Решение № 2-13/2020 2-13/2020(2-538/2019;)~9-543/2019 2-538/2019 9-543/2019 от 12 января 2020 г. по делу № 2-13/2020

Дело № 2-13/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск 13 января 2020 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Ищенко А.В.,

при секретаре Шушаковой Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 743023 рубля 80 копеек, из которых: основной долг – 487 768 рублей 22 копейки, задолженность по уплате процентов – 123085 рублей 34 копейки, неустойки – 132170 рублей 24 копейки, а так же расходов по оплате госпошлины в размере 10630 рублей 24 копейки.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 696000 рублей на срок 60 мес. под 14,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен договор уступки прав №, согласно которому Цедент уступает Цессионарию, а Цессионарий принимает все принадлежащие Цеденту права вытекающие из кредитных договоров, в том числе договоров потребительского кредита, заключенных между Цедентом и должниками по Кредитным договорам, а так же из договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по Кредитным договорам. Ответчик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочку сроком более двух месяцев, начиная с 26 мая 2015 года. За каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 0,1% от просроченной исполнением суммы платежа, составляющая 600520 рублей 44 копейки, которую банк в одностороннем порядке уменьшил до 132170 рублей 24 копеек. Поскольку ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся у него задолженность, Банк обратился в суд с заявленными выше требованиями.

Истец «АТБ» (ПАО) о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, при подаче искового заявления просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Привлеченное к участию в деле третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, - ЗАО «Райффайзенбанк» о дате и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. По существу иска пояснил, что с начала получения кредита и до мая 2015 года, то есть до закрытия офиса банка «Райффайзенбанк» на территории Камчатского края, он своевременно погашал кредитные обязательства путем внесения соответствующих платежей в кассу банка. Но после закрытия офиса банка «Райффайзенбанк» на территории Камчатского края, на его неоднократные телефонные звонки по телефонным номерам банка, указанным в кредитном договоре, ответа не поступало, в следствие чего он был лишен возможности самостоятельно погашать кредит. О том, что «Райффайзенбанк» по договору цессии передал его задолженность истцу, ему надлежаще стало известно только при получении судебной корреспонденции в 2019 году. Иного уведомления от истца об этом он не получал. В этой связи полагает, что истцом пропущен трех летний срок исковой давности на обращение в суд, поэтому исковые требования являются необоснованными.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании поданной ФИО1 анкеты на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ, заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 696000 рублей на срок 60 месяцев под 14.9% годовых, с суммой ежемесячного платежа 16521 рубль 28 копеек. Дата первого платежа определена в договоре ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи производятся 26 числа каждого месяца. Кредит выдан в день заключения кредитного договора (л.д. 22, 25-27).

В соответствии с Договором, и графиком погашения кредита, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами. При этом уплата процентов по кредиту производится одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от просроченной кредитной задолженности.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.3 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банк до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. Основание считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту.

Согласно п. 8.4 Общих условий Клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита, а так же все иные платежи подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с кредитным договором. Так же обязан досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с кредитным договором не позднее 30 календарных дней с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ)

При анализе существа исковых требований в части основной кредитной задолженности по состоянию на 26 мая 2015 года в размере 487 768,22 рублей, а также графика платежей по кредитному договору (л.д.20) следует, что до 26 мая 2015 года свои объязаности перед кредитной организацией заемщик выполнял.

В соответствии с п.п. 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» и ОАО «АТБ» заключили договор уступки прав (требований) № по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, в т.ч. договоров потребительского кредита заключенных между Цедентом и должниками по Кредитным договорам, а так же из договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам. Права требования по Кредитным договорам, уступаемым Цессионарию, представляют собой следующие права Цедента по Кредитным договорам в полном объеме на момент перехода прав требований: право требования возврата основного долга по кредитным договорам, право требования уплаты процентов за пользование кредитами, начисленных, но не выплаченных должниками; право требования уплаты процентов за пользование кредитами, право требования уплаты сумм неустойки, штрафных санкций, и иные права требования, предусмотренные договорами.

Договоры, права требования по которым подлежат передаче по договору цессии и суммы прав требований, в полном объеме указываются в приложениях (Реестрах), которые являются его неотъемлемой частью. Отраженный в реестрах список договоров должен соответствовать Единому акту приема-передачи (абз.2 п.1.2 Договора цессии).

Права требования по указанным в реестре Кредитным договорам переходят от Цедента к Цессионарию с даты подписания сторонами такого реестра (п.1.5 Договора цессии).

Между тем истцом - Цессионарием представлен реестр кредитных договоров (л.д. 17) без подписи сторон, а именно Цедента и Цессионария, что свидетельствует о том, что в установленном законом порядке права требования по указанному кредитному договору Цессионарию - истцу юридически не перешли, в силу чего заявленные исковые требования являются необоснованными.

Кроме того, как указано в п.8.3 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. Основание считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту.

Так же согласно п. 3.2. Договора цессии Цедент обязан не позднее 10 рабочих дней со дня передачи уступаемых прав требований направить каждому должнику о состоявшемся переходе прав Цедента к Цессионарию заказным письмом.

Как следует из материалов дела, о состоявшемся переходе прав Цедента ЗАО «Райффайзенбанк» по договору цессии от 20 апреля 2015 года к Цессионарию ОАО «АТБ» уведомление ответчику заказным письмом не направлялось.

Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентах направлено истцом ОАО «АТБ» ответчику ФИО1 9 октября 2018 года, то есть по истечении более трех лет с даты заключения договора цессии, а также более трех лет с даты последнего платежа ответчика по кредитным обязательствам. (л.д. 19, 28-31, 32-33).

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При таких обстоятельствах ответчиком также пропущен трех летний срок исковой давности на обращение в суд, о чем заявлено стороной по делу, что также является самостоятельным основанием для отказа в заявленных требованиях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 17 января 2020 года.

Председательствующий