Решение № 2-1687/2018 2-184/2019 2-184/2019(2-1687/2018;)~М-1854/2018 М-1854/2018 от 20 февраля 2019 г. по делу № 2-1687/2018

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 20 февраля 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Беккер И.Ф.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СААБ» обратилось в суд с иском к Шервуду Е.А. о взыскании долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 15.12.2013 Шервуд Е.А. оформил заявление на получение кредита в ОАО «ОТП Банк» №. Указанное выше заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. 16.06.2014 Шервуд Е.А. заключил с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №.Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 70000 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, была соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 21.03.2018, в соответствии с которым, правотребования по кредитному договору № от 16.06.2014 было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 122285 руб. 15 коп., состоящую из основного долга - 69829 руб. 29 коп., процентов - 51981 руб. 86 коп., комиссии – 474 руб. ООО "СААБ" направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 21 марта 2018 года (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 03 декабря 2018 г. составляет 122285 руб. 15 коп.

На основании ст.ст. 15, 309-310, 382- 388, 807- 811, 819 ГК РФросит взыскать с должника в пользу истца денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 16.06.2014 в сумме 122285 руб. 15 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3646 руб., всего: 125931 руб. 15 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Шервуд Е.А. в судебном заседании исковые требования признал в части задолженности по основному долгу. Сумму задолженности по процентам по договору, рассчитанную истцом, не признает. Предоставил свой расчет процентов по договору по кредитной карте. Пояснил, что заключал кредитный договор в 2013 г. с процентной ставкой 23, 9 % годовых на покупку компьютера. Кредит погасил полностью за 10 месяцев. При заключении договора ему также предложили оформить кредитную карту, на что он согласился, подписал документ на получение карты. В июне 2014 по почте получил от банка кредитную карту, которой пользовался по 15.08.2016. После этого платежей за пользование картой не вносил. Полагает, что банк неправомерно увеличил процентную ставку с 23,9% до 33,9% годовых, и его об этом не уведомил. Кроме того, при заключении договора условий по кредитной карте ему не разъясняли, на руки не выдавали, и не присылали с картой.

Изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" до потребителя должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 5, 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов и информирует о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В судебном заседании установлено, что 15.12.2013 Шервуд Е.А. подал заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк», в котором просил предоставить ему кредит в сумме 19900 руб. на срок 10 месяцев под 23,9 % годовых, с ежемесячным платежом 2279 руб., последний платеж 2221,91 руб., открыть на его имя банковский счет(л.д.14 п.13. 15.2 заявления).

Из материалов дела следует и установлено судом, 15.12.2013 Шервуд Е.А. оформил заявление на получение потребительского кредита в ОАО "ОТП Банк", в соответствии с которым с ним был заключен кредитный договор <***> на приобретение товаров (л.д. 14-18).

Согласно п. 2 (стр. 2) заявления на получение потребительского кредита ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" ответчик просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом на адресу, указанному в Заявлении на получение потребительского кредита.

Ответчик просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Он уведомлен о его праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами.После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит банк направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в заявлении.Он присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать. Предоставляет право Банку (направлять оферту/ы) неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п. 2 заявления. Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты по открытию банковского счета. Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты об установлении кредитного лимита. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты об увеличении кредитного лимита. Срок акцепта банком его оферт, указанных в п. 2 заявления составляет 10 (десять) лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Заемщик был уведомлен, что выдача кредита, в соответствии с п. 1 (стр. 2) заявления на получение потребительского кредита ОАО "ОТП Банк", не обусловлена оформлением банковской карты, что оформление банковской карты не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на его условия. Заемщик так же был уведомлен о своем праве отказаться от оформления банковской карты и о своей возможности, в случае такого отказа, оформить и предоставить в банк, в том числе при подписании настоящего заявления заявление об отказе в предоставлении банковской карты.

Таким образом, посредством активации банковской кредитной карты 14.07.2014 между ОАО "ОПТ Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор N № о предоставлении и использовании кредитной карты суммой кредита 70000 руб., процентами по кредиту по операциям оплаты товаров 24,9% годовых, по иным операциям 36,6 % годовых (п.2.1 стр.4, л.д.27).

Заявление на кредит с условием выпуска кредитной карты Шервуд Е.А. подписал собственноручно, подтвердив, что до заключения договора им получена достоверная полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно п. 2 заявления клиента Шервуд Е.А. выразил свое согласие на выпуск карты и направление ее на почтовый адрес заемщика, в случае принятия банком решения о предоставлении в его пользование карты.

Также ответчик ознакомлен с графиком погашения по кредиту в форме овердрафта, в соответствии с Правилами и Тарифами банка, с которыми он ознакомлен.

14.07.2014 Шервуд Е.А. активировал кредитную карту, посредством телефонного звонка в банк и успешного прохождения идентификации, тем самым, приняв на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты.

Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, однако, взятые на себя обязанности ответчиком не выполнены, в связи с чем, по счету кредитной карты образовалась задолженность.

Согласно выписке по счету, Шервуд Е.А. осуществлял операции по карте (снятие наличных, операция покупки) и погашал задолженность до августа 2016 г.(л.д. 27-35).

21.03.2018 банк заключил договор уступки прав требования N №, согласно которому уступил истцу права требования задолженности ООО "СААБ" по кредитному договору от 16.06.2014 за №, о чем был уведомлен ответчик, которому направлено уведомление о состоявшемся договоре уступки прав требования (цессии) от 27.09.2017 (л.д. 36-39, 40-43,. 44,45).

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Согласно п. п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОПТ Банк" банк вправе уступить полностью или частично передать свои права требования по договору третьему лицу без дополнительного согласия заемщика (л.д. 25).

Шервуд Е.А. до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему услугах, согласился в полном объеме с условиями договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Условие о праве банка уступить свои права требования третьим лицам не противоречит положениям действующего законодательства и не ущемляет права потребителя-заемщика, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Сделка совершена в установленном законом порядке, доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, ответчиком не предоставлено.

Заемщик активировал данную кредитную карту. Движение денежных средств по счету карты и образовавшаяся задолженность указаны в выписке по счету, открытому на имя Шервуда Е.А., оснований не доверять представленным документам не имеется. Ответчиком доказательств обратного, суду, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

С учетом изложенного, ООО «СААБ» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора N № 16.06.2014.

Согласно сведений, имеющихся в материалах дела, Шервуд Е.А. по состоянию на 03.12.2018 имеет задолженность по указанному кредитному договору в сумме 122285,15 руб., из них: сумма основного долга 69829,29 руб., проценты 51981,86 руб.; комиссии, предусмотренные договором за: расчеты по банковским картам, СМС за июль, август, сентябрь 2018 в сумме 474 руб.(п.2.14 Правил).

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, рассчитан на основании условий договора, Правил выпуска и обслуживания банковских карт (л.д.27, п.2.12 Правил).

Предоставленный ответчиком контррасчет задолженности по процентам не соответствует условиям договора от 16.06.2014, Тарифам, Правилам выпуска и обслуживания банковских карт.

Так согласно п.2.12. указанных Правил в случае изменения банком Тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30-ть дней, до даты введения в действие таких изменений, любым из способов: путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту; путем размещения печатных экземпляров новых редакций на информационных стендах в подразделениях банка; путем размещения указанной информации на сайте банка; путем направления СМС-сообщений клиенту банка (л.д.24). С данными условиями Правил Шервуд Е.А. был ознакомлен при заключении и подписании кредитного договора. Сведений о том, что Банком были нарушены установленные Правила, материалы дела не содержат, доказательств этого ответчиком не представлено.

Согласно п.5.1.3. за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязуется уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется Тарифами(л.д.24).

В соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи» проценты по кредиту (также по сверхлимитной задолженности) составляют: по операциям оплаты товара и услуг-24,9%, по иным операциям(в том числе получения наличных денежных средств)-36,6% годовых от суммы кредита и подлежат оплате в течение платежного периода. С 14.08.2015 в связи с образовавшейся задолженностью проценты по кредиту установлены - по операциям оплаты товара и услуг-33,9%, по иным операциям(в том числе получения наличных денежных средств)-51,6% годовых (п.5.2, л.д.72, 27).

Последний платеж ответчиком был осуществлен в августе 2016 г.(путем списания банком с иных счетов клиента), более платежи по погашению основного долга, процентов, комиссии Шервудом Е.А. не производились.

Доказательства погашения указанной задолженности не представлены.

Последний платеж ответчиком был осуществлен 31.08.2016, более платежи по погашению основного долга, процентов, комиссии Шервудом Е.А. не производились.

Доказательств иного ответчиком суду не предоставлено.

Таким образом, сумма непогашенной задолженности Шервуда Е.А. по кредитному договору от 16.06.2014 по основному долгу 69829,29 руб., процентам 51981,86 руб., комиссии 474 руб., в рамках заявленных требований на 03.12.2018 подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3646 руб., подтвержденные платежными поручениями от 26.07.2018 и 29.11.2018 (л.д.4,5), исходя из расчета (122285,15 руб.-100000 руб.)х2%+3200 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № N № 16.06.2014 в сумме 122285 руб. 15 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 3646 руб., а всего 125931(сто двадцать пять тысяч девятьсот тридцать один) рубль 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2019 года.