Решение № 2-1036/2024 2-1036/2024~М-5042/2023 М-5042/2023 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-1036/2024

УИД74RS0017-01-2023-007015-83

Дело № 2-1036/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2024 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Коноваловой Т.С.,

при секретаре Терентьевой Е.Б..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№,

установил:

Публичное акционерное общество (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в сумме 118 518 руб. 54 коп.; о взыскании с ФИО2 расходов по оплате госпошлины в сумме 6000 руб.

В обоснование заявленных требований представитель заявителя указал, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 было вынесено решение № № об удовлетворении требований ФИО2 Согласно указанному решению с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в сумме 118518 руб. 54 коп. за подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев». Банк не согласен с данным решением, считает его незаконным и неправомерным.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком был заключен договор потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта заявления-оферты между Банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, согласно которому клиенту был предоставлен лимит кредитования в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком подписано заявление на подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев» к договору потребительского кредита в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги. Заявление – оферта было составлено в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу. Подробная информация о данной услуге, порядке ее получения содержится в кредитном договору, а также в общем доступе на официальном сайте Банка. Тарифный план предоставляется бесплатно, если ежемесячно в течение года с момента его оформления заемщик выполняет условие по минимальному обороту. В заявлении на подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев» заемщик был ознакомлен и согласен: с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение тарифного плана, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, о наличии права отказа от данной услуги в течение 14 дней с момента подключения тарифного плана, обратившись в Банк с заявлением. Такого заявления от ФИО2 не поступало. Комиссия в размере 118 518 руб. 54 коп. начислена правомерно и погашена заемщиком в ДД.ММ.ГГГГ. Погашение указанной суммы является согласием с ее оплатой. Заемщик была ознакомлена с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, с условиями тарифного плана. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступили заявления ФИО2 с требованием возврата комиссии, оплаченной за подключением тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев». Банк отказал в удовлетворении требований. Ответы на обращения заемщика предоставлены путем направлении СМС-уведомлений, а также в письменной форме.

Таким образом, Банк предоставил заемщику возможность совершать покупку транспортного средства на условиях льготного периода кредитования путем подключения с согласия заемщика дополнительной услуги – Тарифный план «Авто в рассрочку на 30 месяцев». ФИО2, приобретая по своему личному усмотрению без понуждения за плату дополнительные услуги Банка по предоставлению рассрочки, должна была самостоятельно соизмерять получаемый в результате этого полезный экономический эффект с понесенными затратами и точно понимала, что выполнение определенных условий позволит ей пользоваться кредитом бесплатно. Соответственно, денежные средства, уплаченные заемщиком Банку за подключением услуги «рассрочки платежа», возврату не подлежат. В связи с изложенным, решение Финансового уполномоченного является неправомерным, а требование Банка о его отмене законным и обоснованным.

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.148), просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д.6).

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.146). Направила в суд возражение на заявление, в котором указала о своем несогласии с заявленными требованиями, просила оставить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № без изменения (л.д.152-156).

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.149,150), в судебном заседании с заявлением ПАО «Совкомбанк» не согласилась. Пояснила, что взыскание финансовым уполномоченным оплаты комиссии за подключение к тарифному плану «Авто в рассрочку на 30 месяцев» является законным и обоснованным, поскольку при подключении указанного тарифного плана потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, имеет место изменение условий оказания услуг по предоставлению кредита. Не допускается произвольное изменение условий кредитного договора путем подключения потребителя к пакету услуг, предусматривающим подобное изменение, в том числе в части изменения срока кредита, порядка осуществления платежей и других условий, а также не допускается взимание платы за оказание услуг, в рамках которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. ПАО «Совкомбанк», подключив потребителя к тарифному плану «Авто в рассрочку на 30 месяцев» «Остаточный платеж», нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ. Указанный тарифный план не создает для потребителя самостоятельный ценности вне кредитного договора, а лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, исходя из чего удержание Банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным. В связи с изложенным, требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу по подключению к тарифному плану «Авто в рассрочку на 30 месяцев» при предоставлении кредита по кредитному договору, является обоснованным и правомерно было удовлетворено Финансовым уполномоченным.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании с требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласилась. Решение Финансового уполномоченного считала законным и обоснованным.

Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области в сети Интернет.

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тесту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит заявление ПАО «Совкомбанк» не подлежащим удовлетворению на основании нижеследующего.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ч. 1 ч. ст. 3 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ)

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением (анкетой-соглашением) о предоставлении потребительского кредита (л.д.21-22). На основании которого между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ. Лимит кредитования при открытии кредитного договора 0 руб. 10 коп. (л.д.20-20 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты к договору потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение, согласно которому заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме <данные изъяты>. на срок 60 месяцев. Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями, его размер указывается в выписке в личном кабинете заемщика. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами), исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. При подключении тарифного плана с опцией «Остаточный платеж» задолженность, образовавшаяся при совершении льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами), исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемых в соответствии с выбранным тарифным планом, без учета последнего периода, оплата за который производится в размере остаточного платежа установленного в заявлении на подключение тарифного плана. Целью кредитования являлась покупка транспортного средства, указанного в п.10 договора (л.д.24 оборот- 25 оборот).

Для предоставления кредита и его обслуживания заемщику открыт банковский счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ Банком были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. (л.д.74-89).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление на подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев»_ «Остаточный платеж» к договору потребительского кредита в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по <данные изъяты> (л.д.27 оборот). При этом заемщик указала, что она ознакомлена и согласна с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение тарифного плана, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, о наличии права отказа от данной услуги в течение 14 дней с момента подключения тарифного плана, обратившись в Банк с заявлением.

Также заёмщик ознакомлена, что тарифный план предоставляется бесплатно, если ежемесячно в течение года с момента его оформления заемщик выполняет условие по минимальному обороту от покупок <данные изъяты> на общую сумму не менее 10 000 руб. Заемщик был уведомлен Банком о порядке взимания комиссии за подключение тарифного плана, а также о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение тарифного плана не взимается, а именно: не начисление суммы комиссии, установленной тарифами Банка за тарифный план при условии, совершения пяти и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на любую сумму от 1000 руб. как за счет собственных средств, так и за счет средств лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана.

Стоимость комиссии по тарифному плану составляет 4/30 от суммы увеличенного лимита в рамках тарифного плана, где 2/30 взимаются (безусловно) за увеличение срока рассрочки до 30 месяцев и 2/30 взимаются при несоблюдении условий по минимальному обороту: осуществление 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятий, совокупная сумма покупок от 10 000 руб. как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования, за исключением операций по снятию/Р2Р-переводов за счет собственных средств, отмененных операций и/или возвратов. Условия необходимо соблюдать в течение действия увеличенного срока рассрочки.

Заемщик была ознакомлена с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита (л.д.13-19), тарифами Банка, с условиями тарифного плана.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев (срок возврата ДД.ММ.ГГГГ), под 0,1% годовых, под 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования. Денежные средства перечислены на счет заемщика.

В тот же день ФИО2 был дан акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с ее банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита.

Согласно выписке по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 были списаны денежные средства в размере 118 518 рублей 54 копеек - комиссия за специальные условия рассрочки за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 74-89).

Условиями тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_ «Остаточный платеж» предусмотрено подключение опции «Остаточный платеж» в размере не более 60% от стоимости приобретаемого транспортного средства. При подключении тарифного плана увеличенный срок рассрочки устанавливается с момента увеличения лимита кредитования на покупку за счет увеличенного лимита кредитования транспортного средства и доп.обрудования к транспортному средству. С момента увеличения лимита кредитования срок рассрочки устанавливается на 29 месяцев, 30-ый платеж оплачивается в размере остаточного платежа, установленного в заявлении на подключение тарифного плана. Безусловная комиссия оплачивается дополнительным платежом по рассрочке (л.д.90-95).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате комиссии в размере 118 518 руб. 54 коп. В ответ на заявление письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» уведомил ФИО2 об отказе в удовлетворении требования, указав, что комиссия за продление срока оплаты остаточного платежа по авторассрочке с <данные изъяты> в размере 173 826 руб. удержана на основании выбранного заемщиком тарифа с автоматической пролонгацией остаточного платежа в случае его неоплаты. Комиссия за использование тарифного плана в размере 118 518 руб. 54 коп. удержана ПАО «Совкомбанк» правомерно (л.д.29)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией (л.д.30), содержащей требование о возврате комиссии в размере 118 518 руб. 54 коп. В обоснование своего требования ФИО2 указала, что не давала согласие на подключение к тарифному плану.

ПАО «Совкомбанк» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило заемщика об отказе в удовлетворении требований (л.д.28).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АНО «СОДФУ» поступило обращение от ФИО2 (л.д.109-110, 111-112) с требованием о взыскании денежных средств ПАО «Совкомбанк» в размере 118 518 руб. 54 коп., удержанных Банком в счет оплаты комиссии за подключение к тарифному плану «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_ «Остаточный платеж».

Рассмотрев материалы обращения, Финансовый уполномоченный требования ФИО2 удовлетворил (л.д.7-11, 132-142).

В обосновании своих доводов Финансовый управляющий указал, что взимание оплаты комиссии за подключение к тарифному плану «Авто в рассрочку на 30 месяцев» _ «Остаточный платеж» не является законным и обоснованным, поскольку потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, имеет место изменений условий оказания услуг по предоставлению кредита. Не допускается произвольное изменение условий кредитного договора путем подключения потребителя к пакету услуг, предусматривающим подобное изменение, в рамках которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. ПАО «Совкомбанк», подключив потребителя к тарифному плану, нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ. При этом сам указанный тарифный план не создает для потребителя самостоятельный ценности вне кредитного договора, а лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре, является по сути платой за кредит, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, исходя из чего удержание Банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным.

Как следует из пункта 1 статьи 779 ГК РФ, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Согласно пункту 1 статьи 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, по существу условия тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_ «Остаточный платеж» являются дополнительными условиями кредитного договора. Иными словами, данные обязательства Банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к тарифному плану «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_ «Остаточный платеж» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное как заключение (присоединение (статья 428 ГК РФ)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги в виде тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_ «Остаточный платеж» не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, удержание Банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. Как следствие, подключение тарифного плана в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 ГК РФ, статей 5 Закона N 353-ФЗ). Вместе с тем, в соответствии с п. 1.13 Тарифов по финансовому продукту <данные изъяты> (л.д.94), данная плата за кредит рассчитывается от суммы лимита кредитования и не зависит от периода пользования кредитом и суммы остатка основного долга, то есть фактически установлена в твердой сумме, что противоречит требованиям закона и нарушает права заемщика.

Довод ПАО «Совкомбанк» о невозможности взыскания комиссии в пользу потребителя за услугу в связи с пропуском установленного заявителем 14-дневного срока на отказ от услуги суд признает неверным и не основанным на нормах права, поскольку статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" право потребителя отказаться от договора об оказании услуг реализуется по усмотрению потребителя и не может быть ограничено каким-либо сроком.

В связи с изложенным требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных с ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за подключение тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_ «Остаточный платеж» при предоставлении кредита по кредитному договору, суд считает обоснованным, и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 на основании решения от ДД.ММ.ГГГГ №№.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в сумме 118 518 руб. 54 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку заявителю в удовлетворении требований отказано, то расходы по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении требований ПАО «Совкоманк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Т.С. Коновалова

Мотивированное решение изготовлено 21.02.2024 года.