Решение № 2-536/2019 2-536/2019~М-452/2019 М-452/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-536/2019

<данные изъяты>

№ 2-536/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 11 июня 2019 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А.,

при секретаре – Смольниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-536/2019 по иску Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г.,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г.

Обосновывая заявленные требования, истец указывает, что 08.07.2016г. между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО КБ «УБРиР») и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее по тексту договор КБО), в соответствии с условиями которого клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО. Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг.

08.07.2016г. путем подписания анкеты-заявления между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №KD99338000000739.

Посредством подписания договора КБО и заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В соответствии с договором КБО и ДПК банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал её должнику; открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 485 949 рублей 37 копеек.

Заемщик согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее по тексту ДПК) принял на себя обязательства ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользованием кредитом из расчета 29,90% годовых.

В соответствии с п.13 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик своей подписью подтвердил согласие на уступку права требования по заключенному договору иной организации или другим лицам. Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав требования.

Ответчиком в нарушение условий кредитного договора допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на 15.04.2019г. задолженность составляет 540 420 рублей 45 копеек, в том числе: 432 454 рубля 14 копеек – сумма основного долга, 107 966 рублей 31 копейка – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 09.07.2016г. по 15.04.2019г.

В связи с чем, АО «ВУЗ-банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г. в размере 540 420 рублей 45 копеек, в том числе: 432 454 рубля 14 копеек – сумма основного долга, 107 966 рублей 31 копейка – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 09.07.2016г. по 15.04.2019г., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 604 рубля 20 копеек.

Представитель истца АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, место её нахождения неизвестно. В этой связи, в соответствии с положениями ст. 50 ГПК РФ, для защиты её интересов судом назначен адвокат Ялуторовского филиала некоммерческой организации Тюменской областной коллегии адвокатов.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Карамчакова О.Г., выступающая на основании ордера № 000991 от 11.06.2019г., с иском не согласен. Указывает, что несмотря на то, что в материалах дела имеются доказательства, подтверждающие доводы истца, место нахождения ответчика неизвестно, а достаточных доказательств её розыска суду не представлено.

Выслушав мнение лица, участвующего в деле, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд находит иск АО «ВУЗ-банк» подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.ч.1-3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ч.1, ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2, ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Положениями ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 08.07.2016г. между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания №2007593868/01 сроком на 5 лет (л.д. 19), в рамках которого последней предоставляется возможность воспользоваться следующими видами банковских услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; открытие и обслуживание вкладов – в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами приема и обслуживания банковских вкладов; открытие и ведение текущих счетов физических лиц – в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами открытия и обслуживания текущих счетов; предоставление срочных кредитов и потребительских кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, на основании которого предоставляется потребительский кредит, состоящий из Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 1).

Услуга предоставляется клиенту на основании договора предоставления услуги, который может быть заключен в виде подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующих на момент совершения сделки. Анкета-заявление содержит существенные условия услуги, оформляется в бумажном виде и подписывается в двух экземплярах, по одному для каждой стороны (пункт 2.1).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги либо принимая/направляя оферту, клиент полностью соглашается с Правилами предоставление услуг (пункт 2.5).

Действуя в рамках заключенного договора комплексного банковского обслуживания, ФИО1 08.07.2016г. обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (срочного) без лимита кредитования в размере 485 949 рублей 37 копеек на срок 84 месяца, с указанием согласия на оформление дополнительных банковских услуг по пакету «Забота о близких» на общую сумму 900 рублей, включающего услуги по подключению и обслуживанию системы «Интернет-банк», перевыпуску основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, и по информированию и управлению карточным счетом («СМС-банк») (л.д. 14).

08.07.2016г. между ПАО КБ «УБРиР» и ответчиком оформлена и подписана анкета-заявление №2007593868/01.1, в соответствии с условиями которой между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №KD99338000000739 и согласованы индивидуальные условия договора (л.д. 16-18).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 предоставлен кредит в размере 485 949 рублей 37 копеек на срок 84 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета, указанного в п.4 договора:

процентная ставка 1: 29,9 % годовых – устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной ставкой, указанной в п.4.1.2 настоящих индивидуальных условий ДПК, и непогашении её в течении 5 календарных дней, начиная с 6 дня просрочки (пункт 4.1.1);

процентная ставка 2: 26% годовых – устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: - последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.1. настоящих индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности; - предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями ДПК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа; - либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов зав пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанное в п.1.4.3 настоящих индивидуальных условий ДПК, и непогашении её в течении 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки (пункт 4.1.2);

процентная ставка 3: 20% годовых – устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: - последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.2. настоящих индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности; - предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями ДПК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа (пункт 4.1.3).

Полная стоимость кредит составляет 22,697% годовых.

За ненадлежащее исполнение условий договора в п.12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика в виде уплаты пени, начисляемой в случае нарушения сроков возврата кредита в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки, и в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

Своей подписью в договоре потребительского кредита заемщик подтвердила что она проинформирована банком о том, что договор потребительского кредита состоит из Общих и индивидуальных условий, а также своё ознакомление и согласие с Общими и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Принимая во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту, выдачей последнему денежных средств и использованием кредитных денежных средств заемщиком, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации форме кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении-оферте и Условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Выпиской по счету № за период с 08.07.2016г. по 10.04.2019г. подтверждается исполнение обязательств со стороны ПАО КБ «УБРиР» и перечисление денежных средств в размере 485 949 рублей 37 копеек со счета №, указанного в п.8 индивидуальных условий договора потребительского кредита, на карточный счет ФИО1 №СК03135793, указанный в п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 12-13).

Между тем, заёмщик ФИО1 принятые на себя обязательства по указанному выше договору потребительского кредита исполняла несвоевременно, так как нарушала график платежей, ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносила несвоевременно и в неполном размере, что является существенным нарушением условий договора, поскольку истец при заключении договора потребительского кредита рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

Данное обстоятельство, о нарушении заемщиком условий и порядка погашения кредита, подтверждается исследованной судом выпиской по счету, из которой следует, что нарушение исполнения обязательств заемщиком началось с февраля 2017г., последний платеж произведен в июле 2018 года.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе осуществлять уступку права требования по заключенному кредитному договору иной кредитной организации или другим лицам. В подтверждение согласия с данным пунктом договора напротив него проставлена подпись заемщика ФИО1

13.07.2016г. между ПАО КБ «УБРиР» (цедент) и АО «ВУЗ-банк» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) №14, по условиям которого цедент передал, а цессионарий принял и оплатил права (требования), в том числе по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г., заключенному с ФИО1 (л.д. 24-25).

В соответствии с ч.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ч.1 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

На основании ч.2 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Руководствуясь указанными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что условиями заключенного между сторонами кредитного договора была предусмотрена возможность переуступить права требования по нему, без дополнительного уведомления заемщика, суд приходит к выводу о том, что в связи с произошедшей передачей прав требования по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г., права и законные интересы ФИО1, как заемщика, нарушены не были.

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 15.04.2019г. задолженность по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г. составляет 540 420 рублей 45 копеек, в том числе: основной долг – 432 454 рубля 14 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 09.07.2016г. по 15.04.2019г. – 107 966 рублей 31 копейка (л.д. 10-11).

Указанный расчет стороной ответчика не опровергнут, иной расчет не представлен, и принимается судом как достоверный в силу положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ.

При этом, из представленной в материалы дела выписки по счету, исследованной судом (л.д. 12-13) следует, что переход прав кредитора от ПАО «УБРиР» к АО «ВУЗ-Банк» не повлиял на обязанность заемщика возвращать денежные средства на карточный счет №, как это предусмотрено п.8 индивидуальных условий договора потребительского кредита, поскольку после заключения договора цессии денежные средства в счет погашения долга принимались от ответчика первоначальным кредитором на счет, открытый в ПАО «УБРиР». Указанные денежные средства учтены новым кредитором – истцом по делу, при расчете задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт нарушения ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г., требования истца АО «ВУЗ-банк» подлежат удовлетворению с полном объёме.

При этом, отсутствие в материалах дела сведений об уведомлении ответчика о произошедшей переуступке прав требования, в данном случае юридического значения не имеет, поскольку в силу ч.3 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации правовым последствием неуведомления должника о переходе прав кредитора является то, что новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий, в этом случае надлежащим будет являться исполнение первоначальному кредитору, однако обязанность должника исполнить обязательство это не отменяет.

Также, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 604 рублей 20 копеек (л.д. 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г. – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» в возмещение задолженности по договору потребительского кредита №KD99338000000739 от 08.07.2016г. по состоянию на 15.04.2019г. – 540 420 рублей 45 копеек, в том числе: 432 454 рубля 14 копеек в возмещение задолженности по основному долгу, 107 966 рублей 31 копейка в возмещение задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 09.07.2016г. по 15.04.2019г., а также взыскать 8 604 рублей 20 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 17 июня 2019 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья - И.А. Корякин.