Решение № 2-1020/2021 2-1020/2021~М828/2021 М828/2021 от 1 июня 2021 г. по делу № 2-1020/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Пищелевой Ю.В.,

при секретаре Миллер Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 595 237,46 руб., из которых: сумма основного долга – 406 412,41 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 22681,63 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 164198,88 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1590, 54 рублей, комиссии за направление извещений – 354 руб., а также расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 9152,37 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме 500 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 14 129,01 рублей. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В период действия договора заемщиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В нарушение вышеприведенных условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 15 июня 2019 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 15 июля 2019 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 15 октября 2022 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15 июня 2019 года по 15 октября 2022 года в сумме 164 198,88 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету по состоянию на 21 апреля 2021 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 595 237 рублей 46 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом в силу ст. 165.1 ГК РФ, 117 ГПК РФ.

При указанных обстоятельствах неявка лиц, участвующих в деле, не препятствует рассмотрению заявленных требований по существу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей, процентная ставка 22,9% годовых, смс-пакет – 59 рублей, размер ежемесячного платежа – 14 129,01 рублей, количество платежей – 60, дата ежемесячного платежа 15 число каждого месяца.

Договор был заключен посредством информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, договор подписан простой электронной подписью заемщика. Основание для заключения договора заявление заемщика о предоставлении кредита, подписанное электронной подписью.

Составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, являются Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а также Общие условия договора.

ФИО1 до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, с которыми Заемщик согласился и обязался их выполнять, что подтверждается электронной подписью ответчика в заключенном между сторонами кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 500 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1, как заемщик, обязался возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с установленной ставкой, а также оплачивать оказанные дополнительные услуги согласно условиям Договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Как следует из условий кредитного соглашения, заключенного между сторонами, Банк по настоящему договору открыл заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущей счет в рублях, номер которого указан в разделе «Об индивидуальных условиях Договора потребительского Кредита по Карте» Индивидуальных условий по Кредиту, используемый Клиентом для совершения расходных операций исключительно с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту Даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 Раздела 2 «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» Общих условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в Индивидуальных условиях по Кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту (раздел II «Процентные ставки по кредитам» Общих условий).

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 2.1 раздела II «Процентные ставки по кредитам» Общих условий).

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 14 129,01 рублей в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

С условиями исполнения кредитного обязательства ФИО1 ознакомлен и согласен, что подтверждается его электронными подписями в договоре и иных документах, являющихся составными частями кредитного соглашения.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из выписки по номеру счета № следует, что ФИО1 получил денежные средства в размере 500 000 рублей, после заключения договора исполнял обязательства по кредитному соглашению, вместе с тем допускал нарушение условий кредитного договора в части суммы и сроков внесения ежемесячного платежа, полностью прекратив выплаты по кредиту с мая 2019 года.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (пункт 1 раздела 3 Общих условий).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода Клиент не обеспечил возможности её списания со Счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (пункт 2 раздела 3 Общих условий).

Банком предусмотрены штрафные санкции: 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которые банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; (п. 12 Договора №).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п. 3 раздела 3 Условий - «Имущественная ответственность сторон»).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышесказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п.4 раздела 3 Условий «Имущественная ответственность сторон»).

Ответчик обстоятельства заключения кредитного договора на вышеприведенных условиях, а также наличие обязательств по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, не опроверг.

Истцом предоставлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 21 апреля 2021 года задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 595 237,46 рублей, из которых: сумма основного долга – 406 412,41 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 22681,63 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 164 198,88 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1590 рублей 54 копейки, комиссии за направление извещений – 354 рубля.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик длительное время допускает нарушение взятых на себя обязательств по договору.

Требованием о полном досрочном погашении долга от 15 июня 2019 года, направленным ответчику ФИО1, банк проинформировал последнего о наличии просроченной задолженности и предложил в течение 30 календарных дней с момента направления требования погасить задолженность в сумме 595 237,46 рублей.

Ответчик ФИО1 на требование о погашении кредиторской задолженности не отреагировал, денежные средства в счет погашения кредита не внес.

Принимая во внимание, что ФИО1 в период действия договора от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно нарушал условия кредитного соглашения в части сроков и размера, подлежащего уплате ежемесячного платежа, суд находит обоснованными требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга в сумме 406 412,41 руб., процентов в сумме 22681,63 руб.

Разрешая требование о взыскании с ответчика в пользу истца убытков (начисленных процентов после выставления требования), начисленных за период с 15 июня 2019 года по дату возврата кредита в соответствии с условиями договора (то есть по 15 октября 2022 года включительно), суд учитывает следующее.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком банка.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Так как ответчик возложенные на него обязанности по уплате суммы предоставленного кредита, в том числе процентов за пользование кредитом не исполнил, истец просил взыскать неоплаченные проценты по кредитному договору, которые согласно расчета составляют 164 198,88 руб.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения, причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Между тем ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего Закона, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору, а также их снижению (уменьшению).

Таким образом, с учетом положений ст. 811 ГК РФ заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом (убытки) в полном объёме – 164198,88 рублей, поэтому данные требования также подлежат удовлетворению.

Кроме того, проанализировав условия договора, суд приходит к выводу, что санкции, определенные истцом за неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита в виде штрафа, в размере 1590 рублей 54 копеек, соразмерны нарушенному обязательству, соответствуют условиям договора, по этому подлежат взысканию в полном объеме.

Истец просит также взыскать с ответчика комиссию за направление извещений в размере 354 рублей.

Из копии заявления о предоставлении кредита усматривается, что ответчик добровольно изъявил желание активировать дополнительные услуги: SMS-пакет в размере ежемесячного платежа (стоимость услуги 59 руб.) Таким образом, с учетом периода просрочки платежей, исходя из представленного расчета, с ответчика следует взыскать в счет оплаты направления извещений 354 рублей.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 595237 рублей 46 копеек, в том числе: основной долг – 406412,41 руб., проценты за пользование кредитом – 22681,63 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 164198,88 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1590 рублей 54 копеек, комиссии за направление извещений – 354 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 9152,34 руб., что подтверждается платежным поручением № 2592 от 22.04.2021.

Учитывая удовлетворение исковых требований, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, 9 152 рублей 34 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 595 237 рублей 46 копеек, судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 9 152 рублей 37 копеек, всего 604 389 рублей 83 копейки

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Калининский районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Ппищелева

Решение в окончательной форме изготовлено 09.06.2021

1версия для печати