Решение № 2-238/2024 2-238/2024~М-178/2024 М-178/2024 от 21 мая 2024 г. по делу № 2-238/2024

Дело № 2-238/2024

УИД – 26RS0021-01-2024-000254-30


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«22» мая 2024 года город Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Рогозина К.В.,

при секретаре – Авакове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ИП ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ИП ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.09.2023 в размере 2 072 068,68 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 560,34 руб.

В обоснование иска истец ссылается на то, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ИП ФИО2 в сумме 2 000 000,00 руб. на срок 35 мес. под 21.9% годовых.

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1.

Согласно вышеуказанному договору поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Таким образом, поручители полностью несут перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно кредитному договору заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 13.09.2023 по 18.03.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 072 068,68 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 917 391,69 руб.; просроченные проценты - 139 606,82 руб.; неустойка -15 070,17 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО «Сбербанк»по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ИП ФИО2 в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суд не известили и не ходатайствовали об отложении судебного разбирательства. Направленные по месту регистрации ответчиков заказными письмами судебные извещения возвращены в суд за истечением срока хранения.

Согласно сведениям ОМВД России по г. Лермонтову ответчики ФИО1, ФИО2 зарегистрированы по месту жительства по адресу направления судебного извещения.

В силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Из существа разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса РФ» следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст. 165.1 ГК РФ), в том числе, в случае если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным законодательством не предусмотрено иное.

Указанные обстоятельства дают основание для вывода о том, что невручение ответчикам судебного извещения обусловлено их действиями и влечет за собой наступление правовых последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

С учетом имеющихся сведений о надлежащем извещении сторон, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотрение дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению последующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО2 подписав заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, заключила с ПАО Сбербанк России сделку кредитования № на условиях данного заявления о присоединении. Банком предоставлен кредит в размере 2 000 000 руб. для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. Кредит выдан сроком на 36 месяцев под переменную процентную ставку: с даты заключения договора в течение первого месяца пользования кредитом размер процентной ставки составляет 19,9% годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования размер процентной ставки составляет 21,9% годовых.

Указанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк»

В соответствии с п. 13 заявления о присоединении заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн", в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования (договора), и признается равнозначным договором кредитования (договора) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика № кредитные средства в сумме 2 000 000 руб. что подтверждается выпиской.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях Договора (п. 7 Заявления присоединения).

В соответствии с п. 7 заявления о присоединении заемщик обязался погашать кредит и производить оплату начисленных процентов ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 заявления, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком всех обязательств по указанному выше договору кредитования ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили договор поручительства №П01.

Договор поручительства заключен путем подписания (акцептования) поручителем простой электронной подписью в системе дистанционного обслуживания физических лиц "Сбербанк онлайн" предложения (оферты) банка на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, в соответствии с которыми поручитель в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединился к Общим условиям договора поручительства №П01 размещенным на официальном сайте банка в сети "Интернет", известных поручителю и имеющих для него обязательную силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках заключенного им заявления о присоединении (Основной договор).

В соответствии с предложением (офертой) №П01 на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта), сформированное в СБОЛ в виде электронного документа и подписанное с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и условия, размещенные на официальном сайте банка в сети "Интернет" по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе "Малому бизнесу и ИП", в совокупности являются заключенной между банком и поручителем сделкой поручительства.

Поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение должником всех обязательств по основному договору (п. 1 предложения (оферты)).

В соответствии с п. 4.2. Общих условий договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по основному договору, включая: погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по основному договору.

Федеральный закон "Об электронной подписи" N 63-ФЗ от 06.04.2011 в статье 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись) (п. 1 ст. 5 Закон об электронной подписи).

Закон об электронной подписи в статье 5 (пункт 2) установил, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Подписание заявления о присоединении ИП ФИО2 в СББОЛ простой электронной подписью (ПЭП) и подписание ФИО1 в СБОЛ предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями простой электронной подписью (ПЭП) подтверждается протоколами проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка.

Заемщик же свои обязательства по погашению кредита систематически не выполнял, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Банк направил ИП ФИО2 и ФИО1 требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако требования банка остались без исполнения.

Согласно расчету истца задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 072 068,68 руб., в том числе просроченный основной долг – 1 917 391,69 руб., просроченные проценты – 139 606,82 руб., неустойка 15 070,17 руб.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 8 заявления о присоединении, неустойка за несовременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1 процента(ов) от суммы просроченного платежа начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая это дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с пунктами 6.5, 6.5.1 Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий договора поручительства, поручитель согласен на право банка потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по кредитному договору в случаях, предусмотренных основным договором.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков ИП ФИО2 и ФИО1 банк направил требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование банка было оставлено ответчиками без внимания.

Доказательств опровергающих вышеуказанные обстоятельства, ответчики в силу ст. 56 ГПК РФ в суд не представили.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, проверен судом, является арифметически верным, ответчиками не оспорен, альтернативного расчета суду не представлено.

Неисполнение ответчиками принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает требование истца о солидарном взыскании с ответчиков ИП ФИО2 и ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно), в сумме 2 072 068,68 руб., в том числе просроченный основной долг – 1 917 391,69 руб., просроченные проценты – 139 606,82 руб., неустойка – 15 070,17 руб., законным и обоснованным.

Исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в пользу истца подлежат взысканию с ответчиков в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в размере, т.е. по 9 280,17 руб. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №), Индивидуального предпринимателя ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №), в пользу ПАО «Сбербанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 2 072 068,68 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 1 917 391,69 руб., просроченные проценты в размере 139 606,82 руб., неустойка в размере 15 070,17 руб.

Взыскать с ФИО1, Индивидуального предпринимателя ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 560,34 руб., в равных долях, то есть по 9 280,17 руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лермонтовский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2024 года.

Председательствующий судья К.В. Рогозин