Решение № 2-276/2020 2-276/2020(2-2989/2019;)~М-3169/2019 2-2989/2019 М-3169/2019 от 5 февраля 2020 г. по делу № 2-276/2020

Дело № 2-276/20

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 года город Иваново

Ленинский районный Суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Гараниной С.А.

при секретаре АлаевойА.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя следующим.

12.12.2017 между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 333 776 под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора. Данные условия являются существенными. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. На основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, количество комнат две, общая площадь 52,5 кв.м., этаж 9, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая ответчикам на праве общей долевой собственности. В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, а также штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе и по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренным кредитным договором. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составляет 1275000 рублей. Просроченная задолженность по основному долгу и по процентам возникла 13.07.2018, по состоянию на 17.12.2019 составляет 197 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 177 814 руб. Задолженность по состоянию на 17.12.2019 составляет 276956,03 рублей, из которой 254911,88 руб. – просроченная ссуда, 16082,92 руб. – просроченные проценты, 603,49 руб. – проценты по просроченной ссуде, 5097,43 руб. неустойка по ссудному договору, 260,31 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор № между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 276956,03 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11969,56 руб. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 18.12.2019 по дату вступления решения в законную силу. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основанного долга за каждый календарный день просрочки с 18.12.2019 по дату вступления решения в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, количество комнат две, общей площадью 52,5 кв.м., этаж 9, расположенную по адресу: Россия, 153051, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 275 000, 00 (один миллион двести семьдесят пять тысяч) рублей, принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно 35/100 доли ФИО1, и 65/100 доли ФИО2

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики ФИО1, ФИО2 будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства, о чем судом принято соответствующее определение, занесенное в протокол судебного заседания.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора от 12.12.2017 № ФИО1 и ФИО2 ПАО «Совкомбанк» предоставил кредит в размере 333776 рублей на срок 60 календарных месяца, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 18,9 % годовых на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Согласно п.3.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости. 12.12.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен договор залога (ипотеки) №/ДЗ, зарегистрированный Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области 21.12.2017.

Кредитным договором установлены ежемесячные платежи, которые должны вносится заемщиками в соответствии с графиком. Согласно п.13 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

С сентября 2019 года Заемщики перестали надлежащим образом выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, что подтверждает выписка по лицевому счету. В связи с этим, истец 11.11.2019 направил в их адрес досудебное уведомление (претензию) о досрочном расторжении договора и возврате задолженности по кредитному договору в срок не позднее 30 дней с момента направления уведомления, однако данное требование до настоящего времени не исполнено.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7.4.1 Кредитного договора при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита (задолженности по кредиту) и процентов за пользование данным кредитом. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчикам не представлено, а судом не установлено.

Судом установлено, что задолженность до настоящего времени не погашена. Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 17.12.2019г. задолженность составляет 276956 рублей 03 коп., из них просроченная ссуда – 254911,88 руб., просроченные проценты – 16082,92 руб., проценты по просроченной ссуде – 603,49 руб., неустойка по ссудному договору – 5097,43 руб., неустойка на просроченную ссуду – 260,31 руб. Доказательств, опровергающих этот расчет, либо иного расчета ответчиком не представлено. Судом проверен представленный истцом расчет.

Суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца просроченной ссуды – 254911,88 руб., просроченных процентов – 1602,92 руб., процентов по просроченной ссуде – 603,49 руб., неустойки на просроченную ссуду – 260,31 руб.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных, как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка по договору просроченной ссуды и неустойка по ссудному договору.

Неустойка, поименованная как «неустойка по ссудному договору», начислена в соответствии с расчетом банка с 16.02.2019 по 16.12.2019. Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил.

16.11.2019 в адрес ответчика кредитором было направлено досудебное уведомление, в котором банк установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору 30 дней с момента направления уведомления. Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок не исполнено, то вся ссудная задолженность по договору потребительского кредита является просроченной только с 17.12.2019.

Однако истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору на непросроченную сумму ссудной задолженности (остаток основного долга) за период с 16.02.2019 по 16.12.2019 в сумме 5097,43 руб. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни законом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 16.02.2019 по 16.12.2019 является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с 17.12.2019. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную) ссуду. В удовлетворении иска в данной части следует отказать.

Согласно п. 5.2 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического использования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п.13 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В связи с этим исковые требования о взыскании солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору № от 12.12.2017г. за каждый календарный день просрочки с 18.12.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 12.12.2017г., начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 18.12.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка, с связи с чем кредитный договор подлежит расторжению.

Также подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Поскольку ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств по кредитному договору и не исполнено в установленный срок требование Банка о досрочном возврате кредита, в том числе в период судебного разбирательства по настоящему делу, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности.

В соответствии с п. 1.1 договора залога (ипотеки) № ДЗ от 12.12.2017г. ФИО5 и ФИО2 передает в залог Залогодержателю недвижимое имущество, указанное в приложении № 1. Согласно приложению № 1 к договору залога (ипотеки) в качестве обеспечения обязательств перед Залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору № является квартира общей площадью 52,2 кв.м., этаж 9, расположенная по адресу: Россия, 153051, <адрес>, кадастровый №.

Квартира принадлежит ФИО1, ФИО2 на праве общей долевой собственности на основании договора купли-продажи квартиры от 01.04.2010г., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации № от 28.04.2010.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрены нормами ст. 348 ГК РФ, согласно которых взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно п.5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Судом установлено, что ответчики систематически нарушали сроки внесения платежей по кредитному договору: более, чем три раза в течение 12 месяцев, предшествовавших дате обращения в суд, что подтверждает выписка по счету заемщика. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», судом не установлено. Нарушение ответчиками обязательств по кредитному договору нельзя признать незначительным, что подтверждает выписка по счету заемщика и расчет задолженности.

Согласно п.3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога, а именно квартиры по адресу: <адрес> на момент заключения договора составляет 1275000 рублей. Данная стоимость сторонами не оспаривалась.

Согласно п. 8.2 договора залога (ипотеки) № от 12.12.2017 если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В связи с этим, начальную продажную цену предмета залога следует установить на основании п.3.1 договора залога, то есть в сумме 1275000 руб., а способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 11918 руб. 58 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л (заочно) :

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.12.2017г., заключенный ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 12.12.2017г., по состоянию на 17.12.2019г. в размере 271858 рублей 60 коп., из них просроченная ссуда – 254911,88 руб., просроченные проценты- 16082,92 руб., проценты по просроченной ссуде – 603,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 260,31 руб., а также уплаченную государственную пошлину в сумме 11918 руб. 58 коп., всего взыскать 283777 (двести восемьдесят три тысячи семьсот семьдесят семь) руб. 18 копеек.

Взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору № от 12.12.2017г.,с 18.12.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №№ от 12.12.2017г.,начисленную на сумму остатка основного долга по кредитному договору за каждый календарный день просрочки с 18.12.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 52,5кв.м с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1275000 ( один миллион двести семьдесят пять тысяч) руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения подать в Ленинский районный суд города Иваново заявление об отмене этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья С.А.Гаранина

Решение суда в окончательной форме принято 10 февраля 2020г.