Решение № 2-3160/2018 2-3160/2018 ~ М-2483/2018 М-2483/2018 от 19 июня 2018 г. по делу № 2-3160/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Пышкиной О.В.

при секретаре Пуляевой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 20 июня 2018 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и просит суд с ответчика сумму задолженности по Договору о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 638 116,31 руб., в том числе, 510 709,28 руб. – сумма основного долга, 91 075,60 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 36 331,43 руб. - неустойка за пропуск платежей по графику, 50 000 руб. - неустойку за нарушение сроков оплаты суммы, указанных в заключительном требовании, а также сумму уплаченной за рассмотрение заявления государственной пошлины в размере 10 081 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в сумме 517 727,18 руб. принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов», (далее - Договор). Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик просил Банк: 1. Рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка». Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление ФИО1, направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам №. ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены" подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразил, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю, что я полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Я подтверждаю, что между мной и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и Условий.». Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту. В рамках данного заявления ФИО1 в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дал банку распоряжение по счету, а именно указав: «настоящим я, нижеподписавшийся (далее - Заемщик), данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока Заявления прошу АО «Банк Русский Стандарт» (Место нахождения: <адрес>. Генеральная лицензия Банка России № от «19» ноября 2014 г.) (далее - Банк) после заключения со мной договора потребительского кредита № (далее - Договор) в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого мне в рамках такого Договора: сумму денежных средств в размере 22 401,36 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №; сумму денежных средств в размере 495 325,82 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №; «настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке. Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара) и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика). ДД.ММ.ГГГГ, Банком во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 517 727,18 рублей, на счет №, открытый на имя ФИО1 При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 517 727,18 рублей были распределены и перечислены следующим образом: 22 401,36 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках заключенного договора №; 495 325,82 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках заключенного договора №. Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях. Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже.

В соответствии с Условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа. Банк на основании п. 6.5., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительное требование. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании составляла 638 116 руб.31 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. В указанный ответчиком, па банковский счет, денежные средства на счёт внесены не были. Тем самым требование по погашению задолженности по Договору, не исполнено. Задолженность по Кредитному договору составляет 638 116 руб. 31 коп. в том числе 510 709 руб. 28 коп. - сумма основного долга; 91 075 руб. 60 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 36 331 руб. 43 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику. Кроме того в соответствии с п. 12 Индивидуальных Условий: После выставления ЗТ и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов. Неустойка составляет 493 902,02 рублей.

При этом АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна, и подлежит уменьшения до разумных пределов, а именно до 50 000 рублей. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3, действующий на основании доверенности, на иске настаивал.

Ответчик ФИО1, извещена о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, причин неявки не сообщила, представила письменные возражения, направила в суд представителя.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенностей, просил снизить размер заявленной неустойки в связи с тем, что ответчик является пенсионером, и имеет иные кредитные обязательства.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что имеется достаточно оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) перелает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432,433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу специальных правил ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в АО «Банк «Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №.

В указанном заявлении ФИО1 предложила АО «Банк «Русский Стандарт» заключить с ней договор потребительского кредита, в рамках которого: открыть на ее имя банковский счет (валюта счета – рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» раздела «Потребительский кредит», в рамках Договора все операции по Счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно; Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со Счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт); Банк в случае принятия решения о заключении со мной Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которых сумма кредита составляет 517 727,18 рублей, срок кредита 2 575 дней до ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом – 36% годовых, ежемесячный платеж – 16 950 рублей, последний платеж – 21 676,15 рублей, периодичность платежа – 5 число каждого месяца с 06.2015 г. по 05.2022 г.

ДД.ММ.ГГГГ истец акцептовал заявление ФИО1, предоставив заемные средства, что подтверждается выпиской по счету ответчика, не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита №, видно, что ФИО1 выразила свое согласие с тем, что составной и неотъемлемой частью договора будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Совершенная между сторонами сделка (кредитный договор №) никем не оспорена и в установленном законом порядке не признана недействительной, следовательно, она обязательна для исполнения ее сторонами (ст. ст. 309,310 ГК РФ).

Ответчиком не оспаривается, что она воспользовалась кредитными средствами.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита №, заемщик обязан вносить платежи 5 числа каждого месяца в размере 16 950 рублей, согласно п. 4.2 Условий обслуживания кредитов «Русский стандарт» для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей (5 число каждого месяца), обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа.

Однако ответчик нарушала условия кредитного договора, в течение срока действия договора она несколько раз подряд допустила неоплаты очередного платежа.

В связи с неразмещением на счете денежных средств, банк направил ответчику ФИО1 З. требование от ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о досрочном погашении кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

По настоящее время оставшаяся задолженность перед банком по кредитному договору ФИО1 не погашена, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) перелает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432,433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу специальных правил ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимала меры к погашению образовавшейся суммы задолженности, суду на момент вынесения решения не представлено.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не исполняет принятых на себя обязательств по кредитному договору, не производит ежемесячные платежи.

На момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с иском о взыскании задолженности сумма основного долга ФИО1 составила 638 116,31 рублей, в том числе 510 709,28 рублей – сумма основного долга, 91 075,60 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 36 331,43 рублей – неустойка за просрочку платежей.

Расчет задолженности истца проверен судом и не оспорен ответчиком.

Поскольку ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, доказательств исполнения этих обязательств суду не представлено, следовательно, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать задолженность по договору № в сумме 638 116,31 рублей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных Условий, подписанных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ после выставления ЗТ (заключительного требования) и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

Расчет указанной неустойки суд не может признать правильной, так как, истец производит расчет от суммы 638 116,43 рублей, в которую также включена сумма неустойки за просрочку платежей, при том, что согласно п. 12 Индивидуальных Условий, подписанных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ взимает неустойку в размере 0,1 процента только на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом.

Таким образом, размер неустойки будет следующим:

601 784,88 (510 709,28 рублей – сумма основного долга + 91 075,60 рублей – сумма процентов за пользование кредитом) * 0,1 % - размер неустойки в день;

774 дня - количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Итого: (601 784,88 х 0,1%) х 774 = 465 781,50 рублей.

При этом АО «Банк Русский Стандарт» добровольно уменьшил неустойку до 50 000 рублей.

В силу ст. 196 ГПК РФ, суд не может выйти за пределы заявленных требований. Таким образом, подлежит рассмотрению требование о взыскании неустойки за нарушение сроков, указанных в заключительном требовании, в размере 50 000 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустоек в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ.

Суд не усматривает оснований для снижения неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, в связи с тем, что сумма указанной неустойки соразмерна нарушению ответчиком денежного обязательства, размеру неисполненного обязательства и сроку неисполнения денежного обязательства.

При этом, суд полагает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков, указанных в заключительном требовании с 50 000 рублей до 25 000 рублей, так как, размер неустойки составляет 36,5% годовых (0,1% в день), что превышает как размер неустойки за просрочку платежа (20% годовых п. 12 Индивидуальных условий), так и процентную ставку по кредиту (36% годовых). Указанное обстоятельство суд признает исключительным, размер неустойки несоразмерным.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 10 081 рублей, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, <адрес> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 638 116,31 рублей, в том числе 510 709,28 рублей – сумма основного долга, 91 075,60 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 36 331,43 рублей – неустойка за просрочку платежей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, <адрес> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № по неустойке за нарушение сроков оплаты заключительного требования в сумме 25 000 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, <адрес> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 081 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина

Верно. судья- О.В. Пышкина

Решение вступило в законную силу «_____»______________201 г.

Судья-