Решение № 2-1/2020 2-1/2020~М-547/2019 М-547/2019 от 2 февраля 2020 г. по делу № 2-1/2020

Решение изготовлено в окончательной форме 10.02.2020

Дело № 2-1/2020 УИД: 66RS0060-01-2019-000778-64

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года п.г.т. Шаля Свердловской области

Шалинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сафонова П.П.,

при секретаре Бушуевой Н.Г.,

с участием представителя ответчика Е.Ю.Н., назначенной определением суда адвоката Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк «Абсолют банк» к Е.Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Между Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк (открытое акционерное общество) (с ДД.ММ.ГГГГ актуальное наименование истца Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) согласно данных Единого государственного реестра юридических лиц) и Е.Ю.Н. заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитования составила 2 000 0000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 12 % годовых, срок кредита на 291 месяц, целевое назначение кредита - приобретение однокомнатной квартиры, общей площадью 28,3 кв.м. по адресу: <адрес> стоимостью 2355 000 рублей (два миллиона триста пятьдесят пять тысяч).

Обеспечением исполнения обязательств Е.Ю.Н. по кредитному договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры.

Во исполнение кредитного договора, банк перечислил Е.Ю.Н. денежные средства в сумме 2 000 000 рублей 00 копеек. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время владельцем которой является Публичное акционерное общество АКБ «Абсолют Банк».

В соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также Федеральным законом № 210-ФЗ от 29.06.2015 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», в том числе о внесении изменений в ст.4 Федерального закона «Об акционерных обществах» изменено наименование Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк (открытое акционерное общество) на Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество).

Изменение наименования не является реорганизацией юридического лица.

Публичное акционерное общество «Абсолют банк» обратилось в суд с иском к Е.Ю.Н. о взыскании с нее в пользу Публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк «Абсолют банк» задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 122 885 рублей 29 копеек, в том числе: основного долга в сумме 1 919 183 рубля 26 копеек, просроченных процентов по кредиту в сумме 157 849 рублей 13 копеек; пени за нарушение сроков оплаты кредита в сумме 6 429 рублей 71 копейка; пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме 39 423 рубля 19 копеек; обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую ответчику Е.Ю.Н. на праве собственности, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с определением начальной продажной стоимости указанной квартиры в размере 1 889 172 рубля 00 копеек; взыскании с Е.Ю.Н. в пользу Публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк «Абсолют банк» судебных расходов по делу в сумме 24 814 рублей 43 копейки.

Свои требования истец обосновал тем, что согласно кредитному договору Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ОАО) предоставил Заемщику кредит в сумме 2 000 000 рублей сроком на 291 месяц, считая с даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит предоставлен на цели приобретения квартиры расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.3 Кредитного договора).

Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ОАО) предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика №

№ (пункт 2.1. Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Таким образом, Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ОАО) исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, общей площадью 28,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (далее по тексту - квартира) (п. 1.4.1 Кредитного договора). Права Кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - закладная).

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, безпредставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.6 кредитного договора.

В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ "Абсолют Банк" (ПАО).

Согласно пункту 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 Кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываются по формуле, установленной в пункте 3.3.8 Кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения Кредитного договора составил 21 170 рублей (п. 3.3.8 Кредитного договора).

Как установлено пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ), заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу пунктов 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 кредитного договора).

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований кредитора. Кредитор вправе по соглашению с заемщиком изменить очередность погашения требований (п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора).

В соответствии с пунктом 6 закладной, пунктом 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. «а» п. 6.1 закладной, та. «б» п. 4.4.1 кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. «б» п. 6.1 Закладной, пп. «в» п. 4.4.1 Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору: исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Однако, по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, остаток ссудной задолженности перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты перенесены на счет просроченных процентов.

На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеется 10 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет 2 122 885,29 рубля, из них: 1 919 183 рублей 26 копеек - сумма просроченного основного долга; 157 849 рублей 13 копеек - сумма просроченных процентов; 6 429 рублей 71 копейка - пени за нарушение сроков оплаты кредита; 39 423 рублей 19 копеек - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплатепроцентов.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии с пунктом 4.4.3 кредитного договора, пункта 7 закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В силу п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца -соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Согласно экспертному заключению ООО «Уральский аналитический центр независимой оценки собственности» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес> рыночная стоимость квартиры составляет 2 361 465 рублей.

Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 889 172 рублей, что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Экспертном заключении ООО «Уральский аналитический центр независимой оценки собственности» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества.

В ходе рассмотрения дела в связи с неизвестностью местонахождения ответчика Е.Ю.Н. определением суда от ДД.ММ.ГГГГ для защиты ее интересов в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привлечена адвокат адвокатской палаты Свердловской области Ж..

В судебном заседании представитель истца надлежащим образом извещенный о дате, времени, месте судебного заседания участия не принимал, направив ходатайство рассмотрении дела в его отсутствие.

Привлеченная в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для защиты интересов ответчика Е.Ю.Н. в связи с неизвестностью их места жительства адвокат Ж. против исковых требований возражала, со ссылкой на то, что с момента заключения кредитного договора в 2014 по март 2019 ответчиком исправно вносились платежи по кредиту. С марта 2019 у ответчика сложилось тяжелое материальное положение, кроме того на ее иждивении имеется двое малолетних детей, что известно со слов ее матери. Связь между Е.Ю.Н. и ее матерью потеряна, ее местонахождения не известно. По ее мнению по причине возникшего трудного финансового положения, ответчик не смогла продолжить уплату по кредиту, а истцом не приняты меры по урегулированию данного вопроса с ответчиком во внесудебном порядке, указала, что задолженность перед банком может быть погашена из средств материнского капитала.

Исследовав материалы дела, заслушав адвоката, представляющего интересы ответчика, суд пришел к следующему.

Как видно из представленных документов между истцом АКБ «Абсолют банк» (ОАО), с ДД.ММ.ГГГГ актуальное наименование истца Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) согласно данных Единого государственного реестра юридических лиц) и ответчиком Е.Ю.Н. заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитования составила 2 000 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 12 % годовых, сроком на 291 месяц, считая от даты фактического предоставления кредита на условиях установленных Договором, целевое назначение кредита - приобретение однокомнатной квартиры, общей площадью 28,3 кв.м. по адресу: <адрес> стоимостью 2355 000 рублей (два миллиона триста пятьдесят пять тысяч).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры, общей площадью 28,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.4.1 Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-23).

Согласно ответа на запрос Отдела Записи Актов Гражданского Состояния <адрес>, записис актов о заключении брака с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении брака с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на Е.Ю.Н. в архивах органов ЗАГС региона не обнаружено (л.д. 126).

Согласно п. 16 договора купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между продавцом Д. и покупателем Е.Ю.Н., указанная квартира в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, осуществляемой одновременно с регистрацией права собственности на квартиру покупателя, будет в полном объеме находиться в залоге у Банка, предоставившего покупателю кредит на покупку квартиры, в обеспечение исполнения всех обязательств покупателя по кредитному договору. Право залога банка на квартиру, а также права требования Банка по кредитному договору удостоверяются закладной, составляемой и передаваемой покупателем в Управление службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Свердловской области одновременно с договором. Согласно п.6 указанного договора, квартира приобретается частично за счет собственных средств покупателя в размере 355 000 рублей и за счет кредитных средств в размере 2 000 000 рублей. (л.д. 24-25).

Из представленного истцом расчёта суммы задолженности Е.Ю.Н. по кредиту, движении по счету, видно, что истцом ответчику предоставлен кредит в размере 2 000 000 рублей, а ответчиком неоднократно нарушались условия оплаты платежей по кредиту, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере основного долга в сумме 1 919 183 рубля 26 копеек, просроченных процентов по кредиту в сумме 157 849 рублей 13 копеек; пени за нарушение сроков оплаты кредита в сумме 6 429 рублей 71 копейка; пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме 39 423 рубля 19 копеек (л.д.44-71).

Указанный расчет принят судом во внимание, так как он выполнен арифметически верно, в соответствии с требованиями действующего законодательства, а также условиями договора, подтвержден выпиской по счету заемщика, отражающей движение денежных средств.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно № кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользовании кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.3.8 кредитного договора. (л.д. 12-23).

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований Кредитора. Кредитор вправе по соглашению с Заемщиком изменить очередность погашения требований (п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 6 Закладной, пунктом 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. «а» п. 6.1 Закладной, та. «б» п. 4.4.1 Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. «б» п. 6.1 Закладной, пп. «в» п. 4.4.1 Кредитного договора).

В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Такое требование направлялось ответчику ДД.ММ.ГГГГ по месту регистрации ответчика и по адресу приобретенной по кредитного договору с истцом квартиры, где ей было предложено исполнить требование не позднее 30 календарный дней с момента направления Банком соответствующего требования, определяемой по почтовому штемпелю, которые были направлены истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 74-77).

Ответчиком это требование не выполнено и доказательств исполнения ею договора в полном объеме не предоставлено.

На ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору имеется 10 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пунктов 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д. 12-23).

Как отмечено выше, судом установлено, что Е.Ю.Н. были допущены нарушения условий о сроке, установленном для возврата очередной части кредита по кредитному договору. То есть ею ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, что в соответствии с условиями кредитного договора даёт истцу основания для выдвижения требования в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки по этому договору.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Учитывая эти обстоятельства и представленные доказательства, суд считает, что обязательства по договору кредита Е.Ю.Н. исполнены ненадлежащим образом.

Как отмечено выше, в соответствии с условиями договора кредита между истцом и ответчиком Е.Ю.Н., а также вышеназванными нормами гражданского законодательства допущены нарушения условий кредитного договора, это дает основания истцу для досрочного возврата всей суммы по договору кредита с процентами, и неустойкой, то есть для возмещения убытков.

Взысканию с Е.Ю.Н. подлежит задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 122 885 рублей 29 копеек, в том числе: основной долга в сумме 1 919 183 рубля 26 копеек, просроченные проценты по кредиту в сумме 157 849 рублей 13 копеек; пени за нарушение сроков оплаты кредита в сумме 6 429 рублей 71 копейка; пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме 39 423 рубля 19 копеек

В обеспечение исполнения заемщиком Е.Ю.Н. обязательств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение объекта недвижимости была установлена ипотека в силу закона, о чем указано самом кредитном договоре, договоре купли –продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, закладной указанной квартиры, которая согласно договора купли-продажи квартиры находится в залоге у банка (истца). (л.д. 12-43).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество.

С учетом изложенного, требования Банка в части обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, находящееся в собственности Е.Ю.Н. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г., залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4.4.3 кредитного договора, пункта 7 закладной, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В силу п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца -соразмерным стоимости заложенного имущества.

Суд соглашается с истцом, что указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно экспертному заключению ООО «Уральский аналитический центр независимой оценки собственности» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес> рыночная стоимость квартиры составляет 2 361 465 рублей (л.д. 34-35).

Таким образом, в соответствии с п. 4 ч, 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 889 172 рублей, что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Экспертном заключении ООО «Уральский аналитический центр независимой оценки собственности» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества.

Указанная стоимость должна быть установлена начальной продажной стоимостью указанного недвижимого имущества находящегося в залоге при продаже его с торгов.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчиков в пользу истца подлежат судебные расходы: уплаченная государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенного иска, то есть 24 814 рублей 43 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк «Абсолют банк» к Е.Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Е.Ю.Н. в пользу Публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк «Абсолют банк» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 122 885 рублей 29 копеек, в том числе: основной долг в сумме 1 919 183 рубля 26 копеек, просроченные проценты по кредиту в сумме 157 849 рублей 13 копеек; пени за нарушение сроков оплаты кредита в сумме 6 429 рублей 71 копейка; пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме 39 423 рубля 19 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую ответчику Е.Ю.Н. на праве собственности, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1 889 172 рубля 00 копеек.

Взыскать с Е.Ю.Н. в пользу Публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк «Абсолют банк» судебные расходы по делу в сумме 24 814 рублей 43 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья П.П.Сафонов