Решение № 2-286/2021 2-286/2021~М-191/2021 М-191/2021 от 1 июня 2021 г. по делу № 2-286/2021

Дело № 2-286/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Володарск 02 июня 2021 года

Володарский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Моисеева С.Ю.,

при секретаре Бабаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО (КБ) «АйМаниБанк» заключило Кредитный договор № с ФИО1. Кредит был выдан под залог транспортного средства.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «АйМаниБанк» от ДД.ММ.ГГГГ №; Заявление-Анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «АйМаниБанк».

Рассмотрев заявление ФИО1, ООО (КБ) «АйМаниБанк» приняло положительное решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 1 278 517,00 рублей под залог транспортного средства. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 15% годовых. Срок пользования кредитом - 50 месяцев.

Кредит предоставлен заемщику в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №. По заявлению заемщика сумма кредита была перечислена банком со счета заемщика на счет продавца транспортного средства - ООО «Спец-Техника Нижегородец» (в размере 900 000,00 руб.), на счет ООО «Страховая компания «Факел» для оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев в размере 282 422,00 руб., на счет ООО СК «Компаньон» для оплаты КАСКО в размере 96 195,00 руб.

В соответствии с пп. 14 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита, ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также заемщик был ознакомлен с графиком платежей.

Истец указал, что в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся также условия договора залога транспортного средства в обеспечение обязательств по данному кредитному договору. Заложенное транспортное средство имеет следующие идентификационные признаки: <данные изъяты>

В соответствии с п. 6 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога составила 1 115 500,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ», был заключен Договор уступки прав требования №, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по Кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк». После перехода прав требования по Кредитному договору к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) данному Кредитному договору банком был присвоен следующий номер: №

Истцом ответчику открыт счет № для погашения приобретенных прав требования по Кредитному договору.

Истец указал, что после ДД.ММ.ГГГГ - даты перехода прав требования по Кредитному договору, заемщик ФИО1 неоднократно совершала платежи новому кредитору на счет для погашения приобретенных прав требования, тем самым признав право требования нового кредитора.

Вместе с тем, заемщиком в нарушение условий Кредитного договора, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Истец также указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 238 464,66 руб.

В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк». Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 464,66 руб., в том числе: 171 726,07 руб. - основной долг, 5 549,74 руб. - проценты за пользование кредитом, 61 188,85 руб. – неустойка. Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 584,65 руб. Обратить взыскание на предмет залога по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий ФИО1, а именно транспортное средство, имеющее следующие идентификационные признаки: <данные изъяты>, путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствии, заявленные требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствии, ранее в судебном заседании с заявленными требованиями не согласились, указав, что задолженность по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ. После погашения кредита в полном объеме, банк возвратил ответчику хранящийся в банке ПТС на заложенный автомобиль, который впоследствии, а именно ДД.ММ.ГГГГ был снят с регистрационного учета в связи с произошедшем ДТП в результате которого произошла конструктивная гибель спорного автомобиля. В связи с чем просили в удовлетворении заявленных требований отказать.

Суд, изучив представленные доказательства каждое в отдельности и в их совокупности в соответствии с требованиями ст. ст. 59, 60, 67 ГПК РФ приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 1 278 617 рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 16,06% годовых. Согласно кредитного договора, кредит был предоставлен на покупку транспортного средства.

ООО КБ «АйМаниБанк» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 278 617 рублей путем перечисления денежных средств на счет продавца транспортного средства - ООО «Спец-Техника Нижегородец» в размере 900 000,00 руб., на счет ООО «Страховая компания «Факел» для оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев в размере 282 422,00 руб., на счет ООО СК «Компаньон» для оплаты КАСКО в размере 96 195,00 руб., по заявлению ФИО1

Согласно графика платежей заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим графиком платежей, а именно ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ оплачивает денежные средства в размере 30 440 рублей в счет погашения задолженности, последний платеж должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 223 рубля 31 копейка.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог принадлежащего ФИО1 на праве собственности транспортного средства <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ», был заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк». После перехода прав требования по кредитному договору к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) данному кредитному договору банком был присвоен номер: №

Истцом АО «Банк ДОМ.РФ» ответчику ФИО1 был открыт счет № для погашения приобретенных прав требования по кредитному договору.

Досрочное полное исполнение обязательств по кредитному договору может производиться заемщиком на основании предварительного заявления заемщика в любую дату, без взимания процентов и штрафных санкций. Таким образом, досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует направленное кредитору заявления о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

Судом установлено, и следует из представленной выписки по счету, что ФИО1 с момента перехода прав требования к АО «Банк ДОМ.РФ», ежемесячно осуществляла оплату задолженности по кредитному договору, перечисляя денежные средства на счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела оплату денежных средств на указанный счет в размере 793 893 рублей, указав в наименовании платежа - полное погашение кредита, а также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела оплату денежных средств в размере 2012 рублей 04 копейки, указав наименование платежа - полное погашение кредита, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поступление денежных средств в указанном размере также подтверждается выпиской по счету, представленной истцом.

Банком досрочное полное погашение кредита не принято, из указанной суммы продолжали списываться ежемесячные платежи по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленного ответа истца, сумма, предоставленная ответчиком ФИО1 для погашения кредита была недостаточной, кроме того, у истца не имеется сведений о предоставлении заявления от ответчика о полном досрочном погашении кредита, в результате чего денежные средства списывались согласно графика платежей в счет погашения ежемесячных платежей. Кроме того, указали, что в соответствии с расчетом задолженности, представленного истцом при подаче иска, и в соответствии с графиком платежей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по основному долгу составляла 797 960 рублей 10 копеек, а сумма процентов за пользование денежными средствами по окончании кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ составила 185 325 рублей 04 копейки.

По смыслу ст. ст. 810, 809, 819, 820 ГК РФ, проценты по кредиту начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 этой - же статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа, заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из графика платежей усматривается, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивала всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга.

Как следует из графика платежей, после погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ФИО1 по кредиту составлял 818 338 рублей 56 копеек.

На указанный период времени у ФИО1 образовалась просрочка по исполнению кредитных обязательств, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла денежные средства в размере 30 600 рублей, тем самым погасив образовавшуюся просрочку по платежам.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ внесла денежные средства в размере 30 440 рублей, в связи с чем на момент ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредиту по основному долгу составляла сумму в размере 818 338 рублей 56 копеек, и проценты составляли сумму в размере 8 049 рублей 23 копейки, таким образом, общая задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 826 387 рублей 79 копеек.

С учетом внесения ФИО1 денежных средств в счет полного погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ в размере 793 893 рубля, и ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 012 рублей 04 копеек, а также наличием на ее счету остатка денежных средств в размере 42 рубля 75 копеек от предыдущего платежа, произведенного ДД.ММ.ГГГГ, на дату ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору по основному долгу и процентам.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Как ранее было установлено судом, заключенным между сторонами договором предусмотрено, что досрочное полное погашение кредита осуществляется на основании предварительного заявления заемщика в любую дату без взимания процентов и штрафных санкций.

Из установленных судом обстоятельств следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на полное досрочное погашение кредита, - ФИО1 внесены денежные средства на предусмотренный для погашения кредитных обязательств счет с указанием наименования платежа – полное погашение кредита, что также отражено в выписке по счету.

Кроме того, при рассмотрении дела в суде ФИО1 указала, что обращалась к истцу с заявлением о досрочном погашении кредита, вместе с тем, указанный документ с отметкой банка о его принятии у нее не сохранился. Кроме того, после внесения денежных средств ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) с заявлением о закрытии счета.

Приведенными выше положениями п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность устанавливать договором более короткие сроки уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, однако возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотрено.

В данном случае сумма, необходимая для полного досрочного гашения и планового погашения кредита, была размещена ответчиком ФИО1 на счете. В платежных поручениях от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ имеется указание на полное досрочное погашение задолженности, в связи с чем судом отклоняются доводы истца о том, что сумма, предоставленная ответчиком для погашения кредита была недостаточна, и отсутствует заявление ответчика на полное досрочное погашение задолженности.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд Нижегородской области.

Судья С.Ю. Моисеев

Резолютивная часть объявлена 02 июня 2021 года

Полный текст решения изготовлен 09 июня 2021 года