Решение № 2-264/2017 2-264/2017~М-1|2010229/2017 М-1|2010229/2017 от 1 августа 2017 г. по делу № 2-264/2017

Дело № 2-264/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

02 августа 2017 года с. Арзгир

Арзгирский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Сердюкова А.Г.,

при секретаре Тогинцевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Сбербанк» (в настоящее время ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 105 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,6 % годовых. В рамках кредитного договора был открыт сберегательный счет №, на которые были зачислены кредитные средства.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму 180 000 рублей на срок 60 месяцев под 17,5 % годовых. В связи с ухудшением материального положения по данным кредитным договорам у нее образовалась задолженность, которая взыскана решением Арзгирского районного суда ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

В дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России» ею был также открыт сберегательный счет на ее имя №, на который ежемесячно перечисляется заработная плата. Вместе с тем, ее счет заблокирован, и она не имеет доступа к денежным средствам, которые являются единственным источником дохода. Поскольку данные денежные средства списывались Банком в полном объеме в счет погашения задолженности, она обратилась с письменным заявлением в банк, в котором просила прекратить данное списание. Банк оставил ее заявление без внимания.

Также, она неоднократно обращалась в Арзгирский РОСП к судебному приставу-исполнителю ФИО4 с просьбой снять арест с ее зарплатной карты. Но в связи с тем, что сотрудники УФССП не накладывали арест на ее счет, она не смогла получить какие-либо документы для предоставления в ПАО «Сбербанк России» для снятия ареста с ее счета. Действия банка по списанию денежных средств со сберегательного счета считает незаконными по следующим основаниям:

Статьёй 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса РФ).

Нормами пунктов 1, 3 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Списание Банком денежных средств с банковского счета истца производилось в счет исполнения последним обязательств по кредитному договору.

Предмет кредитного договора определен пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (глава 42). Согласно пункту 2 этой статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.

Из норм главы 42 ("Заем и кредит" - параграфы 1, 2) и главы 45 ("Банковский счет") следует, что договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров, заключаются по разным основаниям, и исполнение операций по ним не может быть поставлено в зависимость друг от друга, поскольку иное нарушало бы права и интересы гражданина, исходя из того смысла, что денежные средства клиента банка являются его собственностью и без его личного распоряжения с ними не могут быть проведены какие-либо операции.

В соответствии с пунктом 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации; взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета.

Однако в рамках договора на открытие сберегательного счета № она не делала распоряжения на списание Банком денежных средств со счета.

Согласно п. 1 ст. 40 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В силу требований ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Допущенные со стороны ответчика нарушения прав потребителя, само по себе предполагает причинение ей нравственных страданий и переживаний.

Просила суд, признать недействительными действия ПАО «Сбербанк России» по списанию денежных средств со счета №, открытом на имя ФИО3

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 денежные средства, списанные со счета №; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО3 ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

В судебное заседание представителем ПАО «Сбербанк России» в лице Буденновского отделения (на правах управления) Ставропольского отделения № ФИО2 представлено возражение, из которого следует, что требования ФИО3 не основаны на законе и не подлежат удовлетворению. Согласно положениям ст. 853 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Так ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 105000 рублей под 20,60 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев считая с даты его фактического предоставления. Обязательным условием кредитного договора является оформление заемщиком письменного поручения по счету дебетовой банковское карты открытой в филиале кредитора № ПАО Сбербанк на перечисление со счета текущих платежей, просроченных платежей и неустойки по договору (п. 2.1.2 кредитного договора 128035). Данное условие кредитного договора ФИО3 не оспорено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 дано письменное распоряжение (поручение) банку на перечисление денежных средств со счета банковское карты № в погашение текущих просроченных платежей и неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Обязательства по указанному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность перед кредитором в размере 72858 рублей 78 копеек. По причине образования задолженности по кредиту, банк на основании ст. 853 ГК РФ и распоряжения ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ осуществлял списание денежных средств со счета № в целях погашения задолженности.

В связи с неисполнением обязательств ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк обратилось в Арзгирский районный суд Ставропольского края с исковым заявлением о досрочном взыскании суммы кредита и просроченной задолженности и расторжении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ судом вынесено решение, которым исковые требования банка удовлетворены в полном объеме. Во исполнение решения, судом выдан исполнительный лист ФС №.

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем Арзгирского РОСП УФССП России по Ставропольскому краю возбуждено исполнительное производство №, которое ДД.ММ.ГГГГ объединено в сводное исполнительное производство № в рамках которого указанный исполнительный лист направлен по месту работы ФИО3 в целях осуществления взыскания задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания, каким образом были нарушены права истца, лежит на самом истце.

В исковом заявлении истцом не указано в чем именно заключается вина ответчика, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Просил суд, в удовлетворении искового заявления ФИО3 отказать в полном объеме.

Ответчик ПАО «Сбербанк России», его представитель, будучи надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились и не просили об отложении дела слушанием, истец не возражает против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика по правилам главы 22 ГПК РФ, с вынесением заочного решения.

Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму 105 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,6 % годовых. В рамках кредитного договора был открыт сберегательный счет №, на которые были зачислены кредитные средства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму 180 000 рублей на срок 60 месяцев под 17,5 % годовых.

Решением Арзгирского районного суда ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по данным кредитным договорам взыскана образовавшаяся задолженность.

ФИО3 в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России» был также открыт сберегательный счет №, на который ежемесячно перечисляется заработная плата.

Обязательным условием кредитного договора является оформление заемщиком письменного поручения по счету дебетовой банковское карты открытой в филиале кредитора № ПАО Сбербанк на перечисление со счета текущих платежей, просроченных платежей и неустойки по договору (п. 2.1.2 кредитного договора 128035). Данное условие кредитного договора ФИО3 не оспорено.

В соответствии с кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.2.6) в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки Банк имеет право в безакцептном порядке списать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт, открытых в филиале кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах для погашения просроченной задолженности по договору, что свидетельствует о заранее данном потребителем Банку акцепте о списании денежных средств в пользу Банка в силу п. 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 383-П.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в своем заявлении ОАО «Сбербанк России» о поручении на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, банку было поручено начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно каждого 26 числа перечислять со счета банковской карты № сумму в размере необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения кредита по кредитному договору № в пользу банка, а также предоставила банку право перечислять со счета банковской карты денежные средства в размере необходимом для погашения просроченных платежей и неустойки. Согласно п. 6 данного поручения оно действует до полного исполнения всех обязательств по договору, либо до изменения в договоре номера счета банковской карты, либо до отмене настоящего поручения.

При заключении кредитного договора, несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право Банка на списание иных средств в безакцептном порядке, истцом не высказывалось.

Распоряжение о списание любых сумм задолженности с любых счетов, открытых истцом в Банке на основании заранее данного акцепта Клиентом ФИО3 в установленном порядке не отозвано.

Отношения, возникшие между сторонами, в связи с использованием дебетовой зарплатной карты, регулируются Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России".

С условиями использования карт и Тарифами Сбербанк России истица ознакомлена, Условия использования карт и Памятку Держателя получила, что не оспаривалось истцом в иске.

Пунктом 3.9 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других карт клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновение задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и банк имеет право списывать со счета без дополнительного акцепта суммы использованного денежного обязательства в пределах остатка на счете. Для этих целей клиент уполномочивает банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счете, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства перед банком по курсу, установленному банком на дату списания денежных средств.

Таким образом, возможность безакцептного списания денежных средств со счета дебетовой карты для погашения образовавшейся кредитной задолженности на счет кредитной карты предусмотрено договорами о выдаче кредитной карты и дебетовой карты, данное условие согласовано сторонами.

Поскольку истица воспользовалась кредитными денежными средствами, у нее возникла обязанность ежемесячно погашать задолженность.

Между тем, судом установлено, что у истца образовалась просроченная задолженность, данные обстоятельства истицей не оспаривались.

Таким образом условия договоров о безакцептном списании денежных средств со счета физического лица, а также действия банка по бесспорному списанию денежных средств в погашение обязательств истца, соответствуют действующему законодательству, поэтому оснований для признания указанных условий недействительными у суда первой инстанции не имелось.

Доводы истца о незаконности действий Банка по списанию со счета зарплатной карты 100% поступающих на нее денежных средств в виде зарплаты, что недопустимо в силу положений ст. 138 Трудового кодекса Российской Федерации и ст. 99 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", суд отклоняет как несостоятельные.

Также в судебном заседании установлено, что согласно справке судебного пристава-исполнителя ФИО1 в Арзгирском отделе УФССП по Ск на основании исполнительных листов № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № выданные Арзгирским районным судом возбуждены исполнительные производства, которые ДД.ММ.ГГГГ объединены в сводное исполнительное производство. Установлено что должник работает в ГБУЗ «Арзгирская ЦБ» и единственным доходом ее является заработная плата, на которую согласно постановлению от ДД.ММ.ГГГГ обращено взыскание.

Поскольку указанные положения закона подлежат применению в рамках исполнения по выданным исполнительным документам. Однако, в данном случае, Банк производил безакцептное списание денежных средств по распоряжению самого заемщика ФИО3 в рамках заключенного с ним кредитного договора, что не противоречит положениям ст. 421, ст. 847 и ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о признании недействительными действий ПАО «Сбербанк России» по списанию денежных средств со счета №, открытом на имя ФИО3, также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 денежных средств списанных со счета №, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя – отказать.

Ответчик вправе подать в Арзгирский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Арзгирский районный суд в месячный срок.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>