Решение № 2-208/2019 2-208/2019~М-164/2019 М-164/2019 от 24 июня 2019 г. по делу № 2-208/2019

Дело №2-208/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2019 года Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Дубовицкой Л.В.

при секретаре Легостаевой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору <***> от 09.07.2012г. Исковые требования мотивированы тем, что 09.07.2012г. между ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк»» и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 69 936,00 рублей на срок до 09.07.2014 года включительно с взиманием за пользование кредитом 35,90% годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства кредитного договора по возврату суммы долга и оплате процентов. Банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Заявленные истцом требования о досрочном погашении кредита ответчиком не исполнены. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 14.12.2017г. в размере 93141,69 руб., из них задолженность по основному долгу – 72376,01 рублей, задолженность по уплате процентов – 14499,26 руб., неустойка 6266,42 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2994,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против иска, просил применить срок исковой давности, пояснил, что оплатил последний платеж в декабре 2012г., остальные платежи в 2013г. не вносил, указывает что банк вносил денежные средства для того чтобы не пропустить срок исковой давности, кроме того просил уменьшить размер неустойки.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считает ничтожным.

В силу ст.432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ)

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Как следует из представленных письменных доказательств 09.07.2012г. между ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменившим наименование на ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д.54) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 69 936 рублей под 35,9 % годовых на срок 24 месяца, погашение кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами в размере – 4 080 рублей, последний платеж – 3776,28 рублей в соответствии с графиком платежей (л.д.15).

В заявлении-Анкете указано, что клиент понимает и соглашается с тем, что договор является заключенным в дату акцепта Банком оферты по предоставлению кредита, по открытию и обслуживанию банковского счета.

П.2.10 Условий предоставления кредитов Банк вправе в одностороннем порядке изменить Условия.

В заявлении указано, что Условия и Тариф Банка ответчиком получены, разъяснены и полностью понятны (п.1).

Пунктом 4 тарифов предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет № и перечислив сумму кредита в размере на указанный счет, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При заключении кредитного договора до ответчика была доведена информация об основных условиях кредитования, в том числе сведения о размере процентов за пользование займом, что подтверждается подписью ответчика в указанных документах, а также в заявлении о предоставлении кредита; согласно графику платежей ответчик принял на себя обязательства по уплате аннуитетных платежей в размере 4 080 руб. ежемесячно за исключением последнего платежа в размере 3 776,28 руб. (л.д.15). Вся необходимая информация об условиях кредитования изложена в указанных документах, что исключает неосведомленность ответчика об условиях кредитования, а его подписи подтверждают согласие сторон на заключение договора на указанных условиях.

Как усматривается из представленных материалов, заемщиком допущены нарушения установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору ФИО1 ....... от 09.07.2012г. проведена реструктуризация, в соответствии с которой сумма кредита составила 72376,01 рублей, процентная ставка снижена с 35,9 % до 17,7 годовых, срок предоставления кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.16 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

По мнению суда, учитывая, что согласно графику платежей на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком должно быть оплачено основного долга и процентов 97 616, 28 рублей, фактически было оплачено 67 716 рублей 28 копеек и платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не производились реструктуризация кредитного договора не ущемляет прав заемщика, поскольку не повлекла за собой увеличения размера существующих обязательств заемщика.

Доводы ответчика о том, что им не было получено Уведомление об изменении условий кредитного договора не могут быть приняты судом во внимание, поскольку Уведомление направлялось по адресу его регистрации по месту жительства - <адрес> (л.д.31).

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право кредитора на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами сторонами согласовано, нашло свое отражение в п.9.7 Условий предоставления кредита, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Согласно материалам дела, заемщику было направлено требование о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. До настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

Как следует из расчета истца, по состоянию на 14.12.2017г. задолженность по кредитному договору составляет 93 141,69 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 72 376,01 рубль, задолженность по уплате процентов – 14 499,26 руб., неустойка за несвоевременную уплату кредита 3 993,84 рубля, неустойка за несвоевременную уплату процентов 2 272,58 руб. (всего неустойка 6266,42 рубля).

Расчет истца судом проверен, признан верным.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности со ссылкой на то, что с 28.08.2015 года платежи по погашению кредита и процентов не осуществлял.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске лишь в случае, если стороной в споре заявлено о применении срока исковой давности до вынесения судом решения. Закон не предусматривает каких-либо требований к форме заявления о пропуске срока исковой давности, оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу в суде первой инстанции, а также в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 5 ст. 330 ГПК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

ДД.ММ.ГГГГ ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в судебный участок <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ....... в размере 91603,46 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № АКД730120709/31826 на ДД.ММ.ГГГГ – 91603,46 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Исковое заявление согласно штампу на конверте направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч.1, ч.3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Учитывая, что истцу было известно о неисполнении заемщиком обязанности по уплате основного долга и процентов в соответствии с условиями договора и графика платежей с даты наступления срока платежа, а обратился истец в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности - ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию задолженность в пределах трехлетнего срока исковой давности с учетом, того что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (40 дней) срок исковой давности приостанавливался и продлевался на 6 месяцев. Таким образом, за период предшествующий ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек.

Ответчик в судебном заседании просил снизить размер неустойки.

Исходя из положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом размера основного долга и начисленных процентов, периода нарушения обязательств, суд находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом неустойку в общем размере 6266,42 рубля, полагает правильным снизить размер неустойки до 4000 рублей.

Ссылки ответчика на то, что с ДД.ММ.ГГГГ он кредитные обязательства не исполнял, следовательно, сроки исковой давности истекли являются бездоказательными, опровергаются представленными истцом банковскими ордерами о производимых ФИО1 платежах ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № ....... от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в части.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца с ответчика государственную пошлину в размере 2738,05 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № ....... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 335 рублей 31 копейку, в том числе основной долг 63 836 рублей 05 копеек, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14 499 рубль 26 копеек, неустойку 4000 рублей, а также государственную пошлину 2738,05 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Калманский районный суд.

Судья Л.В. Дубовицкая