Решение № 2-36/2019 2-36/2019(2-761/2018;)~М-841/2018 2-761/2018 М-841/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-36/2019

Дело № 2-36/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2019 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняевой З.А.,

при секретаре Бекметовой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и комиссии за подключение к Программе коллективного страхования.

В обоснование иска ссылается на то, что 11 декабря 2017 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <номер> на сумму <...> руб. сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора он был включен в число участников Программы страхования. Из общей суммы кредита было списано <...> рубля, из них: <...> руб. <...> коп. в счет оплаты страховой премии и <...> руб. <...> коп. в счет оплаты комиссии банка за подключение к программе страхования.

31 октября 2018 года обратился к ответчикам с претензиями об отказе от услуг по страхованию и возврате части стоимости услуги, его требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Полагает, что пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <...> руб., а также часть суммы страховой премии в размере <...> руб. <...> коп. подлежат возврату.

Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказаться от договора страхования в «период охлаждения», о сумме агентского вознаграждения банка, действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери, вызвало необходимость обращаться к юристу, моральные волнения и переживания. Компенсацию причиненного ему морального вреда оценивает в <...> руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере <...> руб. <...> коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» - часть суммы страховой премии в размере <...> руб. <...> коп., солидарно с ответчиков – компенсацию морального вреда в размере <...> руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере <...> руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены, представитель истца просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования не признал, в своем отзыве указал, что условия кредитного договора, заключенного с истцом, не обуславливают получение кредита с подключением к Программе коллективного страхования. Истец добровольно подписал заявление о включении в Программу коллективного страхования.

При заключении кредитного договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию о предоставленной услуге. В период 14 дней, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования, с заявлением об отказе от договора страхования ФИО1 не обратился. С заявлением в банк о возврате страховой премии истец обратился только 31.10.2018 года, то есть через 10 месяцев после заключения договора страхования.

Фактическое перечисление денежных средств (страховой премии) в страховую компанию произведено в соответствии с условиями договора страхования, страховая премия истца поступила в страховую компанию.

Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита. Оплата предусмотрена именно за факт подключения истца к Программе страхования. Отказ ФИО1 от услуги Банка заявлен после осуществления банком всех действий по подключению истца к Программе страхования.

Размер требований о взыскании компенсации морального вреда является явно завышенным и необоснованным. Не представлено никаких доказательств причинения морального вреда именно банком, так как решение о возврате уплаченной страховой премии принимает страховая компания, а не банк.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В своем отзыве на исковое заявление просит суд в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

При этом указывает, что 12.01.2018 года банк сообщил страховой компании о подключении истца к Программе страхования.

24.01.2018 года страховая премия истца была перечислена банком на расчетный счет ООО СК «ВТБ-Страхование» в размере <...> руб. <...> коп. В страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился 08.11.2018 года. В связи с этим истцом был пропущен установленный Указанием Банка России срок 14 дней для отказа от договора страхования.

Суд рассмотрел дело в отсутствие истца, представителей ответчиков в соответствие со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Судом установлено, что 11.12.2017 года между ФИО1 и ПАО Банком ВТБ24 (с 01.01.2018 года - ВТБ (ПАО), был заключен кредитный договор <номер>. В соответствии с Индивидуальными условиями договора, банк предоставил ФИО1 кредит в размере <...> рубля на срок до 11.12.2022 года под 15% годовых.

Одновременно ФИО1 обратился в Банк ВТБ24 (ПАО) с заявлением, в котором просил обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Подписав заявление, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок страхования установлен с 12.12.2017 года по 11.12.2022 года.

Согласно вышеуказанному заявлению, подписанному истцом, стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования составила <...> рубля, из которых вознаграждение банка - <...> руб. <...> коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии – <...> рубля <...> копеек.

Из выписки по лицевому счету истца следует, что сумма страховой премии и вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере <...> рубля была единовременно удержана при заключении с истцом кредитного договора 11.12.2017 года из суммы кредита.

Как указывает в своем отзыве представитель ООО СК «ВТБ-Страхование», страховая премия в размере <...> руб. <...> коп. перечислена банком на расчетный счет страховой компании 24.01.2018 года.

31.10.2018 года ФИО3 обратился в банк с претензией о возврате суммы вознаграждения за подключение к программе страхования в размере <...> руб. <...> коп., в страховую компанию – о возврате страховой премии в размере <...> руб. <...> коп., пропорциональной не истекшему сроку действия договора страхования.

Ответ на указанные претензии истцом не получен, требуемые им суммы не возвращены.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У в редакции от 21.08.2017).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно пункту 5.6 договора коллективного страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком, и Банком ВТБ 24 – страхователем, страхователь вправе отказать от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

В силу п. 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, исходя из вышеуказанных условий Договора коллективного страхования и положений законодательства, истец вправе был отказаться от договора добровольного страхования с возвратом ему уплаченной страховой премии полностью или в части в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. В случае обращения к страхователю с заявлением об исключении из числа участников программы страхования по истечении указанного 14-дневного срока, возврат страховой премии, согласно упомянутому п. 5.7 договора коллективного страхования, осуществляется по соглашению между страхователем и страховщиком.

Поскольку ФИО1 обратился в страховую компанию о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У, а сведений о заключении между сторонами договора коллективного страхования соглашения о возврате истцу страховой премии пропорционально сроку действия страхования суду не представлено, основания для взыскания со страховой компании – ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу части суммы страховой премии в размере <...> руб. <...> коп. не имеется.

Рассмотрев требования истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) части уплаченного вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 180 руб. 47 коп., суд установил следующее.

В соответствие со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (ст. 782 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителе» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно заявлению ФИО1 о включении в программу коллективного страхования, до оформления указанного заявления до истца было доведено, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Кроме того, при подписании указанного заявления истец был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, ФИО1 при обращении в банк с заявлением о включении его в программу коллективного страхования заранее был согласен с условием о невозвратности уплаченной банку стоимости услуг по обеспечению его страхования при отказе от страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В пункте 6.4 договора коллективного страхования на Банк ВТБ возложены обязанности сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; получить от застрахованного подписанное заявление на включение в Программу коллективного страхования; выдать застрахованному один экземпляр подписанного заявления на включение, содержащий отметку страхователя о присоединении к программе страхования; уведомить застрахованного о том, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованный обязан в кратчайший срок обратиться к врачу, неукоснительно соблюдать рекомендации врача с целью уменьшения последствий страхового случая; уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 4.2-4.3 договора и условиями соответствующей Программы страхования; информировать застрахованных об условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» по настоящему договору при подключении к программе страхования; при наступлении событий, имеющего признаки страхового, по требованию Страховщика предоставить по электронной почте письмо, содержащее следующую информацию: фамилия, отчество, дата рождения, пол, паспортные данные, адрес регистрации застрахованного и т.д.

Из отзыва представителя ООО СК «ВТБ-Страхование» следует, что 12.01.2018 года банк сообщил страховщику о подключении ФИО1 к Программе страхования, 24.01.2018 года страховая премия была перечислена банком на расчетный счет страховой компании.

Суду представлено заявление истца на включение в число участников программы коллективного страхования, оформленное Банком ВТБ, из которого следует, что Банк до оформления данного заявления ознакомил ФИО1 с Условиями страхования, порядком и условиями страховой выплаты.

Таким образом, до обращения истца о возврате суммы вознаграждения исполнитель услуг – Банк ВТБ успел выполнить практически все действия, связанные с подключением истца к Программе коллективного страхования: получил у него заявление на включение в Программу страхования, довел информацию об Условиях страхования, порядке и сроках выплаты страхового вознаграждения, сообщил страховщику о включении ФИО4 в Программу страхования, перечислил страховщику страховую премию.

С заявлением о возврате уплаченной суммы вознаграждения за подключение к программе страхования ФИО1 обратился в банк только 31.10.2018 года.

При таких обстоятельствах суд полагает требование истца о взыскании с банка части суммы вознаграждения за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в размере 50 % от взысканной суммы являются производными от основного требования. Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика судом не установлено, оснований для удовлетворения данных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 320, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и комиссии за подключение к Программе коллективного страхования без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 25.01.2019 года.

СУДЬЯ З.А. Коняева