Определение № 11-51/2017 от 18 июня 2017 г. по делу № 11-51/2017

Дело № 11- 51/2017 г.


ОПРЕДЕЛЕНИЕ

апелляционной инстанции

19 июня 2017 года г. Хабаровск

Апелляционная инстанция Краснофлотского районного суда г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи: Ковалевой Т.Н.,

при секретаре: Валиахметовой А.Н.

рассмотрев в судебном заседании в г.Хабаровске апелляционную жалобу истца ФИО1 ФИО5 на решение мирового судьи судебного района «Краснофлотский район г. Хабаровска» на судебном участке ... от *** по делу по иску ФИО1 ФИО6 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», к Открытому акционерному обществу « Альфастрахование» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л А:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», к Открытому акционерному обществу « Альфастрахование» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что *** он заключил с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» договор потребительского кредита, согласно которому Банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на пять лет. Дополнительно при заключении данного договора он оформил заявление на заключение с ОАО «Альфастрахование» договора страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения. При выдаче ему кредита для оплаты страхового взноса Банк взыскал часть кредита в размере <данные изъяты> рублей. Считает договор страхования недействительным, так как он не подавал заявления в АО «Россельхозбанк» на заключение договора страхования, страховой полис был передан ему в запечатанном конверте. *** он предъявил в Банк и страховую компанию претензию с требованием о возврате уплаченной им страховой суммы, однако его требования были оставлены без удовлетворения. Считает, что незаконными действиями ответчика ему причинены убытки в размере <данные изъяты> рублей, которые отразились на его моральном состоянии. Просил признать договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения заемщиков АО «Россельхозбанк» недействительным, взыскать убытки в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф.

Решением мирового судьи судебного участка № 23 Краснофлотского района г. Хабаровска от *** в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда – отказано.

Не соглашаясь с данным решением, истцом ФИО1 подана апелляционная жалоба, в которой указывает, что с решением суда первой инстанции не согласен, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям, обстоятельства имеющие значение для дела не были доказаны судом, а именно: *** перед переводом страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей по договору страхования (полиса оферты № ...), в отделении банка «Российский Сельскохозяйственный банк», расположенного по адресу **** сотрудник банка оформляющая кредит, ФИО3 не ознакомила с условиями договора страхования, не открыла конверт с полисом офертой, и не вручила его ему для изучения условий договора страхования, в котором необходимо было сделать отметку в графе варианты страховой премии, на момент оформления кредита об этой графе в договоре он не знал. Ему *** около <данные изъяты> мин было устно предложено оформить страхование жилья, когда он пояснил, что у него нет в собственности жилого помещения ФИО3 предложила застраховать квартиру, в которой он зарегистрирован, а так же сообщила, что сумму страховой премии <данные изъяты> рублей можно вернуть, по истечению 11 дней, не открывая конверт и вернуть его в отделение «ОАО Альфастрахование». Он (истец) сообщил специалисту банка, что не желает страховать квартиру где зарегистрирован, на что специалист банка ответила, что при отказе от предложения, возможно, откажут в выдаче кредита. Так как ему были необходимы деньги, дал устное согласие на оформление страховки квартиры, в которой зарегистрирован. Сотрудник банка ФИО3 спросила, как будет оплачивать страховую премию наличными или включить ее в основной кредит, он (истец) сообщил, что сумму страховой премии <данные изъяты> рублей можно включить в основной кредит, сумма долга перед банком составила <данные изъяты> рублей, что подтверждается графиком платежей по кредитному договору. Никакие заявления в банке на оформление договора страхования квартиры не писал, в основном кредитном договоре нет пункта о данной страховке, платежное поручение ... не подписывал, в отделении банка до дня обращения в судебный участок ... мирового суда по Краснофлотскому району г. Хабаровска, не было и не могло быть документов: копии конверта с офертой, копии договора страхования, так как запечатаный конверт он забрал ***. В отделении банка «Российский Сельскохозяйственный банк» установлено видеонаблюдение, факт того, что он не открывал конверт с офертой при оформлении кредита и не был ознакомлен с условиями договора, должен быть зафиксирован камерами наблюдения банка. Сотрудник банка «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО3, подготавливающая все документы по оформлению кредита, может быть вызвана в суд для опроса и выяснения обстоятельств по существу дела. Согласно п.1 ст. 432 ГПК, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой или подлежащей форме достигнуто соглашение по всем условиям договора. В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключатся посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Оферта должна содержать существующие условии договора. Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Утверждает, что с условиями договора страхования ознакомлен не был, конверт вручили в запечатанном виде, после того как с суммы по кредитному договору перечислили денежные средства, что исключает достигнутое соглашение по всем условиям договора. Как утверждает представитель ООО «АльфаСтархование» в подтверждение согласия страхователя с офертой (Акцепт) со всеми предложенными страховщиком условиями договора страхования, является оплата страхователем страховой премии отдельным платежным поручением, что исключает оплату против воли страхователя, а также исключает ее оплату от каких либо иных договоров, в том числе кредитных. По данному факту утверждает, что страхование жилья по месту его регистрации было вынужденно предложено представителем банка, страховая премия была перечислена с суммы основного займа по кредитному договору, отдельным поручением никаких платежей не производил. Следовательно, заявленные исковые требования о признании договора страхования недействительны, подлежат удовлетворению, в виду факта недействительности сделки. Просит решение мирового судьи судебного участка ... по Краснофлотскому району г.Хабаровска ... от ***г. отменить и принять новое решение по делу.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился , о рассмотрении апелляционной жалобы уведомлен надлежащим образом, о чем имеется телефонограмма. В судебное заседание представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» не явился, о рассмотрении апелляционной жалобы уведомлены надлежащим образом.

В судебное заседание представитель соответчика ООО « Альфастрахование» не явился, о рассмотрении апелляционной жалобы уведомлены надлежащим образом. Представлены письменные возражения на апелляционную жалобу, из которых следует, что с доводами апелляционной жалобы не согласны, считают их не обоснованными. Просят решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, апелляционная инстанция рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствии сторон. В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно апелляционной жалобы, апелляционная инстанция не находит оснований для его отмены.

В силу положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонам, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из положений ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из положений ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией ( страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц ( обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно ст. 1005 ГК РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала. В случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.

Агентский договор может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия.

Законом могут быть предусмотрены особенности отдельных видов агентского договора.

Согласно ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ « О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 8 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации», под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Как следует из материалов дела и установлено мировым судьей, *** между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен договор потребительского кредита ... на сумму <данные изъяты> руб., сроком возврата кредита до ***, под <данные изъяты> % годовых.

Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора, между ФИО1 и АО «Альфастрахование» был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № ..., в котором ФИО1 выразил свое согласие на предложенных Страховщиком условиях, включая и размер страховой премии.

В связи, с чем на основании заявления ФИО1 была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением ... от ***.

В подтверждение заключения Договора страхования, ФИО1 был выдан страховой полис № ...

Из представленных суду доказательств как в обоснование заявленных требований, так и возражений, следует, что истец в письменной форме осознанно и добровольно выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования на предложенных ему условиях, в том числе о размере страховой премии.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с действующим законодательством РФ. Договор страхования вступил в силу ***.

С заявлением о возврате уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей ФИО1 обратился ***

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение Договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством РФ.

Соответственно, при заключении кредитного договора истец мог воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по кредитному договору, так и по Договору страхования, если считал, что его права как потребителя будут нарушены.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, а также по договору поручения.

Все существенные условия договора страхования были соблюдены и указаны в договоре: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия. Договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Указанная информация была доведена до сведения истца. Доводы истца о том, что он не был ознакомлен с условиями договора страхования, так как конверт был в запечатанном виде, апелляционная инстанция находит не обоснованными.

В удовлетворении ходатайства истца об истребовании видеозаписи камер наблюдения в АО «Россельхозбанк» за ***, а также о вызове в суд для допроса в качестве свидетеля сотрудника банка ФИО10 отказано, так согласно абз.2 п.1 ст. 327 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в дела, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. Материалы данного гражданского дела не содержат сведений о том, что ранее истцом ФИО1 заявлялись вышеуказанные ходатайства, а также то, что мировым судом было отказано в их удовлетворении.

Судом не установлено нарушений прав истца при заключении договора страхования.

Доказательств того, что истцу предоставлена не полную, недостоверная информация о программах страхования, навязаны несправедливые условия договора, не представлено.

Каких либо препятствий у ФИО1 к тому, чтобы при заключении кредитного договора, договора страхования выяснить характер условий кредитования и страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия не установлено.

Учитывая изложенное, мировой судья правильно пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Апелляционная инстанция соглашается с выводами мирового судьи, находит их законными и обоснованными.

Разрешая спор, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства, выводы мирового судьи соответствуют обстоятельствам дела. Имеющиеся в деле доказательства исследованы всесторонне, полно и объективно.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, мировым судьей допущено не было. Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов мирового судьи, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительное проверке, являлись предметом судебного рассмотрения, сводятся к переоценке выводов мирового судьи, направлены на иную оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных мировым судьей в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, что не является основанием к отмене решения в соответствии со ст. 330 ГПК РФ.

Учитывая вышеуказанное, оснований для отмены или изменения вынесенного решения мирового судьи не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, апелляционная инстанция,

ОПРЕДЕЛИЛА :

Решение мирового судьи судебного участка № 23 Краснофлотского района г. Хабаровска от *** по делу по иску ФИО1 ФИО8 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», к Открытому акционерному обществу « Альфастрахование» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 ФИО9 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение, решение мирового судьи судебного участка № 23 Краснофлотского района г. Хабаровска от 02 марта 2017 года могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Президиум Хабаровского краевого суда.

Судья : подпись

Копия верна: судья Т.Н. Ковалева