Решение № 2-744/2020 2-744/2020~М-779/2020 М-779/2020 от 11 сентября 2020 г. по делу № 2-744/2020

Дело № 2-744/2020


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Советская Гавань 11 сентября 2020 года.

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П. с участием ответчика ФИО1

При секретаре Колясниковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредиту

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также – Заемщик) о взыскании долга по кредиту указав в обоснование заявленных исковых требований, что 23.04.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому ответчику в кредит предоставлены денежные средства в размере 40 000 рублей на срок 18 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 31,5 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету Заемщика. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняет недобросовестно, в связи с чем Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кредитным договором предусмотрена ответственность Заемщика за нарушение его условий в виде уплаты неустойки в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом возникла 24.07.2018 года, ответчиком в счет возврата долга уплачены денежные средства в размере 5 803 рубля 12 копеек. На 15.07.2020 года задолженность ФИО1 по кредиту составляет 56 383 рубля 22 копейки. Требование Банка о возврате задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения. На основании изложенного представитель истца Х. просил взыскать с ФИО1 долг по кредиту в размере 56 383 рубля 22 копейки и понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 891 рубль 50 копеек.

От ответчика до судебного заседания мнения на иск или возражений относительно иска не поступало.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения был извещен судом надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не представил доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием суд не просил, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая изложенное, а также мнение ответчика, руководствуясь частями 1,3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично пояснив, что при заключении договора ему была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, а также на получение карты «Голд», в связи с чем размер задолженности подлежит уменьшению на сумму уплаченной страховой премии в размере 5 760 рублей и сумму комиссии за карту в размере 5 499 рублей, так как картой он не пользовался. Платежи по кредиту перестал вносить в связи с тяжелым материальным положением, поскольку на момент заключения кредитного договора являлся безработным. Он обращался в Банк за предоставлением отсрочки, в чем ему было отказано, тогда он предложил Банку обратиться в суд, чтобы в судебном порядке разрешить данный спор, однако в суд долгое время Банк с иском не обращался. Поскольку он находится в тяжелой ситуации, то считает, что не должен уплачивать проценты за пользование кредитом и готов выплатить Банку только основной долг 19 338 рублей. Также просил уменьшить неустойку.

Изучив материалы дела, обсудив исковые требования, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 23.04.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 в кредит предоставлены денежные средства в размере 40 000 рублей на срок 18 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 31,5 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, размер платы за включение в Программу составляет 5 760 рублей, о чем указано в тексте кредитного договора.

Кроме этого, ФИО1 подписано заявление на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Двойной защитой_Классика» с банковской картой МастерКард и о согласии на удержание с него ежегодной комиссии за обслуживание этого пакета согласно действующим тарифам Банка (что составляет 5 499 рублей).

Сумма займа перечислена на счет ФИО1 23.04.2018 года, что следует из выписки по счету, факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается.

С суммы выданного кредита Банком удержаны денежные средства в размере 5 760 рублей в счет платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков и в размере 5 499 рублей в счету уплаты комиссии за обслуживания пакета «Золотой ключ с Двойной защитой_Классика».

По условиям кредитного договора и в соответствии с графиком погашения ссудной задолженности, ФИО1 был обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно по 23 число каждого месяца включительно в размере 2 620 рублей 03 копейки (последний платеж 23.10.2019 года в размере 2 619 рублей 85 копеек).

Как следует из выписки по счету Заемщика обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки внесения ежемесячных платежей и из размер, в установленный договором срок займ не возвратил, проценты за пользование кредитом не уплатил.

Ссылаясь на указанные обстоятельства ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по состоянию на 15.07.2020 года в размере 56 383 рубля 22 копейки, состоящей из просроченной ссуды в размере 36 422 рубля 48 копеек, просроченных процентов в размере 8 146 рублей 71 копейка, процентов по просроченной ссуде в размере 4 416 рублей 18 копеек, неустойки по ссудному договору в размере 4 606 рублей 95 копеек и неустойки на просроченную ссуду в размере 2 790 рублей 90 копеек.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» суд находит подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктами 1 и 7 ст.807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статьей 5 Закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, с учетом вышеприведенных законоположений, денежные средства по договору ответчиком получены.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитным договором предусмотрен порядок возврата кредита, а именно сроки внесения ежемесячных платежей и их размер, в том числе сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.14 Закона о потребительском кредите, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с тем, что ответчик в установленный договором срок займ не возвратил, проценты за пользование кредитом не уплатил, требование Банка от 20.09.2018 года о возврате задолженности в 30-дневный срок не удовлетворил, Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика всей суммы займа вместе с начисленными процентами, окончание срока действия договора при наличии у ответчика задолженности по возврату кредита не освобождает ответчика от обязанности возвратить займ.

Возможность освобождения заемщика от уплаты договорных процентов за пользование кредитом, в том числе в случае тяжелого материального положения, законом не предусмотрена.

Доводы ответчика о навязывании услуги по страхованию жизни и здоровья при заключении договора судом отклоняются по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (п.1 ст.421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору между ПАО «Совкомбанк» и АО «<данные изъяты>» от 10.07.2011 года № в соответствии с которым ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в АО «<данные изъяты>» по Программе страхования № 2 в соответствии с условиями, изложенными в заявлении.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с существенными условиями Договора страхования и что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В кредитном договоре размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков определен в размере 0,8 % от суммы выданного кредита, умноженной на количество месяцев кредита, что составляет 5 760 рублей.

Из собственноручно подписанного заявления истца на подключение к Программе страхования следует, что ФИО1 добровольно подписал заявление на включение в Программу страхования, был ознакомлен и согласен с внесением платы за подключение к Программе страхования, а также с размером этой платы, подписав кредитный договор.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Индивидуальными условиями потребительского кредита не предусмотрено обязательное заключение ФИО1 договора страхования жизни и здоровья, в том числе именно в АО «<данные изъяты>», в заявлении на включение в Программу страхования указано, что ФИО1 имеет право на заключение договора страхования с любой иной страховой организацией.

Доводы ответчика о том, что услуга по подключению к Программе страхования была ему навязана и предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования ничем не подтверждены и опровергаются собственноручно подписанным заявлением, из содержания которого следует, что страхование является добровольным, при нежелании подключиться к Программе страхования данная услуга Банком не оказывается, отказ от страхования не влечет за собой отказ в выдаче кредита.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, определение договором условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика и заключение договора страхование, является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ответчик был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

При таких обстоятельствах размер задолженности не подлежит уменьшению на сумму уплаченной ответчиком комиссии за включение в Программу страхования.

Также подлежат отклонению доводы ответчика о навязывании ему услуги на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Двойной ключ_Классика», поскольку они ничем, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не подтверждены, заявление на оформление данного пакета и на уплату ежегодной комиссии за обслуживание карты подписано ФИО1 собственноручно.

В пункте 9 заявления предусмотрено право ФИО1 в течение 14-ти дней подать заявление о возврате комиссии, которая подлежит возвращению при отсутствии операций по карте в счет погашения основного долга по кредиту в случае, если уплата комиссии была произведена за счет кредитных средств.

Данным правом ответчик не воспользовался.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку неустойку в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Соглашение о неустойке заключено между сторонами в надлежащей форме, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору при рассмотрении дела установлен.

Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с граждан правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчику начислена неустойка в общем размере 7 397 рублей 85 копеек.

В данном случае оснований для снижения неустойки суд не усматривает, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату займа подтвержден материалами дела, размер неустойки не является явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, при заключении договора с размером неустойки ответчик был согласен.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца в счет судебных расходов подлежит взысканию уплаченная истцом за подачу иска государственная пошлина в размере 1 891 рубль 50 копеек.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 198, 199 и 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 23.04.2018 года в размере 56 383 рубля 22 копейки, судебные расходы в размере 1 891 рубль 50 копеек, а всего 58 274 рубля 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 11.09.2020 года.

Судья подпись К.П. Бугаёв

Копия верна: судья К.П. Бугаёв