанной страховой компанией, истец мог обратиться в другую страховую компанию или вообще отказаться от заключения договора страхования.

Исходя из анализа представленных доказательств, учитывая, что вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования законодатель относит к договорному регулированию, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 819, ч.2 ст. 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Москаленский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Д.Н. Янович

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ______________________

___________________________________________________

(Наименование должности работника аппарата суда)

_____________________________

(инициалы, фамилия)

«_____»_________________20_____ г.