Решение № 2-452/2018 2-452/2018~М-370/2018 М-370/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-452/2018

Дело № 2 - 452/2018


Решение

именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года

Киржачский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Колокиной И.И.

при секретаре Оглодиной Л.В., Самохиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киржаче гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей,

установил:

ПАО «Сбербанк России» после выявления наследника имущества ФИО1 обратился с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указало, что ответчик является правопреемником ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, последней был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 18,5 % годовых. ФИО1 обязалась ежемесячно погашать кредит у ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В настоящее время на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 осталось неисполненное обязательство перед ПАО «Сбербанк России» <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей просроченные проценты, <данные изъяты> рублей просроченный основной долг. Однако ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются.

Определением Киржачского районного суда Владимирской области к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, категорически возражал против взыскания задолженности с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в обоснование указал, что истцу принадлежит право выбора кому из кредиторов предъявлять требование о взыскании задолженности.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала и пояснила, что при заключении спорного кредитного договора ФИО1 присоединилась к программе страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России». Она сообщила в страховую компанию о смерти ФИО1 и предоставила затребованные страховой компанией документы, однако страховая компания выплату страхового возмещения банку не произвела и в выплате страхового возмещения не отказала. Полагает, что при указанных обстоятельствах она не должна отвечать по долгам ФИО6

ООО «Сбербанк страхование жизни», будучи извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, представителя в судебное заседание не направил, возражения на иск не представил.

Дело рассмотрено в отсутствие ООО «Сбербанк страхование жизни».

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил последней кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 18,5 % годовых, а она обязалась ежемесячно погашать кредит у ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на страхование, в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», заключенному ОАО «Сбербанк России» и ООО «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просила включить ее в список застрахованных лиц. Справкой ООО «Сбербанк страхование жизни» подтверждается, что ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» и являлась застрахован лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия перечислена на счет страхователя в полном объеме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

По положениям ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», к которому присоединилась ФИО1, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением I, II группы инвалидности; ОАО "Сбербанк России" назначен выгодоприобретателем по договору страхования на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В соответствии с Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховая сумма по страховому случаю смерть застрахованного лица определяется исходя из размера задолженности застрахованного лица перед кредитором.

После смерти ФИО1 нотариусом Киржачского нотариального округа <адрес> ФИО7 было заведено наследственное дело N 6ДД.ММ.ГГГГ год, в рамках которого свидетельства о праве на наследство по закону были выданы дочери наследодателя ФИО2 на земельный участок кадастровой стоимостью <данные изъяты> рублей с жилым домом кадастровой стоимостью <данные изъяты> рублей, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно расчета истца задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рубля.

Смерть ФИО1 является страховым случаем, при этом отсутствуют основания, предусмотренные законом или договором (в частности, Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России»), освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения. Учитывая, что ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком ФИО1 на случай его смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России», суд приходит к выводу о том, что в данном случае при наступлении страхового случая истцу не принадлежит право выбора способа защиты своего права: либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику и в силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

Доводы истца о том, что наследник должен отвечать за исполнение обязательств по погашению кредита, перешедшего к нему в порядке наследования, несостоятельны.

На основании пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, (пункт 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлся ФИО1, заключен между ОАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО1, является истец, в связи с чем на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что ФИО2 обратилась в дополнительный офис ПАО «Сбербанк России» для извещения страховой компании о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ с представлением копий свидетельства о смерти и справки о смерти.

Поскольку истец был своевременно извещен наследником застрахованного лица о страховом случае, наступившем в период действия договора страхования, воспользовался своим правом на страховое возмещение (истец обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения) и страховщик не представил мотивированного отказа в выплате страхового возмещения, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении части требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, имевшейся на ДД.ММ.ГГГГ, предъявленных к наследнику застрахованного лица следует отказать.

То обстоятельство, что ФИО1 при написании заявления о присоединении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предоставила недостоверную информацию о наличии у нее установленной <данные изъяты> группы инвалидности, что наличие инвалидности в соответствии с условиями Программы страхования и п. 3.2.5 соглашения о порядке и условиях страхования № ДСЖ-1 исключало участие ФИО1 в программе страхования, не свидетельствует о том, что жизнь и здоровье ФИО1 не были застрахованы в рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако ФИО1 не была исключена из Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», уплаченная страховая премия ей не была возвращена, исковые требования о признании договора страхования недействительным ООО «Сбербанк страхование жизни» по основанию, предусмотренному п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела не были заявлены, договор страхования по указанному основанию в силу ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации является оспоримым и в судебном порядке недействительным не признан.

В соответствии с Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как исключения в приложении № 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»: смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия договора страхования.

Из ответа ООО «Сбербанк страхование жизни» на обращение по вопросу осуществления страховой выплаты в связи со смертью ФИО8 не следует, что причина наступления смерти ФИО8 входит в число исключений, перечисленных в приложении № 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Поскольку доказательств того, что смерть ФИО1 входит в перечень исключений, перечисленных в приложении № 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в материалы дела не представлено, требований о признании договора страхования недействительным в судебном порядке не было заявлено, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 является страховым случаем, соответственно, ответственность перед банком в размере страховой выплаты должен нести страховщик.

При наступлении страхового случая истец в силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика. При этом, права выбора способа защиты своего права в указанном случае истцу законом не предоставлено.

По условиям договора страхования размер страховой выплаты составляет фактическую сумму непогашенного на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени). Следовательно, надлежащим ответчиком по требованию истца о взыскании просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> рублей является ООО «Сбербанк страхование жизни». Однако истцом требований к ООО «Сбербанк страхование жизни» в рамках данного гражданского дела предъявлено не было. То обстоятельство, что ООО «Сбербанк страхование жизни» было привлечено судом к участию в деле в качестве соответчика, не дает суду произвести в него взыскание указанной суммы в пользу истца, поскольку истцом требований к нему не заявлено, а суд в соответствии с положениями процессуального закона не вправе выходить за пределы заявленных истцом требований.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и со дня открытия наследства несет обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Истцом заявлено о взыскании задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. Основной долг по кредитному договору и проценты за пользование кредитом, начисленные по дату смерти ФИО1 подлежат возмещению за счет страховой выплаты. Сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, которая превышает сумму страховой выплаты подлежит взысканию с наследника ФИО2

Учитывая изложенное, суд удовлетворяет исковые требования частично.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей. От удовлетворённых судом исковых требований государственная пошлина составляет <данные изъяты> рублей, которые суд взыскивает с ответчика ФИО2 в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение судебных расходов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Киржачский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья И.И. Колокина

Мотивированное решение составлено 02 октября 2018 года.