Решение № 2-1059/2018 2-1059/2018 ~ М-396/2018 М-396/2018 от 15 мая 2018 г. по делу № 2-1059/2018

№ 2-1059/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2018 года г.Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Соколовой И.А.,

при секретаре Сокирко Е.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) в лице ОО «Ростовский» № к О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (ПАО) в лице ОО «Ростовский» филиал № обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк ВТБ 24 и О.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику О.С. был предоставлен кредит в размере 1 550 000 рублей сроком на 362 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой в размере 13,35 процентов годовых.

Кредит был предоставлен заемщику для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 1-й комнаты общей площадью 29,1 кв.м., в том числе жилой площадью 16,9 кв.м., расположенной на 2 этаже 5 этажного дома литер А.

Кредит предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет, открытый в Банке. Согласно кредитному договору обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору являются: Залог ( ипотека) предмета ипотеки,, приобретаемого за счет кредитных средств.

В соответствии с кредитным договором, за полученный кредит Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,35% годовых.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата включительно, на остаток задолженности, подлежащей возврату ( за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете ( на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.5 Договора, и фактического количества числа календарных дней в году.

В соответствии с кредитным договором ответчик обязан ежемесячно не позднее 30 числа следующего календарного месяца производить уплату начисленных процентов и аннуитетный платеж в размере 17 571,13 руб.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» недвижимое имущество, приобретенное полностью либо частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящимся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на это недвижимое имущество.

Права Банка как залогодержателя удостоверяются закладной. В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Законным владельцем закладной и, соответственно, Кредитором и Залогодержателем в настоящее время является ПАО Банк ВТБ ( ПАО Банк ВТБ 24) на основании отметки о смене владельца на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 Федерального закона « Об ипотеке ( залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В связи с тем, что ответчик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного Кредита и процентов за пользование, Банк воспользовался своим правом потребовать досрочного возврата суммы Кредита, процентов и неустойки.

В соответствии с Кредитным договором Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и суммы пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Право Банка подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ п 1.1 Договора.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое осталось не исполненным. Просрочка платежей составляет более 3 месяцев, задолженность до настоящего времени не погашена.

На основании п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогодателем обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Поскольку ответчик допустил просрочку платежа более 3 месяцев, взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке начальную продажную стоимость квартиры установить в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в размере 1 362 000 руб. в заключении об Оценке №-ОПР-О-11\2017 от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в сумме 1 089 600 руб.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО Банк ВТБ24 и О.С.. Взыскать с О.С. в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 667 570 руб., из которых: 1 531 504,14 руб. – задолженность по основному долгу; 123 539,35 руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 12 303,90 руб. – задолженность по пени за несвоевременную оплату плановых процентов за пользование кредитом; 223,55 руб. – пени по просроченному долгу, - а так же расходы на оплату государственной пошлины в сумме 22 537,85 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, принадлежащую на праве собственности О.С., по адресу: <адрес>, состоящей из 1-й комнаты общей площадью 29,1 кв.м., в том числе жилой площадью 16,9 кв.м., расположенной на 2 этаже 5 этажного дома литер А. Определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость залога в размере 1 089 600 руб.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик О.С. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещалась по месту регистрации и по указанному ею месту жительства, однако судебные уведомления возвращены с отметкой « за истечением срока хранения».

В соответствии со ст. 165.1 п. 1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Таким образом, судебное извещение считается полученным ответчиком, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст.809-810 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24 и О.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1 550 000 рублей сроком на 362 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования, с процентной ставкой в размере 13,35 процентов годовых.

Кредит предоставлен для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 1-й комнаты общей площадью 29,1 кв.м., в том числе жилой площадью 16,9 кв.м., расположенной на 2 этаже 5 этажного дома литер А.

В связи с опубликованием ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" в ст.97 ГК РФ внесены изменения, в соответствии с которыми ЗАО ВТБ 24 преобразовано в ПАО "ВТБ 24".

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а так же решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 ПАО от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ ( ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» недвижимое имущество, приобретенное полностью либо частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящимся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на это недвижимое имущество.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ « ОБ ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Таким образом, исполнение О.С. обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой приобретенного с использованием кредитных средств недвижимого имущества, право Банка удостоверено закладной.

Законным владельцем закладной и соответственно Кредитором и Залогодержателем в настоящее время является ПАО Банк ВТБ ( ПАО Банк ВТБ 24) на основании отметки о смене владельца на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 Федерального закона « ОБ ипотеке ( залоге недвижимости)». В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив в безналичной форме денежные средства в счет уплаты стоимости квартиры. По договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ О.С. приобрела квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 1-й комнаты общей площадью 29,1 кв.м., в том числе жилой площадью 16,9 кв.м., расположенную на 2 этаже 5 этажного дома литер А. Право собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается представленной выпиской из ЕГРН.

В соответствии с условиями Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование им производится путем уплаты ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата включительно, на остаток задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете ( на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.5 Договора, и фактического количества числа календарных дней в году.

В соответствии с кредитным договором ответчик обязан ежемесячно не позднее 30 числа следующего календарного месяца производить уплату начисленных процентов и аннуитетный платеж в размере 17 571,13 руб.

В соответствии со ст.811 ГК РФ и п. 6.4.1. кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в одном из следующих случаях:

при не целевом использовании кредита

при полной или частичной утрате или повреждении предмета ипотеки

при грубом нарушении правил пользования предметом залога

при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно

в других случаях.

Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено, заемщиком не надлежаще исполнялись обязательства, а именно денежные средства вносились с просрочкой платежа и не в полном объеме, с июля 2017 года платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносятся.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое осталось не исполненным. Просрочка платежей составляет более 3 месяцев, задолженность до настоящего времени не погашена.

В результате нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность в размере 1 667 570 руб., из которых: 1 531 504,14 руб. – задолженность по основному долгу; 123 539,35 руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 12 303,90 руб. – задолженность по пени за несвоевременную оплату плановых процентов за пользование кредитом; 223,55 руб. – пени по просроченному долгу.

Представленный расчет задолженности проверен судом и признан правильным. Начисление пени произведено в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком на протяжении более полугода надлежащим образом не исполняются обязательства по внесению ежемесячных платежей, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий Кредитного договора является основанием для взыскания суммы займа досрочно.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Длительность нарушения основного условия кредитного договора, нарушение графика погашения задолженность, свидетельствует о существенности нарушения, что в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 50 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с положениями ст.ст. 447-449 ГК РФ и ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно отчету №-ОПР-О-11\2017 от ДД.ММ.ГГГГ ООО АФ «Аудит-Консалтинг» рыночная стоимость <адрес> определена в размере 1 362 000 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Представленный отчет содержит подробное описание проведенных исследований, мотивированные выводы основаны на описательной части заключения, в связи с чем, отчет является допустимым и относимым доказательством по делу.

Суд принимает указанное судебное заключение в качестве надлежащего доказательства, поскольку оно не противоречат требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, оценено в соответствии с требования ч. 3 ст. 67, ч. 3 ст. 86 ГПК РФ наравне с другими доказательствами, ответчиком возражений относительно размера рыночной стоимости квартиры не приведено, иных доказательств не представлено.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры устанавливается в размере 80% от отчета оценщика: 1 362 000 х 80% = 1 089 600 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 22 537,85 рублей. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ ( ПАО) в лице ОО «Ростовский» № к О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО Банк ВТБ24 и О.С..

Взыскать с О.С. в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 667 570 руб., из которых: 1 531 504,14 руб. – задолженность по основному долгу; 123 539,35 руб. –задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 12 303,90 руб. – задолженность по пени за несвоевременную оплату плановых процентов за пользование кредитом; 223,55 руб. – пени по просроченному долгу, - а так же расходы на оплату государственной пошлины в сумме 22 537,85 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, принадлежащую на праве собственности О.С., по адресу: <адрес>, состоящей из 1-й комнаты общей площадью 29,1 кв.м., в том числе жилой площадью 16,9 кв.м., расположенной на 2 этаже 5 этажного дома литер А. Определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость залога в размере 1 089 600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21.05.2018 года.

Судья