Решение № 2-1956/2019 2-1956/2019~М-1160/2019 М-1160/2019 от 9 июня 2019 г. по делу № 2-1956/2019

В мотивированном виде
решение изготовлено 10 июня 2019 года

Гражданское дело № ******

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лукичевой Л.В.,

с участием представителя истца АО «Райффайзенбанк» - ФИО5, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчиков ФИО2, ФИО3, являющихся одновременно законными представителями третьих лиц ФИО6, ФИО7, ФИО8,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № № ****** (в редакции дополнительного соглашения № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № ****** от ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 1 808 000 руб. сроком на 300 месяцев (25 лет), с процентной ставкой с даты выдачи кредита и до ДД.ММ.ГГГГ - 13,50% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – 12,25 % годовых. Кредит предоставлен для приобретения в общую долевую собственность ответчиков недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>-б, <адрес>, общей площадью 57,2 кв.м., состоящей из трех жилых комнат. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться ответчиками ежемесячно (с ДД.ММ.ГГГГ) по 03 числам в виде единого ежемесячного платежа. Заемные денежные средства были перечислены банком ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет ответчика ФИО2, что подтверждается выпиской по счету ответчика за указанную дату. Права АО «Райффайзенбанк» как залогодержателя удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ и записью об ипотеке в силу закона в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за регистрационным номером № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в редакции соглашения об изменении условий закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Просрочки исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору начались с мая 2018 года, а последнее поступление денежных средств в сумме 2 000 руб. было ДД.ММ.ГГГГ, однако денежных средств на счетах не хватило для полного погашения возникшей просроченной задолженности. В связи с регулярным ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору и наступлением событий неисполнения в соответствии с п.п. 2.6.4.1, 2.8, 2.6.1.1 кредитного договора и ст.50 Закона «Об ипотеке» истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном исполнении обязательств, а именно – возврате всей суммы кредита и начисленных процентов, согласно которому ответчик был обязан погасить имеющуюся задолженность до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. В соответствии с п. 1.12.5, 2.9.2, 2.9.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, ответчик уплачивает истцу неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по дату фактического платежа. Общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 546 625 руб. 38 коп. Затраты на приобретение квартиры по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ составили 2 260 000 руб. Согласно экспертному заключению, сделанному по заявке истца оценщиком ООО «Эксперт-Оценка», рыночная стоимость заложенной квартиры ответчиков на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 779 000 руб. При этом, истец настаивает на определении начальной продажной цены квартиры в соответствии с установленной текущей рыночной стоимостью. Таким образом, истец просит об установлении начальной продажной стоимости в размере 2 223 200 руб. при реализации квартиры на публичных торгах. На основании изложенного, АО «Райффайзенбанк» просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 1 546 625 руб. 38 коп., в том числе: 1 348 381 руб. – задолженность по основному долгу, 68 249 руб. 13 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 119 348 руб. 62 коп. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу, 10 646 руб. 63 коп. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по исполнению обязательств по уплате процентов; обратить взыскание на принадлежащую ответчикам на праве общей долевой собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес>-б, <адрес>, общей площадью 57,2 кв.м., состоящей из трех жилых комнат, кадастровый № ******, определив начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 2 223 200 руб. при реализации на публичных торгах; взыскать солидарно с ответчиков расходы по проведению оценки квартиры в размере 4 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 933 руб. 13 коп.

В судебном заседании представитель истца АО «Райффайзенбанк» ФИО5 требования и доводы, изложенные в иске, поддержал. Дополнительно пояснил, что последний платеж по кредитному договору произведен ответчиками в октябре 2018 года, иных выплат не поступало.

Ответчики ФИО2, ФИО3, являющиеся одновременно законными представителями третьих лиц ФИО6, ФИО7, ФИО8 в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору не оспаривали. Пояснили, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением в семье. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 не работает. В квартире зарегистрированы и проживают трое детей ответчиков ФИО6, ФИО7, ФИО8, а также мама ФИО3 – ФИО9

Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица ФИО10 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, заслушав пояснения представителя истца АО «Райффайзенбанк» - ФИО5, ответчиков ФИО2, ФИО3, являющихся одновременно законными представителями третьих лиц ФИО6, ФИО7, ФИО8, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № № ****** (л.д. 19-23), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере 1 808 000 руб. на срок 300 календарных месяца с процентной ставкой за пользование кредитом, определяемой в соответствии с п. 1.4 кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 12,25% (на основании п.2 дополнительного соглашения № ****** от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору). Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиками ежемесячно по 03 числам в виде единого ежемесячного платежа.

Кредит предоставлен ответчикам для приобретения в общую долевую собственность ответчиков недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящую из трех жилых комнат, площадью 57,2 кв.м. (п.п. 1.9, 1.10 кредитного договора).

Как установлено судом и ответчиками не оспорено, АО «Райффайзенбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 65).

Указанная квартира приобретена ответчиками на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО11, ФИО12 (продавцы) и ФИО3, ФИО2 (покупатели) (л.д. 30-32).

В соответствии со ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные сторонами сроки.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в размере, установленном соглашением сторон.

В соответствии с п. 2.3.2 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: указанные ежемесячные платежи производятся согласно пунктам настоящего договора путем ежемесячного безакцептного списания кредитором со счета Заемщика соответствующей суммы в валюте кредита в дату осуществления ежемесячного платежа, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату и процентов, начисленных за оплачиваемый период.

Согласно п.п. 2.6.4.1, 2.8, 2.6.1.1 кредитного договора основаниями для досрочного истребования задолженности являются неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, использование кредита полностью или частично не на цели кредита, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств

Согласно п. 1.12.5, 2.9.2, 2.9.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,9% процента от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый календарный день просрочки на дату фактического платежа.

Дополнительным соглашением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору изменен установленный в договоре размер неустойки за нарушение сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплату ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременного погашения иной задолженности заемщика по договору и установлен в размере 0,1% процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. (л.д. 29).

В связи с регулярным ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору и наступлением событий неисполнения в соответствии с п.п. 2.6.4.1, 2.8, 2.6.1.1 кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов и суммы пеней в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 124). До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиками не погашена.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиками в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. Согласно представленным истцом расчетам, выпискам по счетам, ответчики надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняют (л.д. 9-18; л.д. 65-123).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиками обязательств по кредитному договору и наличии просроченной задолженности по платежам перед истцом, поэтому находит требования истца о взыскании с них задолженности по кредитному договору законным и обоснованным.

При определении размера суммы задолженности суд полагает возможным исходить из расчетов, представленных истцом, которые судом проверены, сомнений не вызывают и ответчиками не оспариваются (л.д. 9-18).

Таким образом, суд определяет задолженность ответчиков ФИО2, ФИО3 по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 546 625 руб. 38 коп., из которых:

- основной долг – 1 348 381 руб.:

- проценты за пользование кредитом – 68 249 руб. 13 коп.;

- пени за просрочку выплаты по основному долгу по кредиту – 119 348 руб. 62 коп.;

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 10 646 руб. 63 коп.

Разрешая вопрос о правомерности требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В обеспечение исполнения заемщиками обязательств по возврату полученного кредита, уплате процентов пунктом 1.12.1 кредитного договора № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2, ФИО3, предусмотрен залог квартиры в силу закона из договора купли-продажи недвижимого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Квартира находится в залоге у кредитора с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру в органе, осуществляющем государственную регистрацию права на недвижимое имущество и сделок с ним и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору.

Как установлено судом, права ЗАО "Райффайзенбанк" как залогодержателя удостоверены записью об ипотеке в ЕГРН за регистрационным номером № ****** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 130-132) и удостоверены выданной закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-35).

В соответствии с отчетом ООО «Эксперт-Оценка» № ****** от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимостей жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>-б, <адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет 2 779 000 руб. (л.д. 38-53).

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиками доказательств иной оценки спорной квартиры суду не предоставлено.

С учетом изложенного, начальная продажная стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, составит 2 223 200 руб. (2 779 000 руб. х 80%).

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. При этом если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Статьей 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 6.4.2 кредитного договора в случае неисполнение заемщиком требований кредитора о досрочном исполнений обязательств по настоящему договору в течении 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств недвижимое имущество.

Таким образом, с учетом того, что заемщиками не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Установив, что заемщиками были допущены неоднократные просрочки платежей по кредитному договору, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета залога, суд полагает возможным удовлетворить требование банка об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку основания для обращения взыскания на предмет залога, предусмотренные ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае имеются, стоимость заложенного имущества суд находит соразмерной сумме задолженности ответчика, принимая во внимание, что заложенное имущество находится в фактическом пользовании ответчиков.

В связи с чем, требование истца об обращении взыскания на являющуюся предметом залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес><адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности ответчикам, с установлением начальной продажной цены в размере 2 223 200 руб., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, солидарному взысканию с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу истца подлежат расходы на оплату услуг по оценке недвижимого имущества в размере 4 000 руб., несение данных расходов подтверждается платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64).

Истцом представлено платежное поручение № ****** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21 933 руб. 13 коп., подтверждающее уплату государственной пошлины за рассмотрение искового заявления и за требование об обращении взыскания на заложенное имущество (л.д. 8).

Таким образом, поскольку исковые требования удовлетворены, солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 21 933 руб. 13 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 546 625 руб. 38 коп., расходы по оплате услуг оценки в размере 4 000 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 933 руб. 13 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3 квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 57,2 кв.м., кадастровый № ******, установив начальную продажную цену в размере 2 223 200 руб.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>

Председательствующий Л.В. Лукичева