Решение № 2-617/2025 2-617/2025~М-625/2025 М-625/2025 от 7 сентября 2025 г. по делу № 2-617/2025

Дело № 2-617/2025

УИД 58RS0005-01-2025-000995-05


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2025 года с. Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Чикаревой Т.А., при помощнике судьи Зубовой Н.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского филиала № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование своих требований указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 5 497 000 рублей на срок 312 месяцев под 8,3 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости по программе «Строительство жилого дома», а именно приобретение земельного участка площадью 1059+/-11 кв.м. по адресу: <адрес><адрес> кадастровый номер № и строительство на нем жилого дома. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно п. 17 индивидуальных условий кредитования с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Согласно п. 7 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов в соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 13 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчиваться датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 5 675 918 рублей 56 копеек, в том числе просроченные проценты 260 654 рубля 28 копеек, просроченный основной долг 5 405 399 рублей 14 копеек, неустойка за просроченный основной долг 2115 рублей 01 копейка, неустойка за просроченные проценты 7750 рублей 13 копеек. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно вернуть банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование банка до настоящего времени не выполнено. В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных им обязательств. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованию залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии с требованиями ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требования залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено. Согласно п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества составляет 7 092 000 рублей, следовательно начальная продажная цена должна быть установлена в размере 5 673 600 рублей. В связи с этим просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору в размере 5 675 918 рублей 56 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 103 731 рубль 43 копейки, обратить взыскание на предмет залога: земельный участок площадью 1059+/-11 кв.м. с кадастровым номером № и жилой дом площадью 144,6 кв.м. с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 5 673 600 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении рассмотрения дела, а также письменных возражений относительно заявленных требований не представил.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов договором является кредитный договор (при единовременной выдаче кредита)/договор об открытии невозобновляемой кредитной линии ( при выдаче кредита частями), заключенный между заемщиком и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора (раздел 1). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования, кредит может быть предоставлен одним их двух указанных ниже способов: единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования (при предоставлении кредита на инвестирование строительства, если документ-основание предусматривает единовременную оплату стоимости объекта недвижимости или оплату паевого взноса, а также на приобретение объекта недвижимости), частями по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии (при предоставлении кредита на инвестирование строительства, если документом-основанием (договором) предусмотрена оплата стоимости объекта недвижимости частями, а также на строительство объекта недвижимости (п. 2.1). Заемщик вправе получить кредит /первую часть кредита в течение 90 календарных дней с даты заключения договора (п. 2.4). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (п. 3.1). Кредитор обязуется произвести выдачу кредита/первой части кредита по заявлению заемщика после выполнения условий п. 2.1 общих условий кредитования, срок, указанный в п. 2.4 общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования в день подачи заявления, второй и последующих частей кредита (при выдаче частями) по заявлению заемщика после выполнения условий п. 2.2.1-2.2.4, путем зачисления денежных средств на счет кредитования (п. 4.1.1). Кредитор имеет прав прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает; при грубом нарушении заемщиком правил эксплуатации объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу его утраты или повреждения; при необоснованном отказе кредитору в проверке предметов залога, переданных в обеспечение исполнения обязательств по договору; при обнаружении незаявленных обременений предмета залога; отсутствие страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору; расторжении или/не заключения договора купли-продажи объекта недвижимости (при предоставлении кредита на цели приобретения объекта недвижимости с использованием индивидуальных сейфов кредитора для проведения расчета по сделкам купли-продажи); неисполнения заемщиком его обязательств в части подтверждения целевого использования кредитных средств и надлежащего оформления кредитуемого объекта недвижимости в залог после выдачи кредита в соответствии с условиями договора (п. 4.3.4). При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные сроки кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита (при выдаче кредита единовременно), отказаться от предоставления кредита полностью или частично (при выдаче кредита частями) (п. 4.3.6). Заемщик обязуется для получения кредита /первой части кредита выполнить требования п. 2.1 общих условий кредитования в срок, указанный в п. 2.4 общих условий, второй и последующих частей кредита выполнять требования, указанные в п. 2.2.1-2.2.3 общих условий (п. 4.4.1). При залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка) застраховать в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочных коэффициентов и своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по договору (п. 4.4.2). Заемщик также обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае отказа заемщика либо организации или физического лица, осуществляющего продажу и/или строительство/инвестирование строительства объекта недвижимости, от исполнения заключенного между ними и/или заключения/расторжения документа-основания (договора)/выхода или заключения заемщика из членов жилищно-строительного кооператива в течение 15 рабочих дней с момента получения денежных средств от организации и/или физического лица, осуществляющей продажу и/или строительство/инвестирование строительства объекта недвижимости (п.4.4.6). Также заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренном договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (п. 4.4.8).В случае нарушения обязательств, предусмотренных договором, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. 4.4.11). В случае, указанном в п. 4.3.6 общих условий в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику договор считается расторгнутым (при выдаче кредита единовременно), расторгнутым или измененным (при выдаче кредита частями) (п. 5.1).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии № (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 5 497 000 рублей (п. 1 индивидуальных условий) со сроком возврата кредита по истечение 312 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2), под 7,30 % годовых, в случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствии платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращении действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на один процентный пункт (п. 4), внесение платежей определено в количестве 312 аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей (п. 7), заемщику необходимо заключить договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита, договор страхования объектов недвижимости, оформляемых в залог, договор обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс», договор с ООО «Домклик» об оказании услуг онлайн-регистрации, договор о проведении оценки объектов недвижимости (п. 10). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии залог прав требования по документу-основанию на период до оформления права собственности заемщика на объект недвижимости, указанный в п. 12 договора, в сроки и порядке, предусмотренном п. 22 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора (п. 11), целью использования кредита является инвестирование строительства объекта недвижимости: приобретение земельного участка по адресу: <адрес> кадастровый № и строительство на нем жилого дома, документ-основание инвестирования строительства объекта недвижимости – договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (п. 12), за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, предусмотрена неустойка: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно), за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных в п. 22 договора, в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом ее возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в п. 4 договора), начисляемых на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательства включительно (п. 13). Порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования с учетом следующего: 1. Выдача первой части кредита производится путем перечисления на счет после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 общих условий кредитования, а также после предоставления кредитору подписанного сторонами договора купли-продажи земельного участка, заключения договора оказания услуг, предусмотренных п. 10 договора, предоставления кредитору подписанного сторонами договора подряда (документа-основания) строительства, инвестирования строительства объекта недвижимости. Выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии, указанной в п. 1 договора, в течение 36 месяцев от даты выдачи первой части кредита на следующих условиях: выдача второй части кредита в сумме не более 35 % от общего лимита кредитования за вычкетом первой части кредита производится путем зачисления на счет кредитования после подтверждения государственной регистрации ипотеки (залога) земельного участка под строительство в пользу кредитора, выдача третьей части кредита в сумме не более 50 % от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачисления на счет кредитования после предоставления промежуточного акта приема-передачи выполненных работ по возведению фундамента, подписанного обеими сторонами (заказчиком и подрядчиком), в котором отсутствуют замечания заказчика относительно результатов работ, а также после подтверждения кредитором объема и качества выполненных работ по возведению фундамента по фото/видеоматериалам, в том числе полученным с использованием мобильного приложения, указанного кредитором, выдача четвертой части кредита в сумме не более неиспользованного остатка невозобновляемой кредитной линии производится путем зачисления на счет кредитования после предоставления финального акта приема-передачи выполненных работ, подписанного обеими сторонами (заказчиком и подрядчиком), в котором отсутствуют замечания заказчика относительно результатов работ, а также после подтверждения кредитором объема и качества выполненных работ по исполнению документа-основания строительства по фото/видеоматериалам. По истечении данного периода кредитор прекращает выдачу кредита и сумма кредита, указанная в п. 1 договора, уменьшается до фактически выданной (п. 18).

С общими условиями кредитования ПАО Сбербанк и графиком платежей ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в индивидуальных условиях кредитного договора и графике платежей.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обоих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет ФИО1 кредитные денежные средства в общем размере размере 5 497 000 рублей.

Факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Согласно договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 купил у ИП ФИО2 земельный участок категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для индивидуального жилищного строительства, площадью 1059 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №, продажная цена объекта составляет 200 000 рублей, из которых покупатель оплачивает 40 000 рублей наличными денежными средствами до заключения договора купли-продажи, оставшаяся сумма в размере 160 000 рублей оплачивается за счет кредитных денежных средств, предоставленных покупателю на приобретение объекта недвижимости по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк России.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из представленных суду документов ФИО1 существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору, с августа 2024 года допускал просрочки платежей, с января 2025 года перестал вносить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов.

Из представленного ПАО Сбербанк России расчета следует, что общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 675 918 рублей 56 копеек, из которых задолженность по кредиту 5 405 399 рублей 14 копеек, задолженность по процентам 260 654 рубля 28 копеек, неустойка по кредиту 2115 рублей 01 копейка, неустойка по процентам 7750 рублей 13 копеек.

Указанный расчет суд находит правильным, обоснованным и арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и положениям заключенного между сторонами кредитного договора. Возражений по поводу правильности данного расчета, а также иного расчета кредитной задолженности от ответчика в суд не поступало.

Оснований для снижения размера неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом по правилам ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств заемщиком.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства, подтверждающие возврат ФИО1 долга в полном объеме либо частичную уплату долга, либо наличие неучтенных истцом на момент составления расчета платежей в погашение задолженности, а также иного расчета задолженности ФИО1 суду не предоставлены.

В судебном заседании бесспорно установлен факт несоблюдения ФИО1 обязанностей по погашению кредита, что в соответствии с договором и законом влечет право Банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки. В связи с изложенным суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 5 675 918 рублей 56 копеек.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в адрес ФИО1 направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки в срок не позднее 09 июля 2025 года и расторжении кредитного договора, которое ответчиком до настоящего времени оставлено без удовлетворения.

Материалами дела подтверждается существенное нарушение заемщиком ФИО1 условий кредитного договора о ежемесячном своевременном погашении кредита и процентов, предложение расторгнуть кредитный договор ответчиком оставлено без ответа, в связи с чем суд полагает, что исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что ели договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу п. 1 ст. 64.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ является собственником земельного участка с кадастровым номером № площадью 1059+/-11 кв.м. категории земель – земли населенных пунктов, с видом разрешенного использования – для индивидуального жилищного строительства, расположенного по адресу: <адрес>, в отношении объекта недвижимости ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение – ипотека силу закона в пользу ПАО Сбербанк на срок 312 месяцев.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ является собственником жилого дома с кадастровым номером № площадью 144,6 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, в отношении объекта недвижимости ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение – ипотека силу закона в пользу ПАО Сбербанк на срок 312 месяцев.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе залогом.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из положений ст. 337 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество. При этом в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не усмотрено иное.

Статьей 51 указанного Федерального закона определено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п.1).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.5).

Как следует из материалов дела ответчиком с августа 2024 года допускались просрочки платежей, с января 2025 года не вносятся платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, сумма неисполненного ФИО1 обязательства по кредитному договору составляет 5 675 918 рублей 56 копеек, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сроки внесения платежей нарушались ФИО1 более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, доказательств уважительности причин нарушения условий кредитного договора ответчиком не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу, что нарушение обеспеченного залогом обязательства не является крайне незначительным и размер требований залогодержателя не может признаваться явно несоразмерным стоимости заложенного имущества.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом об оценке № ООО «Мобильный оценщик» объектом оценки являются земельный участок площадью 1059+/-11 кв.м. с кадастровым номером № и индивидуальный жилой дом площадью 144,6 кв.м. с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, рыночная стоимость объекта оценки составляет 7 092 000 рублей, в том числе земельного участка – 658 000 рублей, индивидуального жилого дома – 6 434 000 рублей.

Ответчиком ФИО1 суду не представлено доказательств, опровергающих выводы указанного отчета об оценке.

С учетом изложенного начальная продажная цена заложенного имущества – жилого дома с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, будет составлять 5 673 600 рублей (80 % от 7 092 000 рублей).

С учетом того, что земельный участок с кадастровым номером № и индивидуальный жилой дом с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, являются предметом залога, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на данные земельный участок и жилой дом, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк уплатило государственную пошлину по иску к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 731 рубль 43 копейки, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес><адрес>, в пользу ПАО «Сбербанк России» ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 675 918 (пяти миллионов шестисот семидесяти пяти тысяч девятисот восемнадцати) рублей 56 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 103 731 (ста трех тысяч семисот тридцати одного) рубля 43 копеек.

Расторгнуть кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) – земельный участок площадью 1059+/-11 кв.м. с кадастровым номером № и индивидуальный жилой дом площадью 144,6 кв.м. с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость земельного участка с кадастровым номером № и жилого дома с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, в размере 5 673 600 (пяти миллионов шестисот семидесяти трех тысяч шестисот) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня принятии решения.

Судья Чикарева Т.А.