Решение № 2-3/84/2017 2-3/84/2017~М-3/70/2017 М-3/70/2017 от 26 июня 2017 г. по делу № 2-3/84/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

пгт. Нагорск

Кировской области 27 июня 2017 года

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Попова С.Г.,

при секретаре Вахрушевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и встречный иск ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании заявленных требований указано, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 путем подписания ДД.ММ.ГГГГ анкеты - заявления заключен договор потребительского кредита №. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с указанным договором Взыскатель открыл Должнику счет № в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям использованием карты и передал ее Должнику. Предоставил Должнику кредит в размере <данные изъяты>.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно 02 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34 %.

В нарушение договора КБО и условий п.п. 1.8., 1.5. анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере <данные изъяты>. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Должником в нарушение условий кредитного договора неоднократно была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у кредитора возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «УБРиР» суммы задолженности по кредитному соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в числе: <данные изъяты> - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Истец ФИО1 по встречному иску просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенными нарушениями договора. Прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору, и за период фактического использования кредита. Признать недействительным п. 12 кредитного договора об очередности исполнения требований кредитора, если сумма платежа недостаточна. Взыскать с банка неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб., неправомерно списанных со счета в погашение неустойки.

Взыскать с ответчика в ее пользу моральный вред в размере <данные изъяты> руб.

От ответчика по встречному иску ПАО «УБРиР» поступило ходатайство об отказе во встречном иске.

В судебное заседание представитель ПАО «УБРиР» не явился, о месте и времени проведения слушания по делу извещен, имеется ходатайство ФИО2, действующего в интересах Банка по доверенности, о рассмотрении дела в ее отсутствии.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 исковые требования ПАО «УБРиР» признала частично, суду показала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «УБРиР» был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора были включены условия, ущемляющие её права. Согласно вышеуказанного договора ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. Фактически она получила на руки кредит в сумме <данные изъяты> руб. При получении кредита также был предоставлен пакет банковских услуг на сумму <данные изъяты> руб. В пакет входило добровольное страхование. Также на сумму банковских услуг начислялись проценты. Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, она не просила о выдаче кредита на оплату подключения к программе страхования. Кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

У нее не было возможности заключить кредитный договор без данного условия.

В соответствии п. 12 кредитного договора банк начисляет в случае нарушения сроков возврата кредита 20% годовых от суммы просроченной задолженности и в случае нарушения сроков уплаты процентов также начисляет 20% годовых (получается сложный процент).

Банк несколько раз - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ незаконно списал в первую очередь неустойку в размере <данные изъяты>. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Это условие индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина.

В исковом заявлении банк указывает начисление процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ, однако до июля 2015 г. обязательства по кредиту выполнялись в полном объеме и в срок. Банк пытается взыскать повторно начисленные проценты за тот же период. Также из распечатки из личного кабинета видно, что начисление процентов и комиссии продолжается, сумма увеличивается. Встречное исковое заявление поддержала полностью.

Суд, заслушав ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридическиелица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договораи в определении любых не противоречащих законодательству условийдоговора.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лицасвободны в заключении договора. Условия договора определяются поусмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующегоусловия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Из представленных суду материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 к ПАО «УБРиР» с заявлением - анкетой на оформление потребительского кредита. Ее предложение банком принято, в результате чего заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, под 34 % годовых (л.д. 12 - 16).

Из анкеты-заявления следует, что ФИО1 просит предоставить пакет банковских услуг «Универсальный». Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Плата за предоставление услуг в рамках Пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей Анкеты-заявления <данные изъяты>.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования о заключении от имени и за счет банка договора страхования со страховой организацией ЗАО «Д2 Страхование». Выгодоприобретателем в рамках данного соглашения является банк, застрахованное лицо или его наследники (л.д. 17).

Согласно анкете - заявлению ФИО1 ознакомлена и согласна с тарифами обслуживающего счета в ПАО «УБРиР», в том числе с установленными размерами комиссионного вознаграждения банка, а так же согласна с порядком и сроками взимания комиссий, о чем свидетельствует ее подпись в данном заявлении.

Подписывая анкету - заявление ФИО1 выразила свое согласие на списание с ее счета плату в размерах услуг в рамках Пакета в размере <данные изъяты>. В заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ФИО1 подтвердила, что участие в данной программе является добровольным.

В соответствии с представленной выпиской по счету клиента ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 произошло безналичное списание суммы в размере <данные изъяты>. (л.д. 10).

Согласно нормам ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

По правилам ст. 779 ГК РФ, плата взимается за действие, являющееся услугой.

Как усматривается из анкеты – заявления ФИО1 поручила банку списать денежные средства в размере <данные изъяты> коп. платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», что подтверждается ее подписью.

В п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Кредитный договор о предоставлении кредита на потребительские цели, заключенный между Заемщиком и Кредитором, в соответствии с которым Кредитор на условиях договора предоставляет Заемщику Кредит, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в соответствии с Договорами, не содержит условия, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии.

До заключения Договоров оказания услуг Заемщик был уведомлен о размере платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом (пункт 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре").

При подключении Заемщика к пакету «Универсальный» и программе коллективного добровольного заемщика соблюдены все требования ст. 934 ГК РФ.

Доказательств того, что банк отказывал заемщику в заключении кредитного договора без заключения договора об оказании услуг не представлено. Напротив, из представленных заявлений видно, что до заемщика доведена в надлежащей форме информация о том, что отказ от заключения договоров об оказании услуг не влиял на принятие банком решения о заключении кредитных договоров.

Договор коллективного страхования заключен между ПАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование». Страхование по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не является обеспечением обязательств заемщика перед банком, поскольку обязательным условием погашения страховой компанией кредитной задолженности является возникновение страхового случая. Вместе с тем, при неисполнении своих обязательств по причинам, не связанным со страховыми событиями, страховое возмещение не выплачивается.

Сумма комиссионных вознаграждения банку в размере <данные изъяты>., списывалась со счета истца за подключение к предоставлению Пакета банковских услуг «Универсальный».

Таким образом, спорная сумма денежных средств в виде комиссии оплачивались Заемщиком в качестве оплаты комиссии по Договору об оказании услуг в рамках Пакета банковских услуг «Универсальный», а не в рамках кредитного договора, спорный кредитный договор не содержал условий, касающихся страхования заемщика и обязанности оплаты каких - либо комиссий.

Согласно пункта 7 абз.3 статьи 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» согласно которой кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договоров от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию.

Действия Банка полностью соответствуют требованиям действующего законодательства и прав Заемщика как потребителя не нарушают.

Суд также учитывает, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Договору и Программе, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг.

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительным п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, его расторжении и взыскания списанной комиссии не имеется.

Доводы ответчика о том, что банк начисляет в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов неустойку незаконно, так как обязательства по кредиту выполнялись в полном объеме и в срок, Банк пытается взыскать повторно начисленные проценты за тот же период, не соответствуют материалам дела.

Кредит в размере 55934 руб. 07 коп. был предоставлен на 36 месяцев, с процентной ставкой 34% годовых, что и просят взыскать. Обязанность заемщика о выплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена ст. 819 ГК РФ, в связи с чем, установленные договором проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются. Никаких штрафных санкций, неустойки Банк к ответчику не предъявляет.

Заемщик нарушил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Платежи производились ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

С ДД.ММ.ГГГГ денежные средства ФИО1 не вносились, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается письменными материалами дела. Расчет задолженности составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями договора.

В связи с чем в удовлетворении встречного иска о взыскании с Банка неосновательного обогащения и морального вреда следует отказать.

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика необходимо взыскать общую сумму задолженности по спорному кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Доказательств, свидетельствующих о погашении кредита на момент судебного разбирательства, ответчиком не представлено, что позволяет суду удовлетворить требования истца о взыскании долга и процентов в названной выше сумме.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «УБРиР» о защите прав потребителей отказать.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в счет возмещения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Встречное исковое заявление ФИО1 <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд.

Председательствующий С.Г.Попов