Решение № 02-2142/2025 02-2142/2025~М-1263/2025 2-2142/2025 М-1263/2025 от 21 декабря 2025 г. по делу № 02-2142/2025

УИД: 77RS0030-02-2025-003006-76


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«22» декабря 2025г. адрес

Судья Хамовнического районного суда адрес Бугынин Г.Г., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2142/25 по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании денежных средств, мотивируя тем, что 18 марта 2021 года между адрес и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере сумма. Одновременно с кредитным договором ФИО1 присоединился к программе коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование», предметом которой являлось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). 16 февраля 2023 года истцу впервые установлена инвалидность 1-й группы (причина инвалидности - общее заболевание), а 11 марта 2023 года адрес направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление на страховую выплату по Программе страхования № 3 к Договору коллективного страхования в связи с наступлением страхового события в отношении ФИО1 в виде установления инвалидности 1-й группы. 29 марта 2023 года АО СК «РСХБ-Страхование» направило в адрес адрес уведомление о непризнании заявленного события страховым случаем в связи с тем, что заболевание, явившееся причиной установления группы инвалидности, диагностировано до присоединения истца к Программе страхования. Также адрес по вышеуказанным основаниям отказался удовлетворить заявление истца о признании заявленного события страховым случаем от 02.08.2023г. По мнению истца, данный отказ является незаконным, поскольку Программой страхования № 3 предусмотрено, что инвалидность 1-й группы является страховым случаем, а сам истец на момент заключения договора страхования инвалидом не являлся, действующего направления на медико - социальную экспертизу не имел, лечения по поводу злокачественных новообразований не получал, основное заболевание, приведшее к инвалидности, было установлено ему впервые.

Истец просит суд:

- признать установленную ему инвалидность первой группы, страховым случаем;

- взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в его пользу страховое возмещение в размере сумма, убытки в виде выплаченных процентов за пользование кредитом за период с 30.03.2023г. по 14.03.2025г. в размере сумма, неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона ФЗ «О защите прав потребителей» в размере сумма, проценты, начисляемые на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 30.03.2023г. по 30.04.2025г. в размере сумма и далее, до даты полного исполнения ответчиком обязанности по выплате страхового возмещения, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель истца ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание явился, исковые требования не признал и просил суд иск отклонить, мотивируя необоснованностью заявленных требований в связи с отсутствием оснований для выплаты страхового возмещения.

адрес «Россельхозбанк» в судебное заседание не явилось, о времени и месте слушания дела извещено, но доказательств уважительности причин неявки в суд не представило. При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие третьего лица, признав причину его неявки в суд неуважительной.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между адрес и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования от 31.12.2019г. № 32-0-04/16-2019, по условиям которого в редакции Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести страхователю / выгодоприобретателю страховую выплату, а застрахованными лицами по договору страхования являлись физические лица, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования распространено действие договора страхования.

При этом по условиям договора коллективного страхования размер страховой суммы определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов / сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения застрахованного лица и к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Согласно материалам дела 18 марта 2021 года между кредитором адрес и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере сумма и одновременно с заключением данного кредитного договора ФИО1 на основании подписанного им заявления был присоединен к Программе коллективного страхования № 3, предусматривающей следующий страховой случай – инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на него действия договора страхования.

11 марта 2023 года в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» от адрес поступило заявление на страховую выплату в связи с установлением 16 февраля 2023 года заёмщику 1-ой группы инвалидности (причина инвалидности: общее заболевание), но 29 марта 2023 года по результатам рассмотрения данного заявления ответчик направил в адрес адрес уведомление о непризнании заявленного события страховым случаем в связи с тем, что заболевание, явившееся причиной установления группы инвалидности (гипертоническая болезнь высокой степени риска, приведшая в исходе к острому нарушению мозгового кровообращения), диагностировано до присоединения ФИО1 к Программе страхования № 3.

02 августа 2023 года ФИО1 обратился с претензией к АО СК «РСХБ-Страхование» с требованием признать инвалидность страховым случаем и выплатить страховое возмещение в размере сумма, но 11 августа 2023 года ответчик также сообщил истцу об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения об отказе в выплате страхового возмещения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, данный отказ ответчика является законным и обоснованным.

Так, в силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Согласно п. 4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1 Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование.

Из выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного, выданной ФКУЗ «МСЧ МВД России по адрес - Алания», следует, что ФИО1 находился под наблюдением по поводу гипертонической болезни с 2012 года, а согласно направлению на медико-социальную экспертизу ФКУЗ «МСЧ МВД России по адрес - Алания» ФИО1 около 10 лет страдал гипертонической болезнью, гипертензивную терапию не принимал регулярно, 20 августа 2022 года на фоне интенсивной физической работы на солнцепеке перенес острое нарушение мозгового кровообращения по ишемическому типу, на момент приезда бригады скорой медицинской помощи зафиксировано артериальное давление 250/110 мм.рт.ст.

Согласно справке МСЭ-2023 № 1519507 от 22.02.2023г., выданной Бюро МСЭ № 9 ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России, ФИО1 16 февраля 2023 года впервые была установлена инвалидность первой группы (причина инвалидности: общее заболевание), тогда как в направлении на медико-социальную экспертизу ФКУЗ «МСЧ МВД России по адрес - Алания» от 14.03.2023г. указано, что основным заболеванием при направлении на медико-социальную экспертизу явилось - последствия острого нарушения мозгового кровообращения по ишемическому типу в бассейне левой средней мозговой артерии. Сопутствующий диагноз: гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4 (артериальная гипертензия (гипертоническая болезнь) приводит к атеросклерозу и уплотнению стенок артерий, отмечается развитие атеросклероза, который является одной из главных причин инсультов).

Из заключения от 27 сентября 2023 года № 2846-23, составленного специалистом ООО «АНЭ «ОцЭкс», следует, что у ФИО1 имелись следующие хронические заболевания - гипертоническая болезнь 3 степени, риск сердечно-сосудистых осложнений 4 (очень высокий); атерослероз брахиоцефальных сосудов, сосудов головного мозга, сердца, аорты и ее ветвей, дислипидемия, ишемическая болезнь сердца, безболевая ишемия миокарда; цереброваскулярная болезнь; последствия перенесенного инфаркта головного мозга от 20 августа 2022 года. ФИО1 наблюдался в поликлинике МВД по поводу гипертонической болезни с 2012 года, т.е. до момента присоединения к Программе страхования № 3 от 18.03.2021г. Основным этиологическим (причинным) фактором развития ишемического инфаркта головного мозга является гипертоническая болезнь 4 степени (развитие гипертонического криза), протекающих на фоне атеросклероза и тромбоза сосудов головного мозга. Данные заболевания и являются факторами риска развития ишемических поражений головного мозга, сердца и причиной смерти в случае сосудистых осложнений. Основанием для установления ФИО1 1-й группы инвалидности 16 февраля 2023 года явился перенесенный ишемический инфаркт головного мозга от 20 февраля 2022 года с развитием стойких функциональных нарушений. Между наличием гипертонической болезни 3 степени с риском 4 (очень высокий), атеросклерозом, тромбозом сосудов головного мозга и развитием острого ишемического инфаркта головного мозга от 20 февраля 2022 года имеется прямая причинно-следственная связь.

Оснований не доверять указанному заключению у суда не имеется, поскольку оно не допускает двусмысленного толкования и составлено независимым квалифицированным специалистом по результатам изучения медицинской документации ФИО1, а каких-либо доказательств, опровергающих выводы специалиста и сведения, содержащиеся в данном заключении суду представлено не было и в материалах дела не имеется, выводы специалиста подтверждены медицинской документацией и не опровергнуты в судебном заседании.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого представленного суду доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь исследованных в судебном заседании доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заболевание (гипертоническая болезнь высокой степени риска, приведшая в итоге к острому нарушению мозгового кровообращения, ишемическому инфаркту головного мозга), явившееся причиной установления истцу 1-й группы инвалидности, диагностировано до его присоединения к Программе страхования № 3.

Согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Поскольку в рассматриваемом случае причиной установления истцу 1-й группы инвалидности послужило диагностированное до начала действия договора страхования заболевание, то по условиями заключенного между сторонами договора страхования у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате истцу страхового возмещения.

При указанных обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств совершения ответчиком неправомерных действий (бездействия), в результате которых нарушены права истца, никаких оснований для удовлетворения исковых требований у суда нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные) к АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН: <***>) - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Хамовнический районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено – 10 марта 2026 года.

Судья Бугынин Г.Г.