Решение № 2-1375/2019 2-9195/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-1375/2019

дело № 2-1375/2019

24RS0056-01-2018-004873-83

копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2019 года г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Полянской Е.Н.

при секретаре Олиной А.А.

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте. Требования мотивированы тем, что 26.07.2012 ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

Рассмотрев заявление ответчика, банк открыл ему счёт карты № 40817810500975878742, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 26.07.2012, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», таким образом, был заключен договор о карте № 98699139. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта была активирована ответчиком, начиная с 05.09.2012 с использованием карты были совершены расходные операции.

Согласно условиям договора о карте (п.9.11 Условий по картам), ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, (погашать основной долг, сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом востребования банком- выставлением заключительного счета -выписки. При этом в подтверждение права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет- выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств, в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ для погашения указанных выплат.

Поскольку ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк в соответствии с п.6.22 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 166880, 35 руб., направив заключительный счет- выписку со сроком оплаты до 25.12.2015. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, составляет 162 927, 36 руб., из которых: основной долг- 131 738, 87 руб., проценты- 23 822, 99 руб., комиссии -3 165, 50 руб., неустойка 4200 руб.

Истец обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной задолженности, Судебный приказ был выдан, но в связи с поданными ответчиком возражениями, определением мирового судьи судебного участка № 58 в Ленинском районе г. Красноярска от 29.05.2017 судебный приказ был отменен.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № 98699139 от 26.07.2012 в размере 162 927, 36 руб., расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления 4 458, 55 руб.

Представитель истца в зал суда не явился, извещен надлежащим образом, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1, действующая по доверенности от 04.02.2019, исковые требования не признала, поддержала доводы письменного отзыва, в котором указала, что договор о карте между сторонами не заключался, простая анкета- заявление не может принять силу договора, так как не имеет всех условий, указанных в ч.1 ст.422 ГК РФ. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. При отступлении сторон от императивных норм, заключенный ими договор должен быть признан недействительным. Законом установлены иные правила заключения кредитного договора, чем правила, установленные ст.438 ГК РФ. Кроме того, в силу ст.445 ГК РФ в случае получения оферты в течение 30 дней банк должен направить клиенту извещение об акцепте его оферты в случае, если банк акцептовал оферту клиента- заемщика. Однако банк не извещал истца о своем акцепте. Кроме того, в заявлении – оферте не прописан порядок расторжения кредитного договора и условия досрочного возврата кредита, на который ссылается банк в своих «Условиях о предоставлении и обслуживании карт РС». В силу ст.435 ГК РФ заявление- оферта должно содержать существенные условия договора, а не условия договора должны быть приобщены к оферте, при этом не имея всех атрибутов кредитного договора согласно законодательству РФ. Условия предоставления и обслуживания карт РС не являются формулярами в смысле ст.428 ГК РФ, не содержат существенных условий договора и поэтому не являются публичной офертой. Заявление- оферта заемщика содержит отдельные, но не существенные условия договора. Кроме того, заявление- оферта, тарифный план не подписаны банком, а условия предоставления и обслуживания карт РС не подписаны клиентом и банком, на них не проставлены дата их принятия, кем они приняты и на каком основании, такие документы нельзя признать доказательством. Акцептование банком заявления\- оферты по сути является предварительным договором, предметом которого может быть только заключение основного кредитного договора. В этой связи, считает, что кредитный договор между сторонами фактически не заключался, условия его не были согласованы, в связи с чем в иске просит отказать. В судебном заседании пояснила, что подпись истца в заявлении- анкете на получение карты не оспаривает, так же не оспаривает, что денежные средства, зачисленные банком на счет карты, ответчиком использовались.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. То есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310ГК РФ).

В ходе судебного заседания установлено, что 26.07.2012 ФИО2 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

Так же ответчик указал, что понимает и полностью соглашается, что принятием банком его предложения о заключении договора являются действия банка по открытию счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, но при этом размер лимита, установленного Банком, в дату отражения первой расчетной операции, не будет превышать 450 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться условия и тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применять тарифный план, указанный в графе «Тарифный план раздела «Информация о карте» анкеты.

Рассмотрев заявление ответчика, банк открыл ему счёт карты № 40817810500975878742, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 26.07.2012, выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществил кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта была активирована ответчиком, начиная с 05.09.2012 с использованием карты он совершал расходные операции с использованием кредитных средств, предоставленных банком.

Таким образом, между сторонами в офертно- акцептной форме был заключен договор о карте № 98699139 на условиях, установленных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», что не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ.

При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», ст. 434 Гражданского кодекса РФ является принятие (акцепт) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом оферты клиента являются действия банка по открытию клиенту счета.(пункт 2.2.2 Условий).

Доводы представителя ответчика о том, что договор между сторонами не заключался, заключение договора на указанных выше условиях противоречит действующему законодательству, заявление о предоставлении карты не является договором, существенные условия договора сторонами не были согласованы, являются не состоятельными, основаны н неверном толковании правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, и не принимаются судом.

Как указано выше, договор был заключен на условиях, установленных как в заявлении, так и в стандартных Условиях, разработанных банком. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив заемщику карту и осуществив кредитование открытого на его имя счета. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В соответствии с п. 9.11 Условий по картам, ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты в соответствии с п. 6.14 Условий по картам. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки согласно п. 6.22 Условий по картам.

При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.22 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 166 880, 35 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 25.12.2015.

Ответчик задолженность перед банком не погасил, требование не исполнил.

Согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности по договору по состоянию на 04.08.2017 составляет 162 927,36 руб., из которых: основной долг- 131 738, 87 руб., проценты- 23 822, 99 руб., комиссии -3 165, 50 руб., неустойка 4200 руб.

Расчет задолженности подтверждается совокупностью представленных в материалы дела доказательств, судом проверен, его правильность сомнений не вызывает. Ответчиком размер суммы задолженности не оспорен, доказательств погашения задолженности по кредиту суду не представлено.

Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, ответчик воспользовался предоставленными ему заемными средствами, однако обязательства по их возврату и уплате процентов не исполнил, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о карте в размере 162 927,36 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4 458,55 руб., уплаченная при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 98699139 в размере 162 927,36 руб., расходы по оплате государственной пошлины 4 458,55 руб., а всего взыскать 167 385,91 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий /подпись/ Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья Е.Н. Полянская