Решение № 2-217/2019 2-217/2019~М-166/2019 М-166/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-217/2019

Дело № 2-217/2019 УИД: 66RS0060-01-2018-000250-96


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года п.г.т. Шаля Свердловской области

Шалинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сафонова П.П.,

при секретаре Бушуевой Н.Г.,

с участием ответчика Ф.А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ф.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору банковской карты в общей сумме 120 779 рублей 22 копейки,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Ф.А.С. о взыскании с ответчика суммы займа по кредитному договору банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 120 779 (сто двадцать тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 22 копейки.

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ответчиком Ф.А.С. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 95 000 рублей 00 копеек.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы и тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не (применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным (договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в «иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия (договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 19.12.2018 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14587230352886. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 120 779 рублей 92 копейки, из которых:

сумма основного долга 82 764 рубля 22 копейки; - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 33 295 рублей 70 копеек - просроченные проценты;

сумма штрафов 4 720 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий 0 рублей 00 копеек - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года N 266-П, Положения Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54 от 31 августа 1958 года и в соответствии со статьями 32, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика Ф.А.С. вышеуказанную просроченную задолженность по кредитному договору банковской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 3 615 рублей 60 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представителем истца направлены письменные пояснения, в которых указано, что в соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк и клиент являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права свое волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Поскольку Ответчик на момент заключения Договора является полностью дееспособным, по правилам ст. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк счел возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ним договор смешанной кредитной линии. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее — Заявление-Анкета); Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее — Общие условия); Тарифах Банка.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом. Ответчик наполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие па выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете) т.е. выставил оферту Банку. В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с п. 2,3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе с применением правил ст. 779 данного кодекса о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Пункт 1.5. Положения Центрального Банка Российской Федерации №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашении)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов но операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средству порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года № 266-П).

Денежные средства размещаются Банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии хотя и не предусмотрено ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года № 266-П, а также ст. ст. 29, 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (иди) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам, доказательств иного Суду не представлено.

Обращают внимание на то, что Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «CMC-Банк» и «СМС-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

Как отмечено выше заключённый между ними и ответчиком договор кредитной карты является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного этим кодексом.

Ответчик пришел к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия.

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В России более 250 кредитных организаций осуществляют эмиссию кредитных карт. При этом Ответчик пожелал заключить Договор именно с Истцом. До заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об Оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация была представлена Ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках. Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

В заявлении анкете ответчик своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. Он подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Ответчик выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой.

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления Ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка. Ответчиком не представлено.

Ответчик в течение 53 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется Счет-Выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с л. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг. Претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо. участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен Ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону. А в отношении комиссии за получение наличных денежных средств Ответчик мог оплачивать любые покупки и услуга в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заёмщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета, при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом, согласно п. 2,1, в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии. Банк довёл до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в и. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Согласно п. 5.11 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф, согласно п. 11 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,2% в день, согласно п. 12 Тарифов.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установленная в Тарифах Банка ответственность Ответчика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы Ответчика.

Расчет неустойки, приведенный Банком, осуществлялся в полном соответствии с договором, который был заключен с Ответчиком и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Ответчиком факт получения суммы кредита не оспаривается, равно как и нарушение сроков его исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Также, в силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Исходя из судебной практики при вынесении решения о возможности применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд должен принимать во внимание и давать оценку следующим обстоятельствам:

Явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, но в данном случае эти обстоятельства отсутствовали, и доказательства ее несоразмерности ответчиком не представлено.

Доводы Ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации дает определение, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик Ф.А.С. исковые требования признал частично, подтвердив, что в 2014 году им был заключён договор кредитной карты с истцом Акционерным Обществом «Тинькофф Банк». Банковскую карту в автомашине ему привёз представитель банка. В его автомашине он подписал заявление о выдаче ему кредитной карты и получил кредитную карту. При этом, представитель банка не пояснил ему, что банковская карта предоставляется под 50% за пользование ею. Он несколько раз пользовался денежными средствами кредитной карты со времени её получения своевременно погашая лимит по кредитной банковской карте. Однако, из-за ухудшения финансового положения он не смог своевременно погасить последнее использование кредитной банковской карты. Он признаёт в полном объёме основную задолженность по кредиту. Однако, просроченную сумму процентов по кредиту и штрафных процентов он считает необоснованно завышенной и просит снизить данную сумму.

Также ответчик представил письменный отзыв, в котором указал, что предложения по получению и активированию кредитной карты он получал по телефону. Условия были следующие: по кредитной карте годовая ставка была заявлена 29 % годовых, а по факту его ввели в заблуждение и установили ставку больше 52 % годовых. При дальнейшей беседе с представителями банка Тинькофф он им говорил, что готов платить по ставке, которую предложили и озвучили по телефону сотрудники банка. При пользовании карты он узнал, что его платежи составляют больше, чем 29 % годовых, и дополнительно обнаружились скрытые проценты и комиссии, которые замалчивались сотрудником банка Тинькофф. Представители банка отказались пояснить ему, почему процентная ставка значительно выше. Договор им был подписан курьеру банка Тинькофф без пояснения и объяснений по процентам и платежам с его стороны. По штрафным санкциям он также не был ознакомлен. По семейным обстоятельствам и финансовому состоянию: он, воспитывая двух несовершеннолетних детей (7 лет и 5 лет), его доходы не позволяют оплачивать эти завышенные проценты и штрафы по карте Тинькофф. С основной суммой долга он согласен, с процентами и комиссией нет. Готов рассмотреть приемлемый в его ситуации график платежей по сумме основного долга в течении 2-2,5 лет. Просит просроченную задолженность по основному долгу посчитать из расчета 29% годовых, начисленные штрафные проценты прошу исключить из требования на основании Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд находит иск, подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из представленных документов, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Ф.А.С. было подписано заявление анкета, которым им сделана заявка Тинькофф кредитные системы о заключении с ним Договора кредитной карты и выпуска кредитной карты по тарифному плану <данные изъяты>. При этом Ф.А.С. дал согласие на получение вышеуказанной карты и подтвердил её получение лично. Также он был уведомлён, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в этой Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 51,27% годовых. В указанном заявлении анкете Ф.А.С. своей подписью подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитного банковского обслуживания (со всеми приложениями) размещёнными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. (л.д. 11-12).

В индивидуальных условиях данного договора кредитной карты сумма кредита определяется тарифным планом, прилагаемым к данным условиям, срок действия договора – до востребования, процентная ставка и порядок её определения – определяется тарифным планом, прилагаемым к данным условиям, ответственность заёмщика определяется тарифным планом. (л.д. 12).

Ответчиком Ф.А.С. не оспаривается заключение данного договора, и то, что по кредитному договору был определён лимит задолженности 95 000 рублей.

Вместе с тем, доводы ответчика о том, что до него представителем истца при заключении договора не были доведены условия договора в части процентной ставки по договору, полная стоимость которого составляет 51,27 % годовых, так как из заявления анкеты, подписанной ответчиком Ф.А.С. видно, что он с этими условиями ознакомлен, что подтверждено его собственноручной подписью.

(л.д. 11-12).

Из Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы Банк», утверждённых решением Правления этого Банка 28 сентября 2011 года следует, что Банк устанавливает по договору кредитной карты Лимит задолженности. (п.5.1). Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. (п.5.2). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного Лимита задолженности в счёте выписке. (п.5.3). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт выписку. (п.5.7). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок указанные в счёте выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифному плану. (п.5.11). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который высылается клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счёт в течение 30 календарных дней с даты его формирования. (л.д. 16-18).

Согласно тарифного плана ТП 7.16 процентная ставка по операциям покупок и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых (п.1.1), по операциям покупок при оплате минимального платежа – 42,9% годовых (п.1.2). Штраф за неоплату минимального платежа составляет первый раз – 590 рублей, второй раз подряд - 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей (п.п. 9.1-9.3). Дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа 19% годовых. (л.д. 14)

Из расчёта задолженности Ф.А.С. видно, что им допускались просрочки уплаты платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом, за что ему начислялись штрафы (л.д.22-27)

Согласно заключительного счёта задолженность ответчика по заключённому им с истцом договору кредитной карты № сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 120 779 рублей 92 копейки, из которых: кредитная задолженность - 82 764 рубля 22 копейки; проценты за пользование кредитом - 33 295 рублей 70 копеек; сумма штрафов 4 720 рублей 00 копеек. (л.д.29).

Исходя из этого, ответчик в соответствии с условиями кредитного договора должен уплатить истцу помимо задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом штраф в вышеназванной сумме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что Ф.А.С. были допущены нарушения условий о сроке, установленном для возврата кредита по договору кредитной карты. То есть им не исполнялись обязательства по кредитному договору, что явилось основанием для его расторжения и в соответствии с вышеназванными условиями данного договора, оговорёнными в тарифном плане ТП 7.16 и иными условиями договора выдвижения кредитором требований о возврате суммы задолженности по договору кредитной карты, процентов за пользование этой суммой и начисленных штрафов.

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд считает, что обязательства по договору кредитной карты Ф.А.С. исполнялись ненадлежащим образом.

В соответствии с условиями договора кредитной карты между истцом и ответчиком это дает основания истцу основания для расторжения договора и требования возврата суммы задолженности по договору кредитной карты с процентами и штрафом.

При этом, доводы ответчика о том, что проценты по кредиту должны начисляться из расчёта 29% годовых суд находит несостоятельными, поскольку, как отмечено выше, ответчик достоверно знал, что полная стоимость кредита составляет 51, 27 % годовых, подтвердив своей подписью в анкете заявлении, что знаком и согласен с этими условиями заключаемого с истцом договора кредитной карты. (л.д.11-12)

Другие положения договора кредитной карты, факт его заключения и основная задолженность по кредиту ответчиком не оспаривается.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом и штрафа суд не находит, поскольку проценты взыскивались в соответствии с условиями договора, кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что сумма штрафа явно несоразмерна нарушению обязательств.

Взысканию с ответчика подлежит: сумма основного долга - 82 764 рубля 22 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 33 295 рублей 70 копеек; сумма штрафов 4 720 рублей 00 копеек, а всего взысканию с него в пользу истца подлежит 120 779 рублей 92 копейки.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы: уплаченная государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенного иска, то есть 3 615 рублей 60 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ф.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ф.А.С. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120 779 (сто двадцать тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 22 копейки, в том числе: 82 764 рубля 22 копейки – задолженность по основному долгу; 33 295 рублей 70 копеек – просроченные проценты за кредит; 4 720 рублей 00 копеек штрафные проценты за просрочку погашения задолженности, а также взыскать судебные издержки по делу уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3 615 рублей 60 копеек, а всего взыскать с ответчика в пользу истца 124 394 (сто двадцать четыре тысячи триста девяносто четыре) рубля 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 19.07.2019.

Судья П.П.Сафонов