Решение № 2-686/2018 2-686/2018 ~ M-539/2018 M-539/2018 от 6 мая 2018 г. по делу № 2-686/2018

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2018 года п. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе судьи Тупицыной И.В.,

при секретаре Агафоновой Н.В.,

с участием представителя истца Акционерного общества коммерческого банка «ИВАНОВО» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческого банка «ИВАНОВО» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество коммерческий банк «ИВАНОВО» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.11.2012 г. на 19 марта 2018 г. в размере 884961,03 рублей (просроченная задолженность по основному долгу 175278,06 рублей, просроченные проценты 7823,62 рублей, пени по просроченному долгу за период по 19.03.2018 года 640954,77 рублей, пени по просроченным процентам за период по 19.03.2018 года 45404,58 рублей, штраф за факт просроченного платежа по состоянию на 19.03.2018 года 15500 рублей), обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль Ssang Yong Action, 2012 года выпуска, VIN: №, цвет темно-серый, взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 18050 рублей, а также расходов на оценку рыночной стоимости транспортного средства в размере 1500 рублей.

Требования обоснованы тем, что 29 ноября 2012 г. между Акционерным обществом коммерческий банк «ИВАНОВО» и ФИО2 был заключен Кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит для целевого использования, а именно: приобретения автотранспортного средства Ssang Yong Actyon за цену 859 000 рублей. Кредит предоставлен в сумме 729 000 рублей со сроком возврата 30 ноября 2017 года, с уплатой ежемесячно процентов за пользование заемными средствами по ставке в размере 13 % годовых. Сумма кредита была полностью выдана ФИО2, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита заключен договор поручительства №-п от 29.11.2012 г. между АО КБ «ИВАНОВО», ФИО2 и ФИО3 В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору истец и ответчик заключили договор залога транспортных средств № от 29.11.2012 года, согласно которому предметом залога является транспортное средство, а именно: Ssang Yong Actyon. 2012 г.в., VIN №, цвет темно-серый, г/н № кузова №, двигатель №, дизельный. На основании акта экспертного исследования по определению рыночной стоимости транспортного средства № от 18.01.2018 года произведенного Агентством «РЦОиЭ» ИП С.А. определена ориентировочная рыночная стоимость автомобиля Sang Yong Actyon, 2012 г.в., в размере 609 604 (шестьсот девять тысяч шестьсот четыре) рубля. С 31 марта 2017 года заемщик прекратил внесение платежей по уплате основного долга и процентов, по настоящее время существует непрерывная просроченная задолженность по кредитному договору. Банк уведомлял заемщика и поручителя о наличии просроченной задолженности по основному долгу и процентам (письма от 20.01.2017 года). Требование о погашении задолженности заемщик и поручитель проигнорировали, задолженность не погасили. Учитывая злостное уклонение заемщика от исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, процентов, пени 26.10.2017 года банк направил заемщику и поручителю требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, пени и штрафов, срок возврата установлен – до 24.11.2017 года. Требование банка оставлено без удовлетворения. Учитывая, что заемщик и поручитель претензии банка оставили без удовлетворения, банк вынужден обратиться за защитой нарушенных прав в суд. По состоянию на 19.03.2018 года общая сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору № от 29.11.2012 года, составляет 884 961,03 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 175 278,06 рублей, просроченные проценты - 7 823,62 рублей, пени по просроченному долгу за период по 19.03.2018 г. - 640 954,77 рублей, пени по просроченным процентам за период по 19.03.2018 г. - 45 404,58 рублей, штраф за факт просроченного платежа по состоянию на 19.03.2018 г. - 15500 рублей.

В судебном заседании представитель истца Акционерного общества коммерческого банка «ИВАНОВО», ФИО1, действующая на основании доверенности, просила исковые требования удовлетворить.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежаще, каких-либо заявлений и возражений суду не предоставили.

Суд с учетом мнения представителя истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что 29 ноября 2012 г. между Акционерным обществом коммерческий банк «ИВАНОВО» и ФИО2 был заключен Кредитный договор №, и договор залога вышеуказанного транспортного средства. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита заключен договор поручительства №-п от 29.11.2012 г. между АО КБ «ИВАНОВО», ФИО2 и ФИО3

Согласно п. 1.1 кредитного договора ОАО КБ «ИВАНОВО» предоставил ФИО2 кредит в размере 729000 рублей со сроком возврата 30.11.2017 года. В п.1.3 кредитного договора оговорено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретение автотранспортного средства Sang Yong Actyon за цену 859000 рублей согласно договору купли-продажи № от 27.11.2012 года, заключенному между ФИО2 и ООО «Н.» в рамках программы «Экспресс-Авто». Согласно п.3.1 кредитного договора кредит предоставляется ФИО2 в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ФИО2 №, открытый в банке или путем выдачи наличных денег через кассу банка. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором на текущий счет заемщика в банке либо дата получения заемщиком наличных денег (п.3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты – ежемесячно из расчета процентной ставки в размере 13 % годовых (п.4.1.1). Размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату подписания кредитного договора составляет 16586,99 рублей. В соответствии с п.5.1 договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в соответствии с условиями договора. При нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор начисляет неустойку в виде пени в размере 1,0 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.6.2). При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор начисляет неустойку в виде пени в размере 1,0 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.6.3). За факт просроченного платежа кредитор взыскивает с заемщика штраф в сумме 500 рублей, но не более одного раза в календарный месяц (п.6.4). Исполнение обязательства заемщика по настоящему договору обеспечивается в соответствии с заключенными договорами поручительства/залога (п.7.1).

Согласно графику платежей, ФИО2 обязался ежемесячно в даты, указанные в графике, вносить денежные средства в уплату части основного долга и процентов за пользование, размер ежемесячного платежа составил 169586, 99 рублей. Полная стоимость кредита составляет 25,98 % годовых. Общая сумма кредита составила 995666,66 рублей.

С полной стоимостью кредита (%) и размером полной стоимости кредита ФИО2 ознакомлен, что подтверждается его подписью в графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком по состоянию на 29.11.2012 года.

29.11.2012 года заключен договор поручительства между ОАО КБ «ИВАНОВО» и ФИО3 (поручитель), ФИО2 (заемщик).

В соответствии с п.1.1 указанного договора ФИО3 обязуется отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора № от 29.11.2012 года, заключенного между кредитором и заемщиком, в том же объеме, как и заемщик, до полного фактического погашения задолженности, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга на настоящему договору на другое лицо. Поручителю известны все условия кредитного договора (п.1.2). На дату заключения настоящего договора сумма обеспечения выражается в размере не менее 752400 рублей.

29.11.2012 года между ОАО КБ «ИВАНОВО» и ФИО2 заключен договор залога транспортных средств №-з. Согласно п.3.1 договора предметом залога является имущество – транспортное средство в количестве 1 единицы, приобретаемое заемщиком частично за счет кредитных средств, предоставляемые ему кредитором по условиям кредитного договора, а именно: автомобиль Ssang Yong Actyon. 2012 г.в., VIN №, цвет темно-серый, № кузова №, двигатель №, дизельный, ПТС №. Цена (рыночная стоимость) предмета залога согласно договору купли-продажи составляет 859000 рублей (п.3.3). Договор залога вступает в силу с момента подписания и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору со всеми последующими дополнениями к нему (п.8.5).

В соответствии с дополнительным соглашением № к договору залога транспортных средств №-з от 29.11.2012 года п. 3.1 договора изложен в следующей редакции: предметом залога является имущество – транспортное средство в количестве 1 единицы, приобретаемое заемщиком частично за счет кредитных средств, предоставляемые ему кредитором по условиям кредитного договора, а именно: автомобиль Ssang Yong Actyon, 2012 г.в., VIN №, цвет темно-серый, регистрационный знак №, № кузова №, свидетельство о регистрации № от 04.12.2012 года, двигатель №, дизельный, ПТС №, собственник ФИО2

Согласно паспорту транспортного средства №, свидетельству о регистрации транспортного средства № ФИО2 является собственником автомобиля ССАНГ ЕНГ АКТИОН, 2012 года выпуска, VIN №, рег. знак №

Согласно акту экспертного исследования № от 18.01.2018 года стоимость автомобиля Ssang Yong Actyon 2012 года выпуска, регистрационный знак № составляет 609604 рубля.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно выписке по операциям на счете и расчета задолженности, ответчик ФИО2 нарушает условия кредитного договора, систематически вносит платежи с просрочкой.

Задолженность по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 19 марта 2018 года, составила 884961,03 рублей, из которой 175278,06 рублей – сумма основного долга, 7823,62 рублей – сумма просроченных процентов, 640954,77 рублей – пени по просроченному долгу за период по 19.03.2018 года, 45404,58 рублей – пени по просроченным процентам за период по 19.03.2018 года, 15500 – штраф за факт просроченного платежа по состоянию на 19.03.2018 года.

Расчет, представленный банком, судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора.

26.10.2017 года АО КБ «ИВАНОВО» направлены в адрес ответчиков ФИО2 и ФИО3 требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до 24.11.2017 года, которые получены ФИО3 31.10.2017 года и 07.11.2017 года.

При выше установленных обстоятельствах, учитывая выше приведенные нормы ГК РФ и положения договора, суд считает исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При разрешении вопроса о взыскании с ответчиков штрафных санкций за неисполнение условий кредитного договора, суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе: соотношение суммы неустойки, которая не может превышать размер основного обязательства, и размер задолженности по кредиту, включая проценты, продолжительность периода неисполнения обязательства, размер процентной ставки, установленной для исчисления неустойки – 1% за каждый календарный день просрочки, что составляет 365% годовых, при том, что по состоянию на дату заключения кредитного договора размер ставки рефинансирования ЦБ РФ составлял 8,25%, а на дату разрешения настоящего спора размер ключевой ставки банковского процента составляет 7,25%, приходит к выводу, что размер заявленных к взысканию с ответчика штрафных санкций является завышенным, несоразмерным последствиям нарушения исполнения обязательства, в связи с чем они подлежат уменьшению, а именно:

пени по просроченному долгу в размере 640954,77 рублей подлежат уменьшению до 45000 рублей, пени по просроченным процентам подлежат уменьшению до 3000 рублей. Соответственно, указанные суммы также подлежат взысканию с ответчиков в пользу кредитора.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается в соответствии с заключенными договорами поручительства / залога ТС (раздел 7 Кредитного договора).

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Из расчета задолженности на 19.03.2018 года и выписки по операциям на счете на ту же дату следует, что заемщик систематически вносит платежи по кредитному договору с просрочкой, период непрерывной просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более года, с 31.03.2017 года платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору истцом не вносятся.

Таким образом, из представленных банком письменных доказательств следует, что не соблюдены одновременно оба условия, установленные ч. 2 ст. 348 ГПК РФ, которые в совокупности позволяли бы сделать вывод о незначительном нарушении обязательств и исключали бы возможность обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии с положениями ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено иное.

Банк заявил требование об обращении взыскания на заложенное имущество, указав его начальную продажную стоимость в соответствии с актом экспертного исследования стоимости автомобиля Ssang Yong Actyon 2012 года выпуска, в размере 609604 рубля.

Исходя из выше приведенных правовых норм и установленных обстоятельств, суд считает законным и обоснованным требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, а также считает необходимым установить начальную продажную цену – 609604 рубля.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

В силу 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом заявлена сумма судебных расходов на оценку по определению рыночной стоимости транспортного средства в размере 1500 рублей.

Суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика понесенных им расходов по составлению экспертного заключения в размере 1 500 рублей, что подтверждено квитанцией об оплате. Данные расходы относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела.

Истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18065 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 26.03.2018 года, которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в полном размере не смотря на снижение размера неустоек, поскольку в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56,98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу Акционерного общества коммерческого банка «ИВАНОВО» задолженность по кредитному договору № от 29 ноября 2012 года по состоянию на 19 марта 2018 г. в размере 246601 (двести сорок шесть тысяч шестьсот один) рубль 68 копеек, из которых 175278 (сто семьдесят пять тысяч двести семьдесят восемь) рублей 06 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 7823 (семь тысяч восемьсот двадцать три) рубля 62 копейки – просроченные проценты, 45000 (сорок пять тысяч) рублей – пени по просроченному долгу за период по 19.03.2018 г., 3000 (три тысячи) рублей – пени по просроченным процентам за период по 19.03.2018 г., 15500 (пятнадцать тысяч пятьсот) рублей - штраф за факт просроченного платежа по состоянию на 19.03.2018 г.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу Акционерного общества коммерческого банка «ИВАНОВО» расходы по оплате государственной пошлины в размере 18065 (восемнадцать тысяч шестьдесят пять) рублей, расходы по определению рыночной стоимости транспортного средства в сумме 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей.

В счет погашения задолженности ФИО2 и ФИО3 по кредитному договору № от 29 ноября 2012 года обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль легковой Ssang Yong Actyon, 2012 г.в., VIN №, цвет темно-серый, регистрационный знак №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 609604 (шестьсот девять тысяч шестьсот четыре) рубля.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Ивановский районный суд Ивановской области, вынесший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В.Тупицына

Решение суда в окончательной форме принято 11 мая 2018 г.

Судья И.В.Тупицына