Решение № 2-4/2020 2-4/2020(2-436/2019;)~М-450/2019 2-436/2019 М-450/2019 от 16 января 2020 г. по делу № 2-4/2020

Дело № 2-4/2020

УИД 22RS0027-01-2019-000586-94


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Краснощёково 17 января 2020 года

Краснощёковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Степанец О.И.,

при секретаре Савиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском ссылаясь на то, что 11.03.2019 между истицей и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму кредита 146179 рублей 60 копеек, на 27 месяцев, с процентной ставкой 23,9%. Согласно п. 2.1.2 Кредитного договора, по желанию клиента (истца) ответчик представляет клиенту услугу Сервис-пакета «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 20379 рублей 60 копеек, в оплату указанной комиссии в соответствии с кредитным договором и договором счета. К данному условию ответчик создал примечание, в соответствии с которым истица уведомлена о том, что данная услуга подключена на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Истица не согласна с данным примечанием. При заключении кредитного договора, истице представлены готовые формы документов, ответчик не предусмотрел в договоре графу с возможностью отказа от данной услуги, также не предусмотрел иную возможность внесения изменений в готовый договор. Таким образом, у истицы отсутствовала возможность заключения договора без данного условия. Истица проживает в небольшом населенном пункте, в связи с чем у неё отсутствовала возможность выбора иного банка. При заключении договора ей не была представлена информация о том, что в себя включает данная услуга. Из ответа ответчика на заявление истицы стало известно, что Сервис-пакет «Финансовая защита» включает в себя услуги: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания». Указанные услуги истице не нужны. Указанный пакет услуг для неё является не выгодным (стоимость услуг превышает размер выданного кредита, денежных средств на оплату данной услуги у неё не было), следовательно считает данную услугу навязанной. 25.03.2019 истица направила в адрес ответчика заявление об отказе от услуги. Рассмотрев заявление, ответчик направил ей ответ о том, что услуга ей оказана, в возврате денежных средств ей было отказано.

Истца с отказом ответчика не согласна.

На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований истца просит расторгнуть договор подключения услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», заключенного между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит»; взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства в размере 19809 рублей 40 копеек, уплаченные за подключение услуги Сервис-пакет «Финансовая защита»; взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неустойку по ч.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 19809 рублей 40 копеек; взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя; взыскать в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» судебные расходы, понесенные истцом в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В отзыве на исковое заявление указал, что 11.03.2019 истец обратилась в Банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», также выразила согласие на приобретение 2-х дополнительных платных услуг банка: подключение к «SMS - оповещению» по кредиту на срок до полного погашения кредита стоимостью 1 800 руб.; на подключение к сервис - пакету «Финансовая защита» - 20 379,60 руб.. Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (п.8.7.15. Общих условий). Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту - возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая защита») (п. 8.7.16. Общих условий). Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление, что не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (п. 8.7.17. Общих условий). При заключении договора согласовала условия о содержании услуги (её предмете) стоимости, порядке оказания, добровольности услуги и условия о порядке отказа от услуг. Указанные услуги полностью соответствуют требованиям закона. Истец не воспользовался правом отказа от дополнительных услуг в период с 11.03.2019 по 21.03.2019, истец не обращалась в банк с заявлением по форме банка, предусматривающем ее отказ от подключения сервис-пакета «Финансовая защита». После подключения банком заемщика к Сервис-пакету «Финансовая защита» 21.03.2019 обязательства банка в данной части исполнены. Следовательно, правовые основания требования к банку о возврате истцу суммы, уплаченной за оказанную банком услугу «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», отсутствуют. Истец не указывает на нарушение банком каких-либо сроков исполнения обязательств по кредитному договору. Кредит предоставлен истцу в срок, определенный договором. Взимание платы за предоставление пакета услуг «Финансовая защита» в рамках кредитного договора осуществлялось согласно условиям кредитного договора, с которыми истица была ознакомлена еще до его заключения, в связи с чем, услуги предоставлены истице надлежащего качества, и основания для взыскания с банка в пользу истицы неустойки и штрафа отсутствуют. Истицей не представлено доказательств причинения ей нравственных или физических страданий непосредственно действиями банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, в связи с чем вопрос о взыскании компенсации морального вреда должен быть решен отрицательно. Кроме того, просит отказать во взыскании судебных расходов.

Суд, изучив возражения представителя ответчика, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему:

В соответствии с ч.2 ст.1 ГПК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1,4 ст.421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что 11.03.2019 истец обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды путем заключения с ней кредитного договора согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банка и Тарифам комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами.

В заявлении истец указала, что согласна на подключение дополнительных услуг Банка и проинформирована о размере платы за их подключение. Она уведомлена о возможности оплатить каждую услугу путем внесения собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.

При нежелании подключиться к услуге, в абз.3 заявления истец имела возможность поставить соответствующую отметку о своем нежелании в специальном поле, после соответствующей услуги: подключение к услуге «Сервис-пакет «Финансовая защита» стоимостью 20379,60 руб. Однако, истец не отказалась от предоставлении указанных услуг. В заявлении имеется подпись истца, в том числе и в подтверждении о том, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Кроме того, 11.03.2019 истцом подписано отдельное заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита». Данное заявление оформляется лишь в случае, если заемщик выразил желание подключиться к соответствующей услуге, является приложением к заявлению о предоставлении кредита и его неотъемлемой частью.

В заявлении о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» Банк повторно обращает внимание истца, что данный сервис-пакет является дополнительной услугой, подключается исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия истца) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Одновременно истцу разъяснено, что она вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» в течение 10 календарных дней со дня подписания истцом кредитного договора, в этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение к услуге подлежит возврату в полном объеме.

Также истцу разъяснено, что комиссия за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, за счет собственных средств, а также ее стоимость может быть включена по указанию истца в сумму кредита. Нежелание подключиться к данному сервис-пакету, способ оплаты комиссии (в случае подключения) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении истцу кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), иных условий, связанных с подключением и использованием сервис-пакета «Финансовая защита», истцу рекомендовано воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться к сервис-пакету «Финансовая защита» истцу разъяснено, что она не должна подписывать данное заявление.

Как следует из заявления, истица указанное заявление подписала.

Согласно п.1-п.4, п.2.2 заключенного между сторонами кредитного договора № от 11.03.2019, истцу предоставлен кредит в размере 146 179 руб. 60 коп. на срок 27 месяцев под 23,90% годовых. Истец обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами и иные платы, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.2.1.2 кредитного договора, по желанию клиента Банк предоставляет исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита услугу сервис-пакет «Финансовая защита». Клиент обязана уплатить Банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 20379,60 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Согласно п.2 ст.7 ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что требования п.2 ст.7 ФЗ №353-ФЗ от 23.12.2013 Банком соблюдены.

Истец получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Общих условий, Правил Дистанционного Банковского обслуживания, Тарифов. Кроме того, Общие условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» в заявлении о предоставлении кредита указал стоимость дополнительной услуги сервис-пакета «Финансовая защита» и обеспечил заемщику возможность от неё отказаться.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, истец могла не подписывать документы.

В соответствии с п.2.1.2. кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги сервис- пакет «Финансовая защита», а истец обязалась уплатить Банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 20379,60 руб. Стоимость данной услуги рассчитана Банком в соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора, по формуле, закрепленной в п.1.6.8 Тарифов: 146 179,60 руб., - произведение суммы кредита, предоставленного на неотложные нужды – 124 000 руб., и суммы оплаты дополнительных услуг Банка, в данном случае, услуги SMS-оповещения – 1 800 руб. х 27 мес. (срок кредитования) х 0,6% (размер коэффициента %, установленный п. 1.6.8. Тарифов) = 20 379,60 руб.

Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

На основании п.7 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п.9 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае заключения кредитного договора Банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Заключение истцом кредитного договора означает принятие истцом Общих условий полностью и ее согласие со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий).

В рамках сервис - пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет клиенту следующие возможности (п.8.7.4. Общих условий): «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1, «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2, «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3, «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания», Опция «Изменение даты платежа»: при использовании услуги клиент получает право на изменение установленной кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27 (п. 8.3.3 Общих условий). Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по кредиту на неотложные нужды. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов (п. 8.5.3 Общих условий). Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту на неотложные нужды за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 руб., а срок кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по кредиту не может превышать первоначальный срок возврата кредита, предусмотренный договором и первоначальным Графиком платежей) (п. 8.4.3). Также предусмотрены опции: «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания». Использование любой из опций сервис - пакета «Финансовая защита», за исключением опции «Отказ от взыскания», возможно только в случае отсутствия просроченной задолженности по кредитному договору (п. 8.7.9. Общих условий).

Согласно выписке по счету истца № от 16.12.2019 на счет истца поступила сумма кредита в размере 146 179,60 руб., из которых 1800 руб. Банк списал в счет оплаты за подключение к «SMS - оповещению»; 20 379,60 руб. - в счет оплаты за подключение к сервис - пакету «Финансовая защита»; 124 000 руб.- перечислил на счет карты истца, согласно его распоряжению, данному в Кредитном договоре.

В соответствии с п. 1.2.2.4. Общих условий кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет клиента.

До заключения кредитного договора Банк предоставил истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

Судом установлено, что в период с 11.03.2019 по 21.03.2019 включительно (срок для отказа от подключения услуги согласно Общих условий), истец не обращалась в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающем ее отказ от подключения сервис-пакета «Финансовая защита». Между тем, подключение сервис - пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10-дневного срока для отказа. С указанной даты Истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

29.03.2019 (претензия направлена почтой 25.03.2019), по истечении 10-ти дневного срока в Банк поступила претензия истца, содержащая требование о возврате стоимости подключения сервис - пакета в сумме 20379,60 руб. Однако, обязательства Банка в части подключения к данному сервис - пакету «Финансовая защита» уже были прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

В связи с чем, истица будучи ознакомлена с информацией об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ, не воспользовалась своим правом об отказе от дополнительной услуги сервис - пакета «Финансовая защита» в установленный договором 10-ти дневной срок.

В связи с изложенным у суда отсутствуют основания для расторжения договора подключения услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», заключенного между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит», так как указанный договор надлежащим образом исполнен 21.03.2019.

В связи с отсутствием оснований для расторжения договора подключения услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», заключенного между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит», отсутствуют и основания для взыскания в пользу истца уплаченные денежные средства по данным услугам, а также неустойки в размере 19809 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении договора подключения услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», заключенного между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит»; взыскании в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежных средств в размере 19809 рублей 40 копеек, уплаченных за подключение услуги Сервис-пакет «Финансовая защита»; взыскании в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неустойки по ч.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 19809 рублей 40 копеек; взыскании в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; взыскании в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя; взыскании в пользу истца с ООО КБ «Ренессанс Кредит» судебных расходов, понесенных истцом в размере 10000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Краснощековский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.И. Степанец