Решение № 2-437/2018 2-437/2018~М-383/2018 437/2018 М-383/2018 от 10 июля 2018 г. по делу № 2-437/2018

Дело № 437/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Судья Исилькульского городского суда Омской области Т.Е. Хурцилава

При секретаре О.А. Скок

Рассмотрев в судебном заседании в г.Исилькуле 11 июля 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания МетЛайф» о признании сделки по подключению к Программе добровольной финансовой защиты заемщиков расторгнутой, взыскании с ответчиков солидарно части платы за Программу добровольного страхования и судебных расходов, о взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда, штрафа, неустойки.

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд, с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым, ему был предоставлен кредит в размере 199998,77 рублей. Кроме того, при оформлении кредитного договора в пакете представленных кредитной организацией документов им подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в бланке которого содержалось согласие на подключение к Программе добровольной страховой защиты заёмщика. Также им было подписано заявление и представлено в Банк на подключение к программе страхования.

Страховая компания «МетЛайф» выдала ему информационный сертификат о вступлении в Программу добровольной страховой защиты, в которой он является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев болезни и на случай дожития до события недобровольной потери работы.

Согласно п.3.3 заявления о предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая.

Пунктом 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита плата за подключение к Программе составляет 36859,77 рублей ( 0,512% от суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита), удержанная в день получения кредита за счет кредитных средств, списанных со счета, открытого на его имя.

То есть, согласно условиям подключения к Программе размер платы за включение в программу поставлен в прямую зависимость от количества месяцев срока кредита. Соответственно и имеющиеся у Банка и страховой компании риски наступления страхового случая обусловлены сроком кредита.

Следовательно, договор страхования заключен Банком исключительно в целях обеспечения исполнения им кредитного обязательства. При этом размер страховой выплаты поставлен в прямую зависимость от суммы остатка задолженности по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно в полном объёме. Поэтому ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из Программы с возвратом уплаченной суммы за включение в Программу. До настоящего времени ответ на указанное заявление он не получил, фактически возврат уплаченной страховой премии либо её части ему не произведен.

Он не оспаривает законность заключения Банком в его пользу договора страхования, но полагает, что в данном случае имело место досрочное прекращение обязательств по договору страхования, в связи с прекращением существования страхового риска, влекущее необходимость возврата ему части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового случая прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Исходя из этого, в связи с прекращением его обязательств как заемщика по указанному кредитному договору им утрачена возможность получения страховой выплаты, сумма которой определена как остаток задолженности по договору потребительского кредита.

Таким образом, полагает, что у Банка и страховой компании возникла обязанность по возврату ему части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование фактически не действовало, которая до настоящего времени ответчиками не исполнена. Так как кредитный договор фактически действовал в течение 12 месяцев, полагает, что часть платы за подключение к Программе за оставшиеся 24 месяца срока действия кредитного договора, исходя из которого осуществлялся расчет указанной платы, подлежит возмещению в его пользу в сумме 24573,00 рубля ( 36859,77 : 3 х 2).

Считает, что на его отношения с ответчиками в части заключения договора страхования распространяется законодательство о защите прав потребителей. Следовательно согласно ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требования ответчик ПАО «Совкомбанк» должен возместить ему штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в его пользу, а именно 12286,00 рублей а также считает, что за длительность неисполнения обязанности по возвращению ему части платы за подключение к Программе, а также с возникшими в этой связи материальными затруднениями, возникшими из-за этого ответчик также должен компенсировать ему моральный вред, а также неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 3% за каждый день просрочки от цены оказанной услуги согласно п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителя». Заявление о возврате ему платы за подключение к программе страхования получено Банком 25.08.2017г, следовательно обязанность по выплате указанной платы возникла у него ДД.ММ.ГГГГ, то есть количество дней просрочки составило 272 дня по день подачи заявления в суд-04.06.2018г. Сумма неустойки составляет 200515,00 рублей ( 24573 рубля х 3% х 272дн.)

Просил признать сделку, заключенную при заключении договора потребительского кредита № от 22.09.2016г по подключению его к Программе добровольной финансовой защиты заемщиков, расторгнутой с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию в счет возмещения морального вреда в сумме 10000,00 рублей, штраф в размере 12286,00 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 200515,00 рублей.

Взыскать с ответчиков солидарно 1600,00 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг за составление искового заявления.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержал в полном объёме, суду показал, что считает поскольку он досрочно погасил кредит, то договор страхования утратил силу, так как размер страховой выплаты по условиям договора страхования поставлен в прямую зависимость от суммы остатка задолженности по Договору потребительского кредита. Если нет задолженности по кредиту, то при наступлении страхового случая из какого размера ему будет производится страховая выплата? Полагает, что в данном случае имело место прекращение обязательств по договору страхования в связи с прекращением существования страхового риска, влекущее необходимость возврата ему части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало. Просил удовлетворить исковые требования в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» доверил дело рассмотреть в его отсутствии, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признают. Истцом не оспаривается факт того, что ДД.ММ.ГГГГ он подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором указал о своем согласии с условиями Договора страхования, что сознает, что имеет право заключить договор страхования с любой иной компанией без участия Банка, что добровольное страхование-это его личное желание и право, а не обязанность, а также что получил полную, подробную информацию о выбранной им Программе страхования и согласен с условиями Договора страхования.

При этом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств, что выдача ему кредита была обусловлена обязательным страхованием от несчастных случаев и болезней, что у него не было выбора иной страховой компании. То есть он самостоятельно и добровольно сделал выбор, заключив кредитный договор на таких условиях. В день подписания заявления на страхование плата за подключение к программе страхования в размере 36859,77 рублей была удержана за счет кредитных средств, на что истец выразил своё согласие в п.5.1 Раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита. Однако он вправе был оплатить вышеуказанную услугу как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств.

Согласно п. 3.1 Заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков -0512% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

При этом в пункте 3.2 заявления указано, что он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг в пределах от 25,98% до 37,07% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченной Банком в пользу страховой компании по Договору добровольного группового страхования. Ценой услуги в данном случае является плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и именно эта плата входит в Перечень необходимой информации об услуге.

Факт перечисления страховой премии в страховую компанию подтверждается платежным поручением, а также выпиской из реестра, предоставленной АО «МетЛайф».

Таким образом, истец в момент заключения договора и до момента выдачи ему кредита располагал всей необходимой информацией о предложенной ему услуге, что дает ему основание принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.

Если бы истец изначально не согласился получать комплекс расчетно-гарантийных услуг, то Банк и не оказывал бы ему эти услуги и не уплачивал бы за него страховую премию. В данном случае ответчик действовал по поручению заемщика, который дал согласие на такие действия и на их оплату.

В соответствии с Общими условиями кредитования, с которыми истец был ознакомлен ( получил на руки) в Банке действует механизм возврата платы за Программу при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объёме.

Истцом была подана претензия только ДД.ММ.ГГГГ то есть по истечении указанного срока. В соответствии с этими же условиями кредитования, в случае выхода Заёмщика из программы страховой защиты по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению его в программу страховой защиты считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченнавя плата за включение в программу страховой защиты не возвращается, что соответствует абз.2 ч.3 ст. 958 ГК РФ. Других оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях кредитования, у Банка нет, так как Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом Банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программе страхования.

Кредитные обязательства ФИО1 исполнил полностью, а согласно ст. 408ГК надлежащее исполнение прекращает обязательство. Все исполненное по сделке не подлежит возврату. Однако действие договора страхования, при досрочном закрытии исключительно договора о потребительском кредитовании, не прекращается, поскольку возможность наступления страхового случая ( смерть, причинение вреда здоровью заемщика, потеря работы) в данном случае не отпала. Условиями программы страхования жизни от несчастных случаев предусмотрено, что программа страхования действует в отношении застрахованного лица в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с Банком.

Согласно ч.2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч.1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.3.3 Договора страхования действие договора в отношении застрахованного лица может быть прекращено досрочно при предоставлении им заявления о выходе из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются. Кроме того, ФИО1 застраховал на срок 36 месяцев не риски возврата кредита, а жизнь и здоровье и на период действия страхования, возможность наступления страхового случая ( утрата жизни, здоровья) у него не отпала, а значит п.1 ч.3 ст. 958 ГК РФ не применимы. Следовательно досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит и последствий, в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Считают, что поскольку основные требования истца не подлежат удовлетворению, то и производные от него требования ( компенсация морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов )не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика АО «МетиЛайф» в судебное заседание не явился, доверил дело рассмотреть без его участия, направил в суд возражения на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признают. Между АО «Мет Лайф» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.07.2011г. Срок действия договора страхования тождественен сроку действия кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, то есть 36 месяцев с даты вступления в силу договора страхования. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, касающимся: определения застрахованного лица, определения характера событий на случай наступления которых осуществляется страхование ( страховых случаев), размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения выгодоприобретателя.

В случае неприемлемости этих условий истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя указанные обязательства, в том числе и отказаться от них. Однако собственноручная подпись на каждой странице договора подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принал на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленных на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе он мог отказаться от договора страхования, что не отразилось бы на предоставлении ему кредита. Возможность досрочного прекращения договора страхования реграментирована положениями статьи 958 ГК РФ. Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в ч.1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за истекший период страхования.

В силу ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность или солидарное требование возникает если это предусмотрено договором или установлено законом, в частности при неделимости предмета обязательства. В данном случае истец не представил доказательств что у АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» возникли солидарные обязательства. Требования истца о компенсации морального вреда с АО «МетЛайф» считают необоснованными. Просил в иске отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и 4 ст. 421 ГК РФ и ч.1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой предоставить потребительский кредит на сумму 199998,77 рублей на срок 36 месяцев, с правом досрочного возврата. В разделе «Г» заявления « Программа добровольной финансовой и страховой защиты» ФИО6 поставил галочку на слове «Согласен» с условиями программы, в которой указано что он одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях раздела «Б» и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита просит включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условий которого он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового ( коллективного) страхования, а также выгодоприобретателем.

Из содержания Программы следует, что она является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита и включает в себя обязанность Банка: застраховать его за счет Банка в страховой компании от возможности наступления указанных выше страховых случаев.

Пунктом 3.1 заявления предусмотрено, что размер платы за Программу финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,512% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В этом же пункте указано, что клиент понимает, что Банк действует по его поручению и как в собственном интересе ( получение прибыли), так и в его интересе ( получение дополнительных услуг), предоставляя ему дополнительную услугу. Также он согласен, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 25,98% до 37,07% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового страхования.

Пунктом 3.3 Заявления предусмотрено, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной в п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Из п.4.7,4.8, 5.1 следует,что ФИО1 своей собственноручной подписью в Заявлении подтвердил своё согласие на предоставление ему Банком дополнительной услуги в виде включения в Программу и понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ему Банком указанной дополнительной услуги, что он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования и выбирает оплату за счет кредитных средств.

На всех страницах заявления имеются собственноручные подписи ФИО1

Кроме того, ФИО1 подписаны на каждой странице индивидуальные условия Договора потребительского кредита и заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита и и п.4.5.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга ( в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику ( в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной и финансовой защиты по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу. В этом случае услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит.

В соответствии с п.6.2 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» Договор действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия договора Застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты Страховой премии в полном объёме в установленные Договором сроки. В случае досрочного погашения Зстрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк», Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк».

В силу пункта 6.3.3 названного Договора действие Договора в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного лица при предоставлении им заявления о выходе из программы страхования за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченная премия не возвращается.

Пунктом 3.1 Условий Программы страхования предусмотрено, что при вступлении Застрахованного лица в Программу страхования в момент выдачи потребительского кредита, Страховая сумма в отношении Застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по Договору потребительского кредита, заключенному между Застрахованным лицом и Страхователем. Начиная со дня следующего за днем вступления Застрахованного лица в Программу страхования, Страховая сумма равняется 100% задолженности Застрахованного лица по Договору потребительского кредита, но не более первоначальной суммы кредита.

Таким образом, судом установлено, что истец ФИО1 не оспаривает факт того, что он добровольно и осознанно вступил в Программу страховой и финансовой защиты заемщиков при заключении Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного между ПАО «Совкомбанк и АО «МетЛайф» от ДД.ММ.ГГГГ, а также, что ему были разъяснены Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита и Договора добровольного страхования.

Однако он считает, что поскольку им досрочно был погашен кредит, то прекратилось действие и Договора финансовой и страховой защиты, поскольку не имеется задолженности Застрахованного лица перед Страхователем, так как страховая выплата равна задолженности по Договору потребительского кредита, в связи с чем он обратился в суд за взысканием части платы за Программу добровольного страхования.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита полностью погашена.

Как следует из Заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого Банком 25.08.2017г, ФИО1 просил Банк исключить его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ему уплаченную плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 36859,77 рублей по договору № от 22.09.2016г в связи с досрочным погашением кредита.

Ответа Банка на указанное заявление не последовало.

В соответствии с частью1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в полтзу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 942ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании части 1,2 статьи 958ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь ( выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи.

Частью 3 настоящей статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий ( при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п.6.2 и 63.3 Договора группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезни… при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с условиями кредитного договора.

К обстоятельствам, названным в ч.1 статьи 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования не относится такое обстоятельство, как досрочное погашение кредита.

Согласно ч.2 названной статьи страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, в которой не указано, как обстоятельство прекращения договора- досрочное погашение кредита.

Кроме того, досрочное погашение кредита, не свидетельствует о том, что у ФИО1 отпала возможность наступления страхового случая, предусмотренного Договором добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заключенного им ДД.ММ.ГГГГ при заключении Договора потребительского кредита.

Вместе с тем частью 3 ст. 358ГК РФ предусмотрено,что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч.1 настоящей статьи, страховщик, а не страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

Поскольку ФИО1 по Договору добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является не Страховщиком, а Застрахованным лицом ( выгодоприобретателем) и досрочное погашение потребительского кредита не относится к обстоятельствам прекращения договора страхования, он не имеет права на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования.

Кроме того, ни в Индивидуальных, ни в Общих условиях Договора потребительского кредита, ни в Договоре добровольного группового страхования от 10.07.2011г, ни в Условиях программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиента ПАО «Совкомбанк» не предусмотрено условие о досрочном прекращении договора страхования при досрочном погашении кредитных обязательств Заемщиком.

Общие условия потребительского кредита и Условия программы страхования содержат условие о праве Заемщика в течение 30 календарных дней со дня включения в программу добровольного страхования обратиться в Банк с заявлением о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с возвращением ему уплаченной им платы за Программу добровольного страхования, если он внес её за счет собственных средств, или внесением в счет погашения основного долга по кредиту, если она оплачена за счет кредитных средств. Также он может обратиться с заявлением о выходе из Программы добровольного страхования по истечении 30 календарных дней, в этом случае услуга считается оказанной и уплаченная плата за Программу возврату не подлежит.

Истец не воспользовался своим правом на возвращение платы за Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков в установленный срок, следовательно утратил право на её возвращение.

Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как уже было указано выше ни одним из договоров, заключенных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Судом установлено из исследованных материалов дела, отзывов ответчиков, что при погашении ФИО1 кредитных обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ действие договора страхования не прекратилось.

Как указано в п. 3.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк» при вступлении Застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита Страховая сумма равна первоначальной сумме кредита по Договору потребительского кредита, заключенного между Застрахованным лицом и Страхователем. Начиная со следующего дня Страховая сумма равняется 100% задолженности Застрахованного лица по Договору потребительского кредита, но не более первоначальной суммы кредита.

Следовательно при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящими условиями, после погашения кредита Застрахованным лицом и отсутствия задолженности Страховая сумма на оставшуюся часть срока действия Договора добровольного страхования будет равна первоначальной сумме кредита.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования ( п.4.5.1 Условий программы страхования жизни.., Общих условий Договора потребительского кредита, п. 6.2,6.3.3 Договора добровольного группового страхования…) и условия о продолжении деяствия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном применении Условий участия в Программе страхования.

По мнению суда, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Что же касается доводов истца о том,что договор страхования был заключен банком исключительно в целях обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

У суда нет оснований для признания сделки по подключению истца к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков расторгнутой, поскольку фактически сделка сторонами исполнена, поскольку истец подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, заявление на предоставление потребительского кредита, что согласно его исковому заявлению и показаниям в суде сделал добровольно и осознанно, кроме того, он погасил в полном объёме потребительский кредит, в том числе и оплату за подключение к Программе. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не указаны причины и не представлены доказательства оснований для расторжения указанной сделки.

Исходя из изложенного, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объёме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании сделки по подключению к Программе добровольной финансовой защиты заемщиков расторгнутой, взыскании с ответчиков солидарно части платы за Программу добровольного страхования и судебных расходов, о взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда, штрафа, неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд.

Судья: Т.Е. Хурцилава

Мотивированное решение суда изготовлено 13.07.2018г