Решение № 2-8507/2025 от 14 августа 2025 г. по делу № 2-7233/2024~М-630/2024

копия

Дело № 2-8507/2025

24RS0048-01-2024-001374-42


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 августа 2025 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Яматиной О.А.,

при секретаре Гореловой А.С.,

рассмотрев дело в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором просит признать действия ответчика по непредставлению информации нарушающими права истца, обязать ответчика предоставить оригиналы или копии надлежащим образом заверенных документов, запрашиваемых истцом в требованиях, а именно:

- копии устава, ЕГРЮЛ, лицензии ПАО «Совкомбанк»;

- договор и доверенность между ЦБ РФ и ПАО «Совкомбанк» на право пользования билетами ЦБ РФ и долларов США;

- копии доверенностей на сотрудников, которые подписали кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор №;

- детализированную выписку по всем счетам с указанием валюты

- заверенную копию заявления о выдаче кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

- копию кредитной истории в ПАО «Совкомбанк»;

- расширенную выписку по платежам, направленным на погашение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

-разъяснение порядка очередности погашения задолженности по кредитному договору;

- копию листа информации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- предоставить ордера (мемориальный ордер) платежные поручения, валюту;

- документы, подтверждающие передачу переуступку обязательств от ПАО «Восточный Экспресс ФИО2» к ПАО «Совкомбанк» по ликвидационному балансу.

Кроме того, истец обращалась с заявлением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивированы тем, что согласно незаверенным, не подписанным уполномоченным лицом копиям документов, предъявленным в суд, у истца имеется задолженность перед ПАО «Совкомбанк», которое утверждает, что между ответчиком и истцом заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, договор №. Истец обратилась к ответчику с письменными запросами о предоставлении информации по кредитным договорам, однако ответчик уклонился от предоставления запрашиваемой информации без объяснения причин. Досудебная претензия была направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, которая им получена ДД.ММ.ГГГГ. Ответ истцу не поступил.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, пояснила, что от ответчика получала письмо, в котором было указано явиться в ФИО2 для ознакомления, однако она просила направить ей запрашиваемые документы. Также истцом заявлено ходатайство о возложении на ответчика обязанности вернуть истцу оригинал кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора ипотеки №, которое, с учетом пояснений истца, судом расценено как уточнение исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО4 (полномочия проверены) в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, пояснила, что на каждое заявление истца был дан ответ, направлены смс-сообщения. Истцу было предложено явиться в любой офис банка и ознакомиться с документами, банк документы по почте не направляет, ознакомление происходит после идентификации личности с целью сохранения банковской <данные изъяты>.

Выслушав истца, представителя ответчика исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Исходя из смыслового толкования вышеприведенных норм, банк вправе предоставить соответствующие сведения только лицу, имеющему право на их получение, то есть банк должен провести обязательную идентификацию лица, который запрашивает информацию.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Согласно ч. 2. ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как следует из материалов дела, между истцом и ПАО «Восточный экспресс ФИО2» заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в сумме 1 100 000 руб., срок возврата 60 мес., процентная ставка 18% годовых, обеспечен залогом квартиры по адресу: <адрес>. Квартира передана в залог ФИО2 в соответствии с договором ипотеки №/№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-43).

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ уведомил ФИО1 об открытии текущего банковского счета № (л.д. 44).

В материалы дела ответчиком представлена выписка по счету № (л.д. 64), также предоставлена выписка по счету № (л.д. 62-63).

Решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО5 удовлетворены. Расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» (ИНН <***>); с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) взыскана задолженность по кредитному договору в размере 1 068 124 рубля 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 524 рубля 62 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу. Обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся в собственности ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Из пояснений сторон следует, что решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исполнено, квартира реализована путем продажи с публичных торгов в рамках исполнительного производства, задолженность по кредитному договору погашена.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» По кредитному договору № (на сумму 1 100 000 руб. задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено председателю правления ПАО «Совкомбанк» заявление – требование №, 3, 4, 5 о предоставлении копии устава, ЕГРЮЛ, лицензии ПАО «Совкомбанк», требование № – договор и доверенность между ЦБ РФ и ПАО «Совкомбанк» на право пользования билетами ЦБ РФ и долларов США; требование № – о предоставлении доверенности на копии доверенностей на сотрудников, которые подписали кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор №; требование № – о предоставлении детализированную выписку по всем счетам с указанием валюты; требование № - о предоставлении заверенной копии заявления о выдаче кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; требование № – о предоставлении копии кредитной истории в ПАО «Совкомбанк»; требование № – о предоставлении расширенной выписки по платежам, направленным на погашение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; требование № – о предоставлении разъяснений порядка очередности погашения задолженности по кредитному договору; требование № – копии листа информации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; требование № - предоставить ордера (мемориальный ордер) платежные поручения, валюту; требование № - документы, подтверждающие передачу переуступку обязательств от ПАО «Восточный Экспресс ФИО2» к ПАО «Совкомбанк» по ликвидационному балансу.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком даны пояснения на поставленные истцом вопросы, также предложено документы, связанные с исполнением кредитных обязательств, такие как выписки по счетам, справки о задолженности по договору, копии договоров получить в офисе ФИО2 лично или через представителя по доверенности.

Рассматривая требования истца, суд приходит к следующим выводам.

Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено: Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 настоящей части привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

В соответствии со ст.13 ФЗ "О банках и банковской деятельности", осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Статьей 22 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Кредитная организация открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей. Сведения об адресе и месте нахождения филиалов и представительств публикуются кредитной организацией и Банком России на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в установленном Банком России порядке.

Внутренним структурным подразделением кредитной организации (ее филиала) является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации).

Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России.

Полномочие филиала кредитной организации на принятие решения об открытии внутреннего структурного подразделения должно быть предусмотрено положением о филиале кредитной организации.

Как усматривается от открытых сведений на сайте ПАО «Совкомбанк», 05.12.2024 ПАО Совкомбанк получена генеральная лицензия N 963 от Центрального Банка РФ, Банку предоставлено право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте: 1.Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2.Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; 3.Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4.Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспонденток и иностранных банков, по их банковским счетам, а также других операций. 5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. 6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. 7. Выдача банковских гарантий. 8. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Информация о выданной лицензии, устав ПАО «Совкомбанк» находятся в общем доступе на сайте ответчика, кроме того, данная информация имеется в каждом офисе обслуживания банка.

Выписка из ЕГРЮЛ в отношении ответчика также является общедоступной информацией и размещена в свободном доступе в сети интернет на сайте egrul.nalog.ru.

Какой-либо договор или доверенность между ЦБ РФ и ПАО «Совкомбанк» на право пользования билетами ЦБ РФ и долларов США не заключается, банк осуществляет свою деятельность только на основании выданной ЦБ РФ лицензии.

Также в выписке из ЕГРЮЛ имеется информация и об реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» путем присоединения. Кроме того, документы о реорганизации находятся в обще доступе на сайте ПАО «Совкомбанк» https://sovcombank.ru/.

Оснований для предоставлений ответчиком доверенностей и приказов о назначении на должность в отношении сотрудников Банка у последнего не имелось, поскольку согласно статье 88 Трудового кодекса Российской Федерации работодатель обязуется, в том числе, не сообщать персональные данные работника третьей стороне без письменного согласия работника.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющую в силу ст. 857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>.

Предоставление информации, отнесенной к банковской <данные изъяты>, происходит на основании надлежаще оформленной клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (представителя) в отделение банка с документами, удостоверяющими личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты>. Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в Банк заявления.

Кредитные документы, в том числе выписки по счетам, которые истец истребует у банка, составляют банковскую <данные изъяты> (ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 857 Гражданского кодекса РФ). Однако, указанные документы были предоставлены в ходе рассмотрения дела, также истец может их получить самостоятельно в отделении банка как клиент.

Порядок очередности погашения задолженности по кредитному договору указан в п. 19 индивидуальных условий кредитного договора № №, а также данные сведения имеются в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Возражая против требований истца о предоставлении мемориальных ордеров (расходных кассовых ордеров), подтверждающих перечисление денежных средств на счета истца, ответчик указал, что мемориальный ордер является внутрибанковским платёжным инструментом и клиентам не предоставляется. Подтверждением зачисления кредитных денежных средств на счёт является выписка по счету.

Согласно п. 1 Указания Банка России N 2161-У от 29.12.2008 «О порядке составления и оформления мемориального ордера», мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи.

Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.

Мемориальные ордера являются внутренними документами банка, оформляющими движение (перенос) денежных средств.

Из изложенного следует, что доказательством выдачи кредита являются первичные учетные документы.

Суд согласился с указанными доводами ответчика и пришел к выводу, что требования истца о предоставлении мемориальных ордеров, подтверждающих перечисление денежных средств на счета, противоречат нормам действующего законодательства.

Суд также пришел к выводу о том, что истец не лишена возможности получить копию кредитной истории, доказательств, подтверждающих обоснованность заявленного требования истцом не представлено.

При этом судом учтено, что услуга предоставления кредитной истории является платной в соответствии установленными тарифами банка. Клиент вправе обратиться в офис банка для запроса информации в Бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история, для создания, изменения, аннулирования кода субъекта кредитной истории. Также вправе обратиться самостоятельно в Бюро кредитных историй.

Самостоятельно получить кредитную историю возможно обратившись на сайт Центрального каталога кредитных историй. Два раза в год получение кредитной истории на сайте Центрального каталога кредитных историй предоставляется бесплатно. Заказать отчёт из Бюро кредитных историй можно через Сбербанк-Онлайн.

Кредитный отчёт предоставляется Объединённым кредитным бюро и содержит только информацию, хранящуюся в данном Бюро.

Что касается обращения истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, направленного истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, то ФИО2 был дан ответ о том, что на момент подачи рассматриваемого требования у истца имелась задолженность по кредитному договору, что до ее погашения препятствовало расторжению договора.

В последующем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут решением суда, задолженность по кредитному договору взыскана в рамках исполнительного производства №-ИП по исполнительному листу серии ФС № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного на основании решения Советского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об истребовании у ответчика оригиналы кредитного и ипотечного договоров, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность ФИО2 при закрытии/расторжении кредитных договоров возвращать заемщику оригиналы кредитных договоров, хранящихся в ФИО2. Доводы истца об обратном основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не представила доказательств нарушения ответчиком ее прав, а именно того, что ответчик отказал в предоставлении потребителю запрашиваемой информации и документов.

В связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Яматина

Мотивированное решение изготовлено 15.08.2025.

Копия верна судья О.А. Яматина