Решение № 2-2581/2018 2-2581/2018 ~ М-2149/2018 М-2149/2018 от 18 июня 2018 г. по делу № 2-2581/2018

Дело № 2-2581/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В.

при секретаре Зуевой Е. А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

19 июня 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 В, С, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 В, С, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1 В, С, обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.

Он, нижеподписавшийся, данные которого указаны в разделе «Заемщик» информационного блока данного заявления просит банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов».

В заявлении от **.**.**** ФИО1 В, С, указал и своей подписью подтвердил, что настоящим он понимает и соглашается с тем, что: банк в рамках договора откроет ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета ###); в рамках договора все операции по счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) будут осуществляться бесплатно; банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт); банк в случае принятия решения о заключении со мной договора предоставит мне индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении от **.**.**** ФИО1 В, С, указал и своей подписью подтвердил, что: ему разъяснено и понятно, что при предоставлении банком ему потребительского кредита в сумме 100000 рублей и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее в дату обращения к банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств о договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Стороны в кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от **.**.**** № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе) (f далее - Закон ###-Ф3). В частности: Сумма кредита: 516 259,12 руб.; Срок кредита: 1828 дня; процентная ставка по договору 39,9 % годовых; полная стоимость кредита 39,87 % годовых.

В индивидуальных условиях на ст. 4 ответчик указал и своей подписью от **.**.**** подтвердила, что он, физическое лицо, данные которого указаны в выше в Информационном блоке, принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях наложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с его стороны. Клиент указал, что он подтверждает, что полностью согласен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Ответчик подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях ответчик также указал, что предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в банке и номер которого указан выше в информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и банком на основании индивидуальных условий.

Подписью в индивидуальных условиях, в графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435,438, 820 ГК РФ.

Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика платежей денежные средства должны быть размещены клиентом не позднее 08 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета ### открытого в рамках договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****.

Сумма, указанная в заключительном требовании являлась полной суммой задолженности лента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не нее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании в размере 609575 руб. 73 коп., состояла из: суммы основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования в размере: 488627 руб. 54 коп.; суммы процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных клиентом) в размере: 86304 руб. 50 коп.; суммы неустойки (п. 12 Индивидуальных условий) в размере 34643 руб. 69 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Таким образом, клиенту начислена неустойка: 574932,04 рублей (Сумма просроченного основного долга и просроченных процентов) х 0,1% х 645 дней (с **.**.**** по **.**.****) = 370829,85 рублей.

Однако, АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна и подлежит уменьшению до разумных пределов, а именно, до 30000 рублей.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 639575 руб. 73 коп., в том числе 488627 руб. 54 коп. - сумма основного долга; 86304 руб. 50 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 34643 руб. 69 коп. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 30000 руб. - неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 809, 810, 819, 850, 851 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 В, С, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 639575,73 руб., в том числе: 488627 руб. 54 коп. - сумма основного долга; 86304 руб. 50 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 34643 руб. 69 коп. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий; 30000 руб.- неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий; судебные расходы в размере 9595,76 руб.

В судебное заседание представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом - путем направления почтовой корреспонденции по адресу регистрации ответчика. В адрес суда вернулось почтовое уведомление с информацией о получении почтовой корреспонденции **.**.****. супругой ответчика, что соответствует положениям ч. 2 ст. 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

При этом суд учитывает, что копию иска ответчик получил 04.06.2018г., что подтверждается почтовым уведомлением, возражений относительно требований банка в суд не представил.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 В, С, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением заключить с ним договор на условиях, изложенных в заявлении от **.**.****., условиях предоставления потребительских кредитов (л.д.12-13).

В рамках договора о потребительском кредите, ФИО1 просил банк открыть ему банковский счет, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.****, условиях, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора.

В индивидуальных условиях, подписанных ответчиком, в том числе, были указаны: проценты, начисляемые по кредиту, в размере 39,9% годовых согласно п. 4 (л.д. 23).

Как следует из материалов дела, банк **.**.**** акцептовал оферту о заключении кредитного договора, открыв на имя ФИО1 счет ###.

В рамках заключенного договора ### с ФИО1 сумма в размере 516259,12 руб. была зачислена на счет №### **.**.****., после чего, согласно распоряжению о переводе денежных средств, кредитные средства были перечислены на счета, открытые в рамках кредитных договоров ### в размере 78073,76 руб., ### в размере 438185,36 руб. что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента (л.д. 31-32), распоряжением (л.д. 13).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор кредитования ###, заключен между сторонами **.**.****. в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем заемщик ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от **.**.**** (л.д. 12-13).

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден его личной подписью в заявлении, условиях и анкете. Из выписки по счету заемщика ### следует, что в период с **.**.**** (первая расходная операция) совершались операции по зачислению на него денежных средств в счет погашения задолженности перед банком.

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме и сроках установленных графиком платежей (л.д. 27-29) согласно п.8 индивидуальных условий (л. д. 24).

Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с условиями: сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую платежу дату, установленную графиком платежей, сумма пропущенных ранее платежей списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет согласно п. 4.2 условий.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора ответчиком допущено невнесение платежа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, банк вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и Условий кредитования, банк потребовал от заемщика досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив согласно п. 6.6.3 условий **.**.****. заключительное требование (л.д.30).

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании согласно п. 6.8.1 условий, то есть не позднее **.**.****. (л.д.25).

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование банка по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета последнего (л.д.31-32).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору кредитования ### от **.**.**** составляет 609575,73 руб., в том числе: 488627,54 руб. - сумма основного долга; 86304,50 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 34643,69 руб. – неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий; 30000 руб. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами; ответчиком оспорен не был, контрасчет не представлен.

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, снизить ее размер с 34643,69 руб. до 3000 руб. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий; с 30000 до 2000 руб. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы неустойки, предусмотренной п.12 индивидуальных условий, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению.

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 В, С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита ### от **.**.****, в размере 579932,04 руб., в том числе: 488627,54 руб. - сумма основного долга; 86304,50 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 3000 руб. – неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий; 2000 руб. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 9595,76 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.**** (л.д. 11).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 В, С, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 В, С,, **.**.**** года рождения, уроженца пгт. Промышленная Кемеровской области, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, в размере 579932 руб. 04 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9595 руб. 76 коп., всего 589527 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 21 июня 2018 года.

Судья Н.В. Маркова