Решение № 2-547/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-547/2018

Гражданское дело №

Мотивированное
решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Талицкий районный суд <адрес> в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л.

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 416706руб.00коп. (далее - Кредит) сроком на 61 месяц, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 318564руб.56коп. (Триста восемнадцать тысяч пятьсот шестьдесят четыре рубля 56 копеек).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

276732руб.90коп. (задолженность по основному долгу) + 14595руб.53коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 27236руб.13коп. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 318564руб.56коп.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на ст.ст.11, 12,15, 309, 310, 329, 330, 408, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 318564руб.56коп., в том числе 276732руб.90коп. – задолженность по основному долгу; 14595руб.53коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 27236руб.13коп. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6385руб.65коп.

После вынесения по данному делу заочного решения и его отмены ПАО КБ «Восточный» обратилось с ходатайством об уточнении исковых требований, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 327858руб.93коп., из них 269805руб.88коп. - задолженность по основному долгу, 24953руб.07коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 33099руб.98коп. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности; а также взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка по уплаченной государственной пошлине за рассмотрение искового заявления.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, в том числе путем размещения информации на официальном сайте Таликого районного суда (л.д.№), от него имеется заявление, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя, на заявленных требованиях настаивает (л.д.№).

Ответчик ФИО1 , ее представитель ФИО5, действующая на основании доверенности (л.д.№) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и в срок, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие и отзыв на заявление об уточнении исковых требований, в котором представитель ответчика указывает, что расчет задолженности по кредиту произведен неверно. Банк необоснованно списал ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ сумму на погашение пени и неустойки по кредиту, что противоречит положениям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Считает правильным ранее представленный расчет. Также указывает, что у Банка не возникло дополнительных расходов, связанных с просрочкой ФИО1 , прямых убытков для Банка в просрочке платежа ФИО1 нет (л.д.№).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 и 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (л.д.№) на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 предлагает ответчику заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского вклада на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также установить индивидуальные условия кредитования, заключен кредитный договор № на сумму 416706руб.00коп. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 24,9% годовых. ПСК – 24,92% годовых. Дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа - 7 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса – 12213руб.00коп. Погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика.

Из представленных документов следует, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с Условиями договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Как следует из общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Во исполнение вышеуказанного договора истец открыл ответчику счет № в рублях, зачислил на указанный счет сумму кредита, что подтверждается выписками по счету (л.д.№). Выдача истцом кредита в сумме 416706руб.00коп. ответчиком не оспаривается.

Согласно выпискам по лицевому счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленных ему сумм кредитования (л.д.№), однако свои обязанности по договору надлежащим образом не исполнял.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляла: 276732руб.90коп. – задолженность по основному долгу, 14595руб.53коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 27236руб.13коп. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, всего 318564руб.56коп. (л.д.№).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 269805руб.88коп. - задолженность по основному долгу, 24953руб.07коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 33099руб.98коп. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, всего 327858руб.93коп. (л.д.№).

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку заемщиком неоднократно нарушался срок, установленный для возврата очередной части займа, в добровольном порядке задолженность на момент рассмотрения дела не погашена, исковые требования ПАО КБ «Восточный» о досрочном взыскании всей суммы долга по кредиту, процентов, неустойки за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

При этом, несмотря на доводы стороны ответчика, изложенные в отзыве на заявление об уточнении исковых требований о том, что ФИО3 была произведена оплата после подачи иска, и задолженность должна быть уменьшена на сумму оплаты (л.д.№), суммы, оплаченные ФИО1 после направления истцом иска в суд – после ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№): ДД.ММ.ГГГГ – 3300руб.00коп.; ДД.ММ.ГГГГ – 3700руб.00коп, ДД.ММ.ГГГГ – 5213руб.00коп. (№), истцом в последнем расчете задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ учеты (л.д.№), отражены указанные суммы и в выписке по счету (л.д.№).

В то же время, в соответствии со ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п.49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" исходя из положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из содержания предоставленной в материалы дела стороной истца выписки по счету, расчета задолженности следует, что заемщиком неоднократно допускались просрочки внесения платежей, при этом в нарушение положений ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, имело место списание в первоочередном порядке из платежа, внесенного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 12213руб.00коп. (л.д.№), суммы 3890руб.07коп. в счет неустойки, в то время, как имелась задолженность по основному долгу, и данная сумма в силу вышеуказанных норм права и условий договора должна быть отнесена к основной сумме долга.

То есть указанная сумма должна быть учтена при определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, путем уменьшения размера взыскиваемой суммы основного долга: 269805руб.88коп. - 3890руб.07коп. = 265915руб.81коп.

В остальной части неустойка с ФИО1 удержана законно. ДД.ММ.ГГГГ, несмотря на ссылку представителя в отзыве, с ответчика неустойка не удерживалась.

Рассматривая заявление ответчика о несоразмерности неустойки, суд учитывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, учитывая размер просроченной ответчиком к оплате суммы, и размер начисленной в соответствии с условиями договоров неустойки, а также период просрочки, суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства, оснований для ее уменьшения не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы: 265915руб.81коп. - задолженность по основному долгу; 24953руб.07коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 33099руб.98коп. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, всего 323968руб.86коп.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом увеличения истцом суммы иска размер подлежащей уплате при подаче иска государственной пошлины составляет 6478руб.59коп.

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворен в части, в случае оплаты им государственной пошлины в полном объеме, его указанные расходы подлежали взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 6401руб.72коп.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6385руб.65коп.

В оставшейся части в сумме 16руб.07коп. государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета.

С истца подлежит взысканию государственная пошлина в доход соответствующего бюджета в сумме 76руб.87коп.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 323968руб.86коп., из них 265915руб.81коп. - задолженность по основному долгу, 24953руб.07коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 33099руб.98коп. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6385руб.65коп., итого 330354руб.51коп. (Триста тридцать тысячь триста пятьдесят четыре руб. 51коп.).

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в лице Управления Федерального казначейства по <адрес> (Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы России № по <адрес>) в размере 16руб.07коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в лице Управления Федерального казначейства по <адрес> (Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы России № по <адрес>) в размере 76руб.87коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.С.Коршунова