Решение № 2-460/2019 2-460/2019~М-320/2019 М-320/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-460/2019

Дело № 2-460/2019


Решение

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 г. г. Вышний Волочёк

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Кяпиева Д.Л.,

при секретаре Прудниковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием представителя ответчика адвоката Даниловой М.В..

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании <№> от 3 августа 2018 г. в размере 1022517,68 руб., в том числе просроченный основной долг – 900000 руб., начисленные проценты – 110722,29 руб., штрафы и неустойки – 11795,39 руб., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 13312,59 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 3 августа 2018 г. между АО «Альфа-Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании <№> на получение потребительского кредита в размере 900 000 рублей, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 900000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18 июня 214 г. (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 900000 руб., проценты за пользование кредитом – 33,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Истец обязательства по перечислению денежных средств в размере 900000 рублей выполнил в полном объеме, однако ФИО2 принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, за период с 24 сентября 2018 г. по 24 декабря 2018 г. образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 1022517,68 руб., в том числе просроченный основной долг – 900000 руб., начисленные проценты – 110722,29 руб., штрафы и неустойки – 11795,39 руб.

Истец, АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась в соответствии с требованиями ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Из материалов дела, в том числе адресной справки, следует, что ФИО1, <дата> рождения, снята с регистрационного учета по решению суда 29 января 2014 г.

Определением судьи от 24 апреля 2019 г. к участию в деле в качестве представителя ответчика, место жительства которого неизвестно, привлечен адвокат в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика адвокат Данилова М.В. в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований, пояснив, что причины неисполнения обязательства не известны.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый пункта 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4).

Свобода заключения договора, регламентированная положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно частям 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 3 августа 2018 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании <№> на получение потребительского кредита в размере 900000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 33,99 % годовых.

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита, предусматривающемк выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 3 августа 2018 г., внесены изменения в п. 4 индивидуальных условий, в части установленной процентной ставки, а именно указано, что процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также операций снятия наличных и приравненных к ним, составляет 33,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, составляет 100 календарных дней.

Условия достигнутого между сторонами кредитного соглашения отражены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 3 августа 2018 г., Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Материалами дела подтверждено, что стороны заключили Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме <№>.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных минимальных платежей, рассчитанных в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

В соответствии с п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий кредитования от 3 августа 2018 г. минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга, на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями. Дата расчета минимального платежа - 3 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора.

С индивидуальными условиями кредитования, с тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, Общими условиями договора, открытия и кредитования счета кредитной карты, а также с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц ответчик ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении.

Кредитная карта была активирована, ответчик пользовалась предоставленной Банком кредитной денежной суммой, что подтверждается выпиской по счету.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Ответчик ФИО1 с вышеперечисленными условиями кредитного соглашения, в том числе, в части выплаты процентов, начисления неустоек и штрафных санкций, а также сроков погашения кредита и процентов по нему, при заключении договора была ознакомлена.

Из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты следует, что настоящие Общие условия и Заявление-анкета, подписанные Клиентом, составляют предложение (оферту) Клиента Банку на заключение Договора кредита.

Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком с течение 6 рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты. Лимит кредитования 900000,00 руб. Возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с 3 августа 2018 г.

Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (п. 2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4.1. Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту ежемесячно в течение платежного периода, вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленных процентов сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществить безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Из пункта 8.1. Общих условий следует, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Из пункта 8.3. Общих условий следует, что в случае непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный ДКБО, заемщик уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном в ДКБО.

В соответствии с пунктом 9.3. Общих условий, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита. При этом банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия кредитного договора ответчиком не оспорены.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

В нарушение условий договора о необходимости внесении минимального платежа по кредиту ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце первом пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Суд учитывает, что начисление указанных процентов производится независимо от погашения (непогашения) кредитной задолженности, а по своей юридической природе они не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, так как основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

Проценты, начисляемые по кредитному договору, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 3 августа 2018 г. ответчиком не оплачена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 27 февраля 2018 г. составляет 1022517,68 руб., из которых: основной долг – 900000 рублей, проценты, начисленные за период с 3 августа 2018 г. по 24 декабря 2018 г., – 110722,29 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 24 сентября 2018 г. по 24 декабря 2018 г. – 8001,39 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 24 сентября 2018 г. по 24 декабря 2018 г. – 3794,00 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, и произведен с учетом того обстоятельства, что ответчик не вносила платежей по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу абзаца первого статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования Заёмщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Разрешая вопрос о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств, суд учитывает следующее.

В пунктах 71, 73, 74, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» даны следующие разъяснения.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм права и разъяснений приведённого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ответчиком длительное время нарушаются условия Кредитного договора.

Разрешая вопрос о размере подлежащих взысканию с ответчика неустойки, суд учитывает, что по своему существу неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не является средством обогащения взыскателя.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 22 января 2004 г. № 13-О указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года указано, что в силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 30 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 обязательства по своевременному возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением о кредитовании <№> от 3 августа 2018 г. не исполняет, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 900000 рублей и процентам за пользование кредитом в сумме 110722,29 руб.

Начисленная истцом за период с 24 сентября 2018 г. по 24 декабря 2018 г. неустойка составляет: за несвоевременную уплату основного долга - 8001,39 руб., за несвоевременную уплату процентов - 3794,00 руб., что следует из справке по кредитной карте и расчёта задолженности.

Начисленная истцом неустойка соответствуют условиям договора, требованиям о соразмерности нарушенному обязательству, соответствует соблюдения баланса интересов сторон.

Суд принимает во внимание, что ответчик никаких платежей во исполнение кредитного соглашения не вносила.

Общий размер неустойки, предъявленных к взысканию с ответчика составляет 11795,39 руб., в том числе за несвоевременную уплату основного долга - 8001,39 руб., за несвоевременную уплату процентов - 3794 руб., что не превышает размер задолженности по процентам и размер задолженности по основному долгу, учитывая принципы разумности и справедливости, суд приходит к выводу о соразмерности штрафов и неустойки последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, и не подлежит снижению по основаниям, предусмотренным статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

До настоящего времени задолженность по Соглашению о кредитовании <№> ответчиком не погашена.

В этой связи, с учетом всех обстоятельств дела, принимая во внимание условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании <№> от 3 августа 2018 г. в размере 1022517,68 руб., в том числе: основной долг – 900000 рублей, проценты, начисленные за период с 3 августа 2018 г. по 24 декабря 2018 г., – 110722,29 руб., штрафы и неустойки – 11795,39 руб. (в том числе неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 24 сентября 2018 г. по 24 декабря 2018 г. – 8001,39 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 24 сентября 2018 г. по 24 декабря 2018 г. – 3794,00 руб.)

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 13312,59 руб., что подтверждается платежным поручением № 92897 от 27 февраля 2019 г.

Размер уплаченной истцом государственной пошлины соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и уплачен, исходя из размера требования имущественного характера, подлежащего оценке, который установлен на основании цены иска - 1022517,68 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 13312,59 руб. в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

В силу требования, изложенного в части 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым до исполнения решения суда сохранить принятую определением суда 15 марта 2018 г. меру по обеспечения иска в виде наложения ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие на праве собственности ФИО1, на общую сумму 1022517,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании <№> от 03 августа 2018 года в размере 1022517 (один миллион двадцать две тысячи пятьсот семнадцать) рублей 68 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг - 900000 (девятьсот тысяч) рублей;

- начисленные проценты - 110722 (сто десять тысяч семьсот двадцать два) рубля 29 копеек;

- штрафы и неустойки - 11795 (одиннадцать тысяч семьсот девяносто пять) рублей 39 копеек.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» 13312 (тринадцать тысяч триста двенадцать) рублей 59 копеек в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

До исполнения решения суда сохранить меру по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество и денежные средства, принадлежащее на праве собственности ФИО1, на общую сумму 1022517 (один миллион двадцать две тысячи пятьсот семнадцать) рублей 68 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.Л.Кяппиев