Решение № 2-1129/2020 2-1129/2020~М-194/2020 М-194/2020 от 13 сентября 2020 г. по делу № 2-1129/2020

Дело № 2-1129/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2020 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Надежкина Е.В.

при секретаре Гантимуровой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда суммы штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО изначально обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда суммы штрафа. С учетом уточнения исковых требований просит взыскать сумму страхового возмещения в пользу Банка ВТБ в размере 2640000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей, сумму штрафа в связи неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование доводов заявленного иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопреемник Банка ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры в строящемся доме по адресу: <адрес> (стр), <адрес> (по генплану), <адрес> (строительный). Согласно разделу 9, вышеуказанного кредитного договора, для получения пониженной ставки по кредиту заемщик (истец) обязан был застраховать риск причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности. Во исполнение данной обязанности по страхованию, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, что подтверждается полисом по ипотечному страхованию № т ДД.ММ.ГГГГ.). ДД.ММ.ГГГГ. истцу ФИО была установлена первая группа инвалидности, причиной которой послужил инсульт. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ. был получен ответ за №, из которого следовало, что истцу отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем группа инвалидности была установлена не в результате несчастного случая, а в результате общего заболевания, которое не может быть признано страховым случаем. Типовая форма заявления на страхование, которая была предоставлена истцу для заполнения, и с которой истец обратился к ответчику в целях заключения договора страхования, не содержало какой - либо информации о том, в чем состоит различие в наступлении инвалидности в связи с несчастным случаем, от наступления инвалидности в результате заболевания. Преамбула заявления на страхование содержит фразу «Прошу заключить договор ипотечного страхования на следующих условиях». Указанная фраза вкупе с наименованием Части II Заявления - «Страхование жизни и трудоспособности Заемщика» позволяет сделать безусловный вывод о том, что условия заключаемого со мною договора личного страхования, включают в себя все риски, в результате которых могут наступить те или иные негативные последствия для жизни и здоровья застрахованного лица, в связи с чем отказ в выплате страхового возмещения является незаконным. Исходя из указанных положений законодательства, а также принимая во внимание то обстоятельства, что незаконный отказ в страховой выплате повлек за собой существенные нравственные страдания, так как истец и члены семьи истца не имеют возможности погасить кредит на единственное жилье, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину не явки в суд не сообщил.

Представители истца ФИО1, ФИО2 действующие на основании доверенностей в судебном заседании заявленный иск с учетом уточнения иска поддержали в полном объеме, представлены письменные пояснения по иску.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину не явки в суд не сообщил, представлены письменные возражения по существу иска в доводах которых указано, что заявленный иск не подлежит удовлетворению, так как заболевание истца не является страховым случаем, просил о снижении размера штрафных санкций в случае удовлетворения иска.

Представитель 3-го лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину не явки в суд не сообщил.

Выслушав пояснение представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что иск ФИО подлежит частичному удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО и Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопреемник Банка ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры в строящемся доме по адресу: <адрес> (стр), <адрес> (по генплану), <адрес> (строительный). Согласно разделу 9, вышеуказанного кредитного договора, для получения пониженной ставки по кредиту заемщик (истец) обязан был застраховать риск причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности. Во исполнение данной обязанности по страхованию, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, что подтверждается полисом по ипотечному страхованию № т ДД.ММ.ГГГГ.). ДД.ММ.ГГГГ. истцу ФИО была установлена первая группа инвалидности, причиной которой послужил инсульт. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ. был получен ответ за №, из которого следовало, что истцу отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем группа инвалидности была установлена не в результате несчастного случая, а в результате общего заболевания, которое не может быть признано страховым случаем. Как следует из медицинской выписки №, выданной нейрохирургическим отделением Городской клинической больницы №, инсульт возник остро и непосредственно на рабочем месте, что свидетельствует о внезапности и непредвиденности его наступления со стороны истца. Отсутствие у истца вредных привычек (курение, употребление алкоголя и пр.), а также ранее диагностированных заболеваний, прямо или косвенно способствующих наступлению негативных для здоровья последствий, в том числе способствующих более раннему, по сравнению со среднестатистическими данными, поражению сосудов головного мозга, влекущих за собой возникновение инсульта или иных заболеваний, относящихся к категорий смертельно-опасных заболеваний, позволяет классифицировать произошедший с истцом ДД.ММ.ГГГГ. инсульт как несчастный случай и отнести к страховому случаю. В соответствии с пунктом 2.2. Страхового полиса срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период: с ДД.ММ.ГГГГ. по <данные изъяты> часа ДД.ММ.ГГГГ. (три года). Согласно пунктов 3.1. и 3.1.1. страховая сумма на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается: по личному страхованию Страхователя (ФИО) - в размере суммы Остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода, увеличенной на 15,00% и на дату заключения Договора составляет <данные изъяты> рублей. Указанный размер страховой суммы, действовал и в период установления истцу первой группы инвалидности. В соответствии с пунктом 8.1.4. Полисных условий, при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности застрахованного (установление I или II группы инвалидности) страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в полисе по данному застрахованному на дату наступления страхового случая, размер страховой выплаты должен составить <данные изъяты> рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются копией полиса страхования, заявлением на страхование, заявления о наступлении страхового события, письменного отказа в выплате страхового возмещения, справки об инвалидности, справками об истории болезни, копией кредитного договора.

На основании ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что инвалидность по болезни, в том числе установленная по причине перенесенного ишемического инсульта, не будет являться страховым случаем, ответчиком не представлено.

Исходя из условий (полиса) страхования от ДД.ММ.ГГГГ. выгодоприобретателем по договору страхования заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО является Банк ВТБ (ПАО), период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. застрахован размер суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Исходя из протокола заседания врачебной комиссии ГБУЗ НСО «ГП № 29» от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что имевшиеся ранее до ДД.ММ.ГГГГ. обращения ФИО за медицинской помощью в ГБУЗ НСО «ГП № 29» не свидетельствуют об установлении ФИО диагноза: «Гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности» код заболевания 111.9. Таким образом, на момент заключения договора страхования ФИО не страдал хроническим заболеванием, которое в последующем привело к инсульту и установлению 1-й группы инвалидности.

При таких обстоятельствах, суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний в области страхования, пришел к выводу о том, что наступившая у истца инвалидность 1-й группы относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, поэтому в силу заключенного между сторонами договора страхования с момента установления ФИО 1-ой группы инвалидности в результате перенесенного заболевания) у истца возникло право требовать с ООО СК «ВТБ Страхование» выплаты страхового возмещения в размере, установленном условиями договора страхования, в сумме <данные изъяты> рублей в оставшейся части задолженности по кредиту в пользу выгодоприобретателя по договору страхования Банк ВТБ (ПАО).

Вопреки доводам стороны истца ответчик не представил доказательств тому, что заболевание, вызванное внешними факторами, произошедшее внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем.

Как видно из материалов дела, договора (полиса) по страхованию от несчастных случаев и болезней, условий страхования (приложение к полису страхования) по которым был застрахован истец ФИО не предусматривают каких-либо различий в страховых рисках инвалидности от несчастного случая и от болезни.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению заявленные исковые требования ФИО к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании в пользу выгодоприобретателя Банк ВТБ (ПАО) выплаты страхового возмещения в размере, установленном условиями договора страхования, в сумме <данные изъяты> рублей в оставшейся части задолженности по кредиту, так как наступившее у истца заболевание с установлением группы инвалидности входит в число страховых случаев по заключенному договору страхования, страховой случай наступил в период действия договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

В соответствии со ст. 15 Закона ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Для предъявления требования о компенсации морального вреда в данном случае достаточно установления факта нарушения прав потребителя. В ходе судебного разбирательства такой факт установлен, ответчиком необоснованно отказано в выплате страхового возмещения, следовательно, подлежат частичному удовлетворению исковые требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, с учетом длительности нарушения прав истца ответчиком как потребителя страховых услуг, характером и степенью нравственных страданий истца причиненных ответчиком в результате отказа в выплате страхового возмещения.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

У ответчика с момента подачи заявления о выплате страхового возмещения, нахождения в производстве рассматриваемого гражданского дела имелось достаточно времени для удовлетворения требований истца как потребителя страховых услуг в добровольном порядке, требования иска как потребителя в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, что является основанием для взыскания суммы штрафа.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа в размере (<данные изъяты>/50%=<данные изъяты> рублей) исходя из размера удовлетворенного иска, при этом суд принимает во внимание ходатайство стороны ответчика о снижении размера суммы штрафа, так как размер штрафа является значительным и считает необходимым снизить сумму взыскиваемого штрафа до <данные изъяты> рублей, так как размер суммы штрафа не соответствует последствиям нарушения обязательств ответчиком.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению с учетом уменьшения взыскиваемой компенсации морального вреда, суммы штрафа, так как отказом в выплате страхового возмещения ответчиком нарушены права истца как потребителя страховых услуг, так как внезапно наступившее у истца заболевание с установлением группы инвалидности группы относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, так как истец изначально освобожден от уплаты государственной пошлины по подаче иска в суд.

При рассмотрении дела стороны не заявляли ходатайств о распределении судебных расходов связанных с рассмотрением настоящего гражданского дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда суммы штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Банк ВТБ (ПАО) сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей в оставшейся части заложенности по кредитному договору.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО частично компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, частично сумму штрафа в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части иска- отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Судья: (подпись) Е.В. Надежкин

Решение в окончательной форме изготовлено 23 сентября 2020 года.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1129/2020 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0004-01-2020-000219-78.

Решение не вступило в законную силу 23 сентября 2020 г.

Судья: Е.В. Надежкин

Секретарь: Е.В. Гантимурова

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу

«_____» _________________ 2020 г.

Судья: