Решение № 2-2328/2024 2-2328/2024~М-1697/2024 М-1697/2024 от 2 сентября 2024 г. по делу № 2-2328/2024

№ 2-2328/2024

36RS0005-01-2024-002776-46

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2024 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе председательствующего судьи Боевой Р.И., при секретаре Сериковой И.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 14.07.2021г. ФИО1, ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор <***> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

размер кредита – 702 100 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее – Индивидуальные условия));

ежемесячный Регулярный платеж по кредиту – 24 050 рублей (п.6 Индивидуальных условий);

срок кредита – 36 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);

проценты за пользование Кредитом – 7,5 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 13,1 % годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);

ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);

обеспечение исполнение обязательств по Кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу:, <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке <***> от 14.07.2021г.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 702 100 рублей на текущий счет Ответчика 1 № (в соответствии с Заявлением-Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету, и использовал по своему усмотрению.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчики неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней), т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п. 2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, 17.01.2024г. в адрес регистрации Ответчика и Залогодателя направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просил суд взыскать с ФИО3:

- сумму задолженности по кредитному договору в размере 198 521,60 руб., включая: 191 892,86 руб. – сумма основного долга; 5 519,85 руб. – сумма просроченных процентов; 1 108,89 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

- проценты за пользование кредитом в размере 13,1% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 191 892,86 руб., начиная с 24.03.2024 до дня фактического исполнения обязательства;

- неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 5,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 197 412,71 руб., начиная с 24.03.2024 до дня фактического исполнения обязательства;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 170,43 рублей, расходы по оплате отчета об оценке от 02.04.2024г. в размере 2 500 рублей,

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 55,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>А, <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 954 548,80 рублей,

взыскать с ФИО2, в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей, расходы по оплате отчета об оценке от 02.04.2024г. в размере 2 500 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии со ст.167,233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии сторон, извещенных о времени и месте слушания дела, в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела подтверждается, что 14.07.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, исполнение обязательств по которому обеспечено ипотекой, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 702 100 рублей на срок 36 месяцев под 7,5% годовых. Ежемесячный регулярный платеж в размере 24 050руб. Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (л.д. 16).

В обеспечение исполнения обязательств по кредиту с ответчиками заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № 0621659895 – квартиры, расположенной по адресу: <адрес><адрес>, кадастровый № (л.д. 17-18).

Запись об обременении вышеназванной квартиры ипотекой в ЕГРН внесена 23.07.2021.

Выпиской по лицевому счету № подтверждается, что ответчики воспользовались предоставленным кредитом в сумме 702 100 руб., но свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов выполняли ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения обязательного регулярного платежа и его размер.

Истцом в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 29,30). Требования Банка ответчиком оставлены без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по кредитному договору составила 198 521,60 руб., включая: 191 892,86 руб. – сумма основного долга; 5 519,85 руб. – сумма просроченных процентов; 1 108,89 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (л.д. 24-25).

Данный расчет судом проверен и признан правильным, он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Ответчиком расчет не оспорен. Доказательств наличия платежей в погашение кредита, не учтенных при расчете задолженности, не представлено.

Учитывая все вышеизложенное, с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать сумму задолженности по кредитному договору <***> от 14.07.2021г. в размере 198 521,60 руб., включая: 191 892,86 руб. – сумма основного долга; 5 519,85 руб. – сумма просроченных процентов; 1 108,89 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Поскольку до настоящего времени кредит (займ) ответчиком не возвращен, с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 13,1% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 191 892,86 руб. (или его остаток при частичном погашении), начиная с 24.03.2024г. до дня фактического исполнения обязательства.

В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств…).

Поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 5,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 197 412,71 руб. (или её остаток при частичном погашении), начиная с 24.03.2024г. до дня фактического исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если договором залога (договором об ипотеке) не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В п. 53 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" указано, что если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Как указывалось выше, ответчик систематически нарушал сроки внесения обязательного платежа.

Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д. (абз. 2 п. 55 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23).

В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 указано, что реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350.2 ГК РФ для движимых вещей, статьей 449.1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве.

В п. 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 разъяснено, что принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).

Согласно отчету № 2021-04/1250(440/2024) от 02.04.2024, рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 4 049 477 руб. (л.д. 31-72).

Названное заключение в ходе судебного рассмотрения сторонами не оспорено, доказательств несоответствия указанной в нем стоимости заложенного имущества его реальной стоимости на момент рассмотрения спора также не представлено.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная стоимость заложенного имущества в рассматриваемом случае будет составлять 43 239 581,60 руб. (4 049 477х80%).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 11 170,43 руб. (л.д. 9), из них: 5 170,43 руб. – по требованиям о взыскании задолженности, 6000 руб. – по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество.

Следовательно, с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать 11 170,43 руб. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины (с ФИО1 – 5 170, 43 руб. и с ФИО2 – 6 000 руб.).

Кроме того, в ответчиков в пользу истца надлежит взыскать 5000 руб. – расходы по оплате отчета об оценке, по 2 500 руб. в с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН: № в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН № ИНН № сумму задолженности по кредитному договору <***> от 14.07.2021 г. в размере 198 521 (сто девяносто восемь тысяч пятьсот двадцать один) рублей 60 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 13,1 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 191 892 (сто девяносто одна тысяча восемьсот девяносто два) рубля 86 копеек, начиная с 24.03.2024 г. по день фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (5,50%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 197 412 (сто девяносто семь тысяч четыреста двенадцать) рублей 71 копеек, начиная с 24.03.2024 г. по день фактического исполнения обязательств,

обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН: № квартиру общей площадью 54,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 239 581 (три миллиона двести тридцать девять тысяч пятьсот восемьдесят один) рубль 60 копеек.

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН: № в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН №, ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 170 (пять тысяч сто семьдесят) рублей 43 копейки, расходы по оплате отчета об оценке № 2021- 04/1250(440/2024) от 02.04.2024 г. в размере 2 500 (две тысячи пятьсот) рублей,

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН: № в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН № ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей 00 копеек, расходы по оплате отчета об оценке № 2021- 04/1250(440/2024) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500 (две тысячи пятьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Р.И. Боева

В окончательной форме заочное решение

изготовлено 10 сентября 2024 года