Решение № 2-668/2019 2-668/2019~М-612/2019 М-612/2019 от 17 сентября 2019 г. по делу № 2-668/2019

Дело 2-668/2019

Поступило в суд 29.08.2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Ордынское 18 сентября 2019 года

Ордынский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Грушко Е.Г.,

при секретаре Ануфриевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» (ЗАО) к ЗЕН о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование своих требований указало следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ЗЕН и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом 98000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении- Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанный, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств до договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий, ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитный карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 118202,41 рублей, <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчика ЗЕН в пользу истца просроченную задолженность в размере 118202,41 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3564,05 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ЗЕН в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом, в поступивших возражениях просила дело рассматривать в ее отсутствие. Также в возражениях указала о несогласии с исковыми требованиями, недействительности условия кредитного договора о договорных процентах – 15 %, считает данные условия кабальными и не подлежащими применению согласно ст. 16 п.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителя», просит применить проценты, установленные ст. 395 ГК РФ. Считает размер неустойки завышенным, просит о применении ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно ст. 434 ч. 2 и ч.3 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, а также письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно ст. 438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Оценивая довод ответчика о том, что договорные проценты должны быть начислены на эту сумму основного долга, исходя из ставки рефинансирования 7 % годовых, поскольку условия о договорных процентах являются недействительными в силу кабальности сделки, суд отвергает его по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПЕН.(З) обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на получение кредитной карты, на её имя открыт счет №, предоставлена кредитная карта № с лимитом 98000,00 руб.

Согласно справки отдела ЗАГС <адрес> управления по делам ЗАГС <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ между ПЕН и ЗСА заключен брак, после заключения брака жене присвоена фамилия ЗЕН

Согласно тарифному плану по кредитным картам, беспроцентный период составляет до 55 дней; базовой процентной ставкой 12,9 % годовых, платой за обслуживание основной картой 590 рублей; комиссией за выдачу наличных денежных средств 2,9% +390 рублей; штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз -590 рублей; второй раз 1% от задолженности +590 рублей; третий и более раз подряд 2% от задолженности +590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день; при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» -39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% +390 рублей.

В соответствии п. 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Согласно п. 2.5. банк принимает решение предоставлении лимит а задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом. В соответствии п. 3.2 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа, позволяющие идентифицировать клиента. Согласно п. 5.5 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счет-выписке, в случае неоплаты минимального платежа, банк имеет право заблокировать кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. В соответствии с п. 7.1 банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета (п. 7.3). Пунктом 11.1 общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно реестру платежей (л.д. 20-38) ответчик регулярно получал по карте денежные суммы, в том числе сверх лимита на приобретение покупок в магазинах, пополнение денежных средств последний раз ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб., а последний внутренний перевод в размере 140 руб. поступил на счет ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 118202,41 руб., в <данные изъяты>. Указанный расчет судом проверен и признан правильным, произведен с учетом вносимых платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил должнику заключительный счет.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно 166 ч.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

Поскольку сторонами в добровольном порядке заключен договор кредитной карты с условием договорных процентов – 12, 9 % годовых, суд не усматривает в данном условии ничтожности сделки в этой части, в связи с чем основания для применения ст. 395 ГПК РФ при определении размера договорных процентов отсутствуют.

Договор, заключенный между сторонами, является смешанным и содержит условие о выдаче кредита и возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 779 ч.1 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Согласно ст. 781 ч.1 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г.). Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г.).

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована для совершения следующих операций: оплаты товаров (работ, услуг) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка т других банков, оплата услуг в банкоматах банка и других банков, иных операций.

Как указано в Тарифном плане 1, 0 размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2, 9 % плюс 390 руб.

Таким образом, выпущенная кредитная карта является прежде всего инструментом безналичных расчетов, производя операцию по снятию наличных денежных средств, З по своему усмотрению воспользовался отдельной услугой банка, которая не является обязательной для использования кредитной карты. Плата за данную услугу предусмотрена в Тарифном плане, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, подписанного З собственноручно, следовательно, банк не нарушал права потребителя.

Оценивая довод ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему. Согласно ст. 333 ч. 1 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку задолженность по основному долгу и процентам составляет 111122 руб. 41 коп. (100329 руб. 77 коп + 10792 руб. 64 коп.), суд не находит размер неустойки 4720 руб. несоразмерным. При этом суд учитывает период неисполнения ответчиком обязательств.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в порядке положений ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Взыскать с ЗЕН в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 118202 руб. 41 коп., <данные изъяты>., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3564 руб. 05 коп., всего : 121766 руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ордынский районный суд Новосибирской области.

Судья-

Решение в окончательной форме принято 18.09.2019.