Решение № 2-1516/2018 2-1516/2018 ~ М-1022/2018 М-1022/2018 от 6 июня 2018 г. по делу № 2-1516/2018

Дело №2-1516/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Грабовского Д.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о признании недействительной сделки – заявления на включение в число участников Программы страхования, п. 1 Согласия на кредит в части размера страховой премии, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве вознаграждения, суммы страховой премии, начисленных процентов, штрафа, компенсации морального вреда, обязании внести изменения в кредитную историю, удалив информацию о заключении кредитного договора и неоплаченных платежах,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о признании недействительным заявления на включение в число участников Программы страхования к договору № от (дата), признании недействительным кредитного договора № от (дата) в части предоставления кредита в размере 516 827 рублей, применении реституции и взыскании с ответчиков денежных средств в размере 86 827 рублей, процентов начисленных и уплаченных на эту сумму, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, обязании внести изменения в кредитную историю истца, удалив информацию о заключении кредитного договора и неоплаченных платежах, ссылаясь на то, что в мае 2017 года истице поступило сообщение от банка ПАО ВТБ24 с предложением кредита на сумму 430 000 рублей. (дата) при обращении истицы в банк сумма кредита составила 516 827 рублей, при этом ФИО1 не объяснили, что сумма кредита увеличилась за счёт включения истицы в Программу страхования, страховка по кредиту составила 86 827 рублей. (дата) истица подписала заявление на включение в число участников Программы страхования. Навязанные условия страхования привели к удорожанию займа и т.д. Плата за участие в Программе страхования составила 86 827 рублей, из которых комиссия банка за подключение к Программе страхования 17 365,40 рублей, страховая премия составила 69 461,60 рублей. Истица обратилась (дата) в ПАО ВТБ24 и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о возврате платы за включение в число участников Программы страхования от (дата). При этом согласно Указанию ЦБ РФ страхователь вправе в течение 5 рабочих дней отказаться от заключенного договора страхования, указанный срок истицей был соблюден. Однако в ответе от (дата) банк указал, что данное Указание не применимо к данным правоотношениям. Также в договор коллективного страхования не включено условие о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». (дата) истица подписала Согласие на кредит на сумму 516 827 рублей, включая Плату за включение в число участников Программы страхования в размере 86 827 рублей. Указанная сумма после отказа от участия в Программе страхования возвращена не была, что привело к удорожанию кредита для заявителя. При заключении договора истице не было предложено другого способа добровольного страхования кроме как в ООО СК «ВТБ Страхование».

В дальнейшем ФИО1 уточнила исковые требования, просила признать недействительными сделку – заявление на включение в число участников Программы страхования, п. 1 Согласия на кредит в части размера страховой премии, также просила взыскать с ПАО ВТБ24 денежные средства в сумме 17 365,40 рублей, уплаченные в качестве комиссии за подключение к Программе страхования, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 69 461,60 рублей, начисленных процентов на указанные суммы, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей и обязать ПАО ВТБ24 внести изменения в кредитную историю, удалив информацию о заключении кредитного договора и неоплаченных платежах, ссылаясь на те же доводы.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в своё отсутствие, а также указал, что оказание услуг по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по услуге по подключению к Программе страхования. Истица выразила согласие на подключение к Программе страхования на стадии подачи анкеты-заявления, проставив отметку в поле «Да» на подключение к Программе страхования. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истица, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Банк надлежащим образом выполнил все требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставил клиенту всю необходимую информацию. Банк свои обязательства по предоставлению кредита и перечислению страховой премии выполнил надлежащим образом. Банк вправе от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщика заключать договоры страхования. Своими действиями истица подтвердила намерение заключить кредитный договор на указанных в нем условиях. Доводы истицы о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами права и правоприменительной практикой.

Суд, выслушав пояснения истицы, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что (дата) между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере 516 827 рублей на срок 60 месяцев под 17, 5% годовых, что подтверждается Согласием ФИО1 на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от (дата), Индивидуальными условиями договора.

Также (дата) ФИО1 было подано в ПАО ВТБ 24 анкета-заявление на получение кредита, в котором истица указала свои персональные данные, а также в пункте 16 дала свое добровольное согласие на подключение Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», проставив в соответствующей графе «Да» пометку.

В тот же день истицей было подано в Банк заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», в котором ФИО1 просила обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» со сроком страхования с 00 часов 00 минут (дата) по 24 часов 00 минут (дата) и страховой суммой 516 827 рублей 00 копеек.

На основании указанного заявления истца была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на изложенных условиях, что сторонами не оспаривалось.

В ответе на запрос ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило, что оплаченный период страхования ФИО1 составляет с 17.05.2017 года по 16.05.2022 года, размер страховой премии составляет 69 461,60 рублей, страховая премия на расчётный счёт страховщика поступила 23.06.2017 года.

Согласно договору коллективного страхования № от 01.02.2017 года, заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленную договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования, и т.д.

Из указанного заявления и договора коллективного страхования № от 1 февраля 2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), следует, что к страховым рискам по выбранной истцом программе относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма и т.д.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованная, а в случае её смерти – наследники застрахованной.

19.05.2017 года истица отправила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате платы за включение в число участников Программы страхования, что подтверждается почтовой квитанцией, а также отчётом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, согласно которому отправленное (дата) заявление было получено страховщиком (дата).

Кроме того, (дата) истица передала в операционный офис «Липецкий» ПАО ВТБ 24 заявление о возврате платы за включение в Программу коллективного страхования.

В ответе от (дата) на заявление истицы Банк в удовлетворении её заявления отказал, сославшись на то, что Указание Банка России от (дата) №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не регулирует спорные правоотношения, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц, в то время как страхователем по договору страхования является Банк.

Согласно Указанию Банка России от (дата) №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившему в силу (дата), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Доводы ответчика ПАО ВТБ 24 о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк, являются необоснованными.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от (дата) № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № от (дата), заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № 1 к договору коллективного страхования, далее – Условия).

Условиями предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» – Банк ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (п. 5.3 Условий).

В соответствии с п. 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от 16.05 2017 г. стоимость услуг Банка по обеспечению страхования ФИО1 по программе страхования за весь срок страхования составляет 86 827 рублей, из которых вознаграждение Банка – 17 365,40 рублей, возмещение расходов Банка на оплату страховой премии страховщику – 69 461,60 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением «застрахованным лицом» соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес «застрахованного лица», а, следовательно, страхователем по данному договору является истица ФИО1

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Таким образом, истица ФИО1, обратившись (дата) в Банк ВТБ 24 (ПАО) и (дата) в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от (дата) №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с (дата), договор коллективного страхования в отношении истицы ФИО1 прекратил свое действие.

По условиям договора страхования (заявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования) срок страхования установлен с 00 часов 00 минут (дата) по 24 часа 00 минут (дата), то есть, 60 месяцев или 1 825 дней.

Страховая премия за весь период составляет 69 461,60 рублей.

Поскольку договор страхования действовал три дня: с (дата) по (дата) включительно в связи с прекращением договора страхования в отношении ФИО1 с (дата), в её пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия в следующем размере: 69 461,60 – 69451,60 / 1825 х 3 = 69 461,60 – 114,18 (страховая премия за три дня) = 69 347,42 рублей.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 8 Указания ЦБ РФ №-У от (дата) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Поскольку ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» получил заявление о возврате страховой премии (дата), она должна была быть возвращена истице не позднее (дата) ((дата) + 10 дней с переходом на первый рабочий день).

При этом, так как страховая премия в указанном размере не была возвращена ООО СК «ВТБ Страхование» истице, последняя понесла убытки в виде начисленных банком процентов за пользование кредитом на указанную сумму.

Согласно справке Банка ВТБ 25 (ПАО) по состоянию на (дата) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) полностью погашена, договор закрыт.

Из выписки по лицевому счёту истицы следует, что кредит в сумме 516 827 рублей был предоставлен ей (дата), при этом последнее погашение по кредиту имело место (дата).

Таким образом, так как часть страховой премии должна была быть возвращена истице до (дата) включительно, при этом на указанные денежные средства начислялись проценты за пользование кредитом по (дата), на сумму невозвращенной страховой премии в размере 69 347,42 рублей были начислены проценты за пользование кредитом в следующем размере: 69 347,42 х 17,5% /365 х 282 (количество дней с (дата) по (дата)) = 9 376,15 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Истица просит взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от (дата) № «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлено нарушение прав истицы как потребителя, как не включением в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в программе страхования, так и не возвратом части страховой премии, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию в пользу истицы компенсация морального вреда, размер которой судом с учетом обстоятельств дела определяется в 1000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу истицы, будет составлять: (69 347,42 (сумма невозвращенной страховой премии) + 9 376,15 (убытки истицы по уплате процентов) + 1 000 (компенсация морального вреда)) х 50% = 39 861 рубля 78 копеек.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежат взысканию следующие денежные средства: 69 347,42 (сумма невозвращенной страховой премии) + 9 376,15 (убытки истицы по уплате процентов) + 1 000 (компенсация морального вреда) + 39 861,78 (штраф) = 119 585 рублей 35 копеек.

В то же время суд не находит оснований для удовлетворения других заявленных требований.

Так, истица просит признать недействительными сделку – заявление на включение в число участников Программы страхования, п. 1 Согласия на кредит в части размера страховой премии, а также взыскать с ПАО ВТБ24 денежные средства в сумме 17 365,40 рублей, уплаченных в качестве комиссии за подключение к Программе страхования, и проценты по кредиту, начисленные на указанную сумму.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Правоотношения между клиентом и банком являются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации “О защите прав потребителей”, пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой “если иное не предусмотрено договором”.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Из представленных суду документов следует, что кредитный договор с истицей мог быть заключен и без подключения к Программе страхования, при этом подключение истицы к данной Программе было добровольным.

Так, ещё в анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 в п. 16 собственноручно проставила отметку в поле «Да» о согласии на подключение Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», при этом в случае её несогласия на подключение указанной Программы ей ничто не препятствовало проставить соответствующую отметку в поле «Нет».

Кроме того, истица собственноручно подписала заявление на включение её в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), а также выбрала один из двух предложенных вариантов страхования, также собственноручно проставив отметку в поле напротив слов «Финансовый резерв Профи».

Все условия страхования до истицы были доведены, в том числе со ссылкой на интернет-ресурс, на котором данная информация размещена, что также подтверждается собственноручной подписью истицы.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в вышеуказанных документах подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Условия кредитного договора, в том, числе сумма кредита, цели, на которые кредит был предоставлен, были согласованы между сторонами, что подтверждается подписями истицы на каждой странице Согласия на кредит и Индивидуальных условий договора.

При отсутствии каких-либо доказательств понуждения истицы к подключению к Программе коллективного страхования, по включению в сумму кредита платы за подключение к Программе коллективного страхования, навязывания указанной услуги, оснований считать недействительными какие-либо условия кредитного договора (в том числе, заявления на включение в число участников Программы страхования, п. 1 Согласия на кредит в части размера страховой премии и другие) у суда не имеется.

Данная позиция полностью соответствует разъяснениям, данным в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Истица просит взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) комиссию за подключение её к Программе коллективного страхования в сумме 17 365,40 рублей.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что истица обратилась к ответчику Банку ВТБ 24 (ПАО) с просьбой о подключении её к Программе коллективного страхования, при этом информация о стоимости указанной услуги – комиссии в сумме 17 365,40 рублей была доведена до неё надлежащим образом, что подтверждается соответствующим заявлением ФИО4, где данная информация была указана.

Принимая во внимание, что данная дополнительная услуга банком истице была реально оказана, то есть, истица была подключена к Программе коллективного страхования, что ею и не отрицается, оснований для взыскания с ответчика ПАО ВТБ 24 в пользу истицы уплаченной ею комиссии у суда не имеется.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании с банка суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, отсутствуют и основания для взыскания с банка процентов, начисленных на сумму комиссии, учитывая, что истица сама пожелала оплатить данную комиссию за счёт кредитных средств.

Истица также просит обязать ПАО ВТБ 24 внести изменения в кредитную историю, удалив информацию о заключении кредитного договора и неоплаченных платежах.

Однако каких-либо доказательств наличия самой кредитной истории, информация в которой каким-либо образом нарушала бы права истицы, суду не представлено.

В соответствии со ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд).

Поскольку подтверждения нарушения или оспаривания прав истицы наличием какой-либо кредитной историей не представлено, суд отказывает также в удовлетворении и данного требования.

На основании ст. 103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19, 333.36 Налогового кодекса РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет города Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 871 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 119 585 рублей 35 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет <адрес> государственную пошлину в сумме 3 871 рубль.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья Д.А. Грабовский

Мотивированное решение суда изготовлено в соответствии со ст. 108 ГПК РФ (дата).

Судья Д.А. Грабовский