Решение № 2-454/2020 2-454/2020~М-428/2020 М-428/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-454/2020

Дело № 2-454/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2020 года г. Мензелинск

Мензелинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судья Ворониной А.Е., при секретаре Симоновой Г.Г., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховых выплат,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховых выплат. В обоснование своих требований истец указал, что ее супруг ФИО2, заключил ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Совкомбанк» договор № о предоставлении потребительского кредита. При заключении данного договора ФИО2 было подписано заявление на включение в Программу страхования. При подключении к Программе страхования была выдана памятка застрахованного лица о присоединении к Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Из содержания памятки исходит, что ФИО2 является застрахованным лицом в ООО СК «Согласие-Вита» по Программе добровольного страхования, определена программа добровольного страхования, согласно которой страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, а также частичная или полная утрата общей трудоспособности, повлекшая признание лица инвали<адрес> группы в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Наследником умершего в порядке первой очереди является ФИО1 У нее, как у наследника, в силу вышеуказанного кредитного договора, перед ПАО «Совкомбанк» имеются обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему. В связи со смертью ФИО3 она обратилась в ООО СК «Согласие - Вита» о возмещении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. Однако ей было отказано в осуществлении страховой выплаты, случай не признан страховым. Указание о том, что у него якобы до подписания заявления на включение в Программу добровольного страхования диагностировано заболевание не соответствует действительности, ФИО3 лишь проходил обследование, при этом не находился на стационарном лечении в ГАУЗ «БСМП», как указано в письме ГАУЗ «Мензелинская ЦРБ».

Заявление на включение в Программу добровольного страхования содержит информацию о том, что выгодоприобретателем в случае смерти являются наследники, но при этом указано о том, что при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения будет зачислена на банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, истец просил суд обязать ООО СК «Согласие - Вита» исполнить обязательства по Программе добровольного страхования по Генеральному договору коллективного страхования КНС0000012 от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления страхового возмещения на банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк», в счет погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Согласие - Вита» в судебное заседание не явились, извещались о слушании надлежащим образом, предоставили письменные возражения, в которых исковые требования не признали, поскольку заявленное событие не является страховым случаем, так как до заключения договора страхования в отношении ФИО2 ему было диагностировано заболевание, которое повлекло за собой смерть.

Третье лицо, ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явилось, извещались о слушании надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

К отношениям, возникающим из договора страхования в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон «О защите прав потребителей». На это указал также Верховный Суд РФ (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Судом было установлено, что супруг истца ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключил ДД.ММ.ГГГГ с Банком ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита, с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ОООО СК «Согласие-Вита», согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк», организованного совместно с АО СК «Согласие-Вита» (л.д.9-12).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования жизни кредитозаемщика ФИО2 по Программе страхования 3 (л.д. 13-15, 16-17).

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица его наследники как указано в Договоре «При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения Застрахованного лица/его наследников необходимо зачислять сумму страхового возмещении на открытый Застрахованному лицу Банковский счет № открытый в ПАО «Совкомбанк».

Предметом данного договора, являлось страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), срок страхования 36 месяцев.

Согласно посмертного эпикриза ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 00 минут скончался, причина смерти – застойная сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца (л.д.76).

Наследником умершего ФИО2, является истец ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая является супругой умершего, что подтверждается копиями свидетельств о праве на наследство по закону (л.д. 50-53).

Истец в своем исковом заявлении утверждает, что смерть ФИО2, является страховым случаем.

В связи с чем, истец обращался в страховую компанию к ответчику, с целью, произведения выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - наследников Застрахованного лица.

Однако, в выплате страхового возмещения истцу было отказано. ООО СК «Согласие-Вита» на заявление ФИО1 в ответе от ДД.ММ.ГГГГ № указывает, что согласно представленным медицинским документам до заключения договора страхования в отношении ФИО4, с ДД.ММ.ГГГГ он наблюдался по поводу ишемической болезни сердца, хронической сердечной недостаточности. Из протокола вскрытия следует, что смерть ФИО2 наступила от ишемической болезни сердца, которая осложнилась прогрессирующей легочно-сердечной недостаточностью (л.д.8).

В связи с этим, наследник ФИО1 считает, что были существенно нарушены имущественные права как наследника, так как она был вынуждена оплачивать ежемесячные платежи в ПАО «Совкомбанк» за умершего заемщика по кредитному договору, и до настоящего времени не получила страховую выплату.

Вместе с тем, анализируя предоставленные в материалы гражданского дела документы, суд, с доводами истца согласиться не может.

ООО СК «Согласие-Вита» аргументировал невозможность выплаты страхового возмещения тем, что в соответствии с Заявлением на включение в Программу добровольного страхования, ФИО2 давал перед страховой компанией обязательство, что он не страдает на момент заключения договора страхования жизни ни одним из заболеваний, повышающих риск возникновения страхового случая, указанных в перечне: рак, инсульт, инфаркт миокарда, почечная недостаточность, хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца (ИБС), гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность) и т.д. ООО СК «Согласие-Вита» в возражениях пояснили, что заявленное событие не является страховым случаем, так как до заключения договора страхования в отношении ФИО2 было диагностировано заболевание, которое повлекло за собой смерть.

В материалы дела было предоставлено Заявление ФИО2 на включение в Программу добровольного страхования. Из текста Заявления на включение в Программу добровольного страхования видно, что ФИО2 подписывая настоящее заявление, подтверждал, что на момент подписания договора страхования он не страдал и не страдает следующими заболеваниями: не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца (ИБС), гипертоническая болезнь III – IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.) (л.д. 14).

Каких-либо дополнений и замечаний, в заявлении, ФИО2 не заявлял, письменно не указал. Своей подписью ФИО2 подтвердил и удостоверил, что все указанные им сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и являются неотъемлемой частью договора страхования.

Таким образом, ООО СК «Согласие-Вита» сделали вывод, что ФИО2 на дату заключения Договора страхования не болеет заболеваниями повышающими риск возникновения страхового случая, в том числе хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы, ишемической болезнью сердца, гипертоническая болезнь III – IV степени, следовательно, общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), и каких-либо заболеваний (связанных с сердечно-сосудистой системой), либо рисков возникновения заболеваний у него на момент заключения договора страхования не было.

Согласно договора страхования жизни заемщиков кредита ФИО2 был застрахована от инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной и от смерти в результате болезни или несчастного случая.

Из предоставленных из ГАУЗ «Мензелинская ЦРБ», по запросу суда, медицинских документов ФИО2, суд усматривает следующее. ФИО2 наблюдался в ГАУЗ «Мензелинская ЦРБ». С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находился на стационарном лечении в ГАУЗ «Больница скорой медицинской помощи» <адрес>. Клинический диагноз: ИБС: Стенокардия напряжения ФК II ДД.ММ.ГГГГ (без стенозов). Гипертоническая болезнь II стадии, 1 степени, риск 2.ХСН I. ФК II. Аневризматическое расширение восходящего отдела аорты. Умеренное расширение аорты на уровне дуги. Хронический гастрит, вне обострения. Атеросклероз БЦА. Витилиго. Проведено лечение. Рекомендована консультация сосудистого хирурга в НКДЦ г. Казани для решения вопроса о дальнейшей тактике лечения (л.д.70).

Состоял с ДД.ММ.ГГГГ на диспансерном учете с диагнозом «ИБС стенокардия напряжения фк2, гипертоническая болезнь 2 стадии 2 степени» (л.д.54, 56-77).

Согласно ответа ГАУЗ РТ «БСМП» № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении № ГАУЗ «Больница скорой медицинской помощи» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, диагноз «ИБС. Стенокардия напряжения. ФК II» (л.д. 30)

Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти ФИО2, было диагностировано у него до подписания и начала действия договора страхования, в связи с чем, оно исключается из страхового покрытия.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что умерший ФИО2 при подписании договора страхования, скрыл информацию, об имеющихся у него заболеваниях, от страховой компании ООО СК «Согласие-Вита».

Согласно заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 согласился с тем, что в случае сокрытия или предоставления им заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья или иных сведений, указанных в заявлении, на момент подписания данного Заявления, договор страхования в отношении него будет являться недействительным с момента его включения в список застрахованных лиц. (л.д. 13-14)

Статьей 10 ГПК РФ предполагается добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий.

В соответствии с ч.3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Таким образом, сокрытие ФИО2 информации о своем истинном состоянии здоровье, является нарушением как условий договора страхования, так и законных прав и интересов ООО СК «Согласие-Вита», поскольку ответчик, зная о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний с ДД.ММ.ГГГГ, мог отказать ФИО2 в заключении договора страхования жизни, либо потребовать признания договора недействительным, в случае если информация о состоянии здоровья страхователя стала известна страховщику уже после заключения такого договора.

Поскольку в процессе судебного разбирательства было установлено, что ФИО2 при подписании договора страхования, скрыл от ООО СК «Согласие-Вита» наличие у него заболеваний сердечно-сосудистой системы (ИБС стенокардия напряжения фк2, гипертоническая болезнь 2 стадии 2 степени), смерть от которого не может быть признана страховым случаем, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховых выплат – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Верховный суд Республики Татарстан через Мензелинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 05 ноября 2020 года.

Судья А.Е. Воронина