Решение № 2-1509/2020 2-1509/2020~М-2208/2020 М-2208/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-1509/2020

38RS0017-01-2020-002820-37


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2020 года г. Нижнеудинск

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Рычковой Н.С., при секретаре судебного заседания Калашниковой Е.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1509/2020 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований истец сослался на следующие обстоятельства. 07.08.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования "номер обезличен", согласно которому предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18.08.2020 задолженность по договору кредитования составляет <данные изъяты>, из них <данные изъяты> задолженность по основному долгу, <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования "номер обезличен" от 07.08.2017 в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 2 304,45 руб.

В судебное заседание истец ПАО КБ «Восточный» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем представили письменное заявление.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что задолженности по кредитному договору у нее нет, так как она погасила сумму долга досрочно 30.07.2018.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 07.08.2017 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор "номер обезличен", по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 22,70 % годовых, сроком до востребования.

В соответствии с п. 6 договора кредитования размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты>, состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита (далее ЧДГ) заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. ЧДГ не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДГ установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДГ сокращается срок возврата кредита (п. 7 договора кредитования).

Согласно п. 14 договора кредитования, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Задолженность заемщика ФИО1 перед Банком по состоянию на 18.08.2020 составляет <данные изъяты>, из них <данные изъяты> задолженность по основному долгу, <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленный истцом расчет судом проверен, произведен арифметически верно, поэтому может быть положен в основу решения суда.

В судебном заседании ответчик ФИО1, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме, представила приходный кассовый ордер № 27464168 от 30.07.2018 о внесении на счет банка Сибирский филиал ПАО КБ «Восточный» суммы в размере <данные изъяты> в счет погашения кредита по договору (владелец счета ФИО1).

В силу пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Аналогичные положения содержатся и в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Данное нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством не установлена, в связи с чем, уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Заключённым между сторонами договором предусмотрен более короткий срок уведомления о досрочном возврате.

Согласно п. 4.5.2. Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления Клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

В случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленный Банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4.-4.4.6. с учетом п. 4.5.1. настоящих Общих условий.

Согласно п.п.4.4.4 Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере, предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9. Общих условий очередностью.

Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие Банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования (п. 4.5.1. Общих условий).

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из пояснений ответчика ФИО1 в суде следует, что в день внесения денежной суммы в размере <данные изъяты> на счет Банка, заявление о досрочном погашении кредитной задолженности ею не подавалось, при обращении в офис Банка она в устном порядке сообщила о том, что вносит указанную сумму в счет погашения задолженности по договору досрочно. О том, что необходимо подать такое заявление ей известно не было.

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета заемщика ФИО1 за период с 07.08.2017 по 29.10.2020 усматривается внесение 30.07.2018 на счет "номер обезличен" в счет погашения кредита по договору суммы в размере <данные изъяты>, последующее списание денежных средств осуществлялось Банком ежемесячно, в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4.4-4.4.6. с учетом п. 4.5.1. Общих условий.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 не поставила Банк в известность о своем намерении досрочно погасить задолженность по кредитному договору от 07.08.2017 при внесении денежных средств на ее текущий банковский счет в ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты>: с заявлением о досрочном исполнении обязательств в Банк не обращалась, согласие Банку на списание всей внесенной суммы в счет досрочного возврата кредита не предоставила, в связи с чем, у Банка не имелось правовых оснований для единовременного списания указанных денежных средств со счета заемщика в счет досрочного погашения кредита, а осуществлялось дальнейшее ежемесячное списание денежных средств со счета ответчика в порядке, установленном кредитным договором.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик ФИО1, вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком, ответчик ФИО1 обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Установлено, что Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 суммы долга по договору о предоставлении кредита к мировому судье судебного участка № 77 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области.

15 июля 2020 года по заявлению ответчика ФИО1 судебный приказ был отменен.

До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства, в том числе содержание выписки по счету и приходного кассового ордера, учитывая, что неисполнение ответчиком обязанности по уведомлению банка о досрочном погашении, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для возложения на ответчика ответственности по погашению задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на 18.08.2020 в заявленном банком размере.

Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с точки зрения достаточности и допустимости, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договор от 07.08.2017, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в силу ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом положений ст. 333.19 НК РФ, удовлетворения исковых требований, государственная пошлина по настоящему иску подлежит взысканию в пользу истца в размере 2 304,45руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 задолженность по договору кредитования от 7 августа 2017 года в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 304,45 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд Иркутской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Н.С. Рычкова

В мотивированном виде решение составлено 18 ноября 2020 года.