Решение № 2-537/2019 2-537/2019~М-5/2019 М-5/2019 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-537/2019

№2-537/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г.Улан-Удэ

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Богомазовой Е.А., при секретаре Цыдыповой Д.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Реннесанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилась ФИО1 с названным иском о взыскании сумы комиссии за предоставление договора страхования от несчастных случаев в размере 61 180,00 руб., штрафа за отказ от добровольного возмещения заявленных сумм, а также компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., судебных издержек.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Реннесанс Кредит» был заключен кредитный договор ... на сумму 499272,50 руб. сроком на 57 месяцев. В тот же день между истцом и ООО «СК «Реннесанс-Жизнь» на основании Полисных условий был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита со сроком страхования 57 месяцев, страховая премия - 62 272,50 руб. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана со счета истца. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит, в связи с чем, обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. Сумма страховой премии ей не была возвращена.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ООО СК «Реннесан Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду возражение на исковое заявление, согласно которому просит отказать в удовлетворении требований истца, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» своих представителей в судебное заседание не направили, представили письменные возражения на исковое заявление, просили в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено что между истцом ФИО1 и ООО КБ « Реннесанс Кредит» был заключен кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 499272, 50 руб. сроком на 57 месяцев.

Также между истцом ФИО1 и ООО СК «Реннесанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщика кредита .... Размер страховой премии по договору составил 62272,50 руб. Указанная страховая премия оплачена страхователем в полном объеме за счет кредитных денежных средств в банк, и была перечислена банком в соответствии с п. 2.1.1. кредитного договора страховщику.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии с условиями Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на условиях которых заключен договор, в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (п.11.3).

Из искового заявления следует, что истец ФИО1 воспользовалась правом досрочного погашения кредита. Согласно справке КБ «Реннесанс Кредит» кредит по договору ... от ДД.ММ.ГГГГ погашен, задолженность отсутствует.

В связи с указанным, ФИО1 направила в адрес страховщика заявление об отказе от услуги добровольного страхования и возврата денежных средств за неиспользованный период страхования.

Заявления истца было оставлено без ответа.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ..., заключенного с ФИО1 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 437 000 руб. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком 57 месяцев), страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан Приложении ... к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Поскольку истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, указанное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату.

При указанных обстоятельствах, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ... прекратилось досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По указанным основаниям доводы ответчика о том, что в случае наступления страхового случая страховая выплата производится страхователю по первоначальному графику платежей, судом не принимаются во внимание.

Вместе с тем, проверив представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащей возврату, суд находит его арифметически неверным.

Согласно представленного графика платежей по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 488859,59 руб., следовательно, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а именно 60973,73 руб.

В связи с указанным, суд взыскивает с ООО «СК «Реннесанс Жизнь» часть страховой премии в размере 60973,73 руб.

При этом доводы ответчика о том, что административные расходы страховщика по делу составили 98% со ссылкой на Методику расчета тарифных ставок, в связи с чем, оснований для возврата части страховой премии не имеется, судом отклоняются, поскольку максимальный их размер согласно указанной методике составляет 99,1% и применяется в случае наступления страхового случая, в рассматриваемом же деле - договор прекратил свое действие не в силу наступления страхового случая.

Согласно разъяснениям п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон «О защите прав потребителей».

Положения ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривают возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения прав потребителя предусмотренных законом и правовыми актами.

Как указано в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом установления вины ответчика, не исполнения своих обязательств, учитывая характер и объем, причиненных истцу нравственных и физических страданий и обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в качестве компенсации за причиненный истцу моральный вред сумму в размере 1 000 руб.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в п. 46 Постановления Пленума «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» ... от ДД.ММ.ГГГГ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что штраф в размере пятидесяти процентов взыскивается от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», то размер штрафа, подлежащего взысканию с ООО «СК «Реннесанс Жизнь» в пользу ФИО1 составит 30986,86 руб. ((60973,73 руб. + 1 000 руб.) х 50%).

Оснований для уменьшения суммы штрафа суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ) К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы (ст.94 ГПК РФ).

При разрешении вопроса о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. суд руководствуется статьями 88, 94, 100 ГПК РФ и, учитывая объем и характер оказанных по договору юридических услуг, подготовку представителем искового заявления и неучастие в судебных заседаниях, сложность дела, требования разумности и справедливости, взыскивает с ответчика ООО «СК «Реннесанс Жизнь» в пользу истца 1 500 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования ... в размере 2419,70 руб. (2958,82 руб. за требование имущественного характера, 300 руб. – за требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Реннесанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 60973,73 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в сумме 30986,86 руб. и расходы на оплату услуг представителя 1500 руб., всего 94460,59 руб.(восемьдесят тысяч рублей 00коп.).

Взыскать с ООО «СК «Реннесанс Жизнь» в пользу муниципального бюджета ... государственную пошлину в размере 3258,82 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Улан-Удэ.

Решение в окончательной форме принято 22.02.2019 г.

Судья Е.А. Богомазова