Решение № 2-158/2025 2-158/2025(2-3488/2024;)~М-1261/2024 2-3488/2024 М-1261/2024 от 3 августа 2025 г. по делу № 2-158/2025

УИД 47RS0№-16

Дело № 2-158/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2025 года г. Выборг

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Трофимовой Т.А.,

при секретаре Маниной В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств в размере 116280 рублей, компенсации морального вреда – 25000 рублей, штрафа за неудовлетворение требования потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» указав, что между сторонами был заключен кредитный договор от Дата г. № на приобретение транспортного средства №, под залог автомобиля. Сумма кредита составила 1731280 рублей, процентная ставка – 17,5% годовых.

В п. 4 кредитного договора установлено, что в случае подключения услуги "Ставка автомобилиста" банк применяет дисконт в размере 4% к базовой процентной ставке на дату заключения договора.

В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением дополнительной услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать.

Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги (пункт 4 Индивидуальных условий).

Таким образом, после подключения услуги «Ставка автомобилиста» стоимостью 116280 рублей, процентная ставка за пользование кредитом устанавливалась в размере 13,5%.

Истец полагал, что условие о взимании платы за дополнительные услуги «Ставка автомобилиста» не соответствует требованиям закона, в связи с чем уплаченные деньги подлежат возврату.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольным принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 и 2 ст. 16 "Закона о защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме Пункты 1,2 ст.15 ГК РФ).

На основании ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжении договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Действие об изменении процентной ставки по кредиту совершаются банком в рамках указанных положений ГК РФ и не могут являться самостоятельной возмездной услугой.

В силу ч.16 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. №353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Кроме того, статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определен перечень банковских операций.

Однако услуга по изменению процентной ставки не входит в перечень банковских операций, не может расцениваться как самостоятельная банковская услуга, связанная с банковской операцией.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» в нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» включило в договор потребительского кредита условие о взимание комиссии за услугу «Ставка автомобилиста» как ущемляющее права потребителя.

В рамках досудебного порядка урегулирования спора истец 31 января 2024 г. направил в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» требование о возврате уплаченных средств по услуге «Ставка автомобилиста» в размере 116280 рублей, на основании ответа от 5 марта 2024 г. ответчик отказал в возврате денег.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» уплаченные денежные средства – 116280 рублей, компенсацию морального вреда – 25000 рублей.

В ходе производства по делу по ходатайству истца произведена замена протокольным определением суда от 1 августа 2024 г. ненадлежащий ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» на Банк ВТБ (ПАО), ПАО Банк «ФК Открытие» переведено в статус третьих лиц.

С учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, в которых ФИО1 просил взыскать солидарно деньги с ПАО Банк «ФК Открытие» и Банка ВТБ (ПАО) суд на основании протокольного определения от 2 октября 2024 г. перевел ПАО Банк «ФК Открытие» из статуса третьих в статус соответчика по делу.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ПАО Банк «ФК Открытие» в порядке универсального правопреемства (форма присоединения) присоединился к - Акционерному обществу «БМ-Банк», в связи с чем на основании определения суда от 2 июля 2025 г. к участию в деле привлечено АО «БМ-Банк».

Представитель ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и АО «БМ-Банк» по доверенности ФИО2 явилась, с иском не согласилась, поддержала все ранее данные письменные возражения.

Указала на то, что на основании дополнительного соглашения от 13 мая 2024 г. к договору об уступке права требования ПАО «ФК Открытие» как цедент передало права требования по договорам потребительского кредита на цели приобретения транспортного средства цессионарию Банк ВТБ (ПАО).

Указала на то, что при обращении в банк ПАО ФК «Открытие» 31.10.2022 г. ФИО1 получил подробную информацию о действующих кредитных продуктах и дополнительных услугах. Поскольку клиент изъявил желание на оплату дополнительных услуг за счет кредитных средств сумма кредита была определена с учетом их стоимости.

31.10.2022 г. между ПАО Банк ФК «Открытие» и заемщиком был заключен кредитный договор на Общих условиях предоставления потребительского кредита физическим лицам (автокредитование).

В соответствии с разделом 2 Общих условий по состоянию на 31.10.2022 г. Ставка Автомобилиста» - дополнительная услуга, оказываемая кредитором по желанию заемщика. В случае ее подключения применяется дисктонт.

В соответствии с п.6 Программы базовая процентная ставка по кредиту 17,5%.

Согласно п.6 Программы дисконт к процентной ставке применяется в размере 4%годовых.

31.10.2022 г. ФИО1 подписал заявление на подключение услуги «Ставка автомобилиста» в целях снижения процентной ставки по кредитному договору на 4% годовых, годовая процентная ставка снизилась и составила 13,5 % годовых.

В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты ее подключения, дисконт перестает действовать, новая процентная ставка, устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление об отключении.

Клиент не обращался в банк с заявлением об отказе от услуги «Ставка Автомобилиста» в течение 14 дней с даты предоставления услуги.

Все это время он пользовался дисконтом в размере 4%годовых, обратился с иском в марте 2024 г. с требованием о возврате уплаченных за дисконт денежных средств, что для клиента является, по мнению ответчика, неосновательным обогащением в виде получения одновременно дисконта по кредиту и возврате денег, уплаченных за дисконт, с учетом того, что кредит предоставлял по пониженной на 4% ставке. В случае отключения дисконта переплата по кредиту составлял не менее 160000 рублей.

Кроме того, требования истца сводятся к взысканию с банка денежных средств, уплаченных за услугу «Ставка автомобилиста» в размере 116280 рублей.

Заключенное между заемщиком и банком соглашение от 31.10.2022 г. никем не оспорено и является действующим.

В установленный срок истец не обратился в банк для отказа от услуги.

Он обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств за услугу 5 марта 2024 г.

Банк считает, что заявленные истцом требования неразрывно связаны с оспариванием самой сделки, заключенной 31.10.2022 г., соглашения о подключении услуги «Ставки автомобилиста», сроки по оспариванию которых истекли, поскольку об обстоятельствах заключенного соглашения истцу стало известно 31 октября 2022г. На основании изложенного просила в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Как следует из материалов дела, ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор от Дата № сумма кредита составила 1731280 рублей, процентная ставка – 17,5% годовых. Дата возврата кредита 1 ноября 2027 г.

Согласно п.4 кредитного договора, в случае подключения услуги "Ставка автомобилиста" банк применяет дисконт в размере 4% к базовой процентной ставке на дату заключения договора.

В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением дополнительной услуги «Ставка Автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста».

Процентная ставка применяется при условии оформления Анкеты заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и /или на страхование транспортного средства, переданного в залог по договору и /или подключение услуги «Ставка автомобилиста».

Сумма для оплаты ставки автомобилиста составила 116280 рублей.

Поскольку заемщик ФИО1 изъявил желание при заключении кредитного договора получить дополнительные услуги, сумма выдаваемого кредита была определена с учетом их стоимости.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 данного Кодекса, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В силу п. 1 и 2 ст. 16 "Закона о защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора – 17,5 годовых.

В случае подключения заемщиком услуги "Ставка автомобилиста", применяется дисконт в размере 4,0% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора.

В случае досрочного отказа заемщика от услуги "Ставка автомобилиста" в течение 14 календарных дней с даты подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги "Ставка автомобилиста" перестает действовать.

Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги "Ставка автомобилиста".

Базовая процентная ставка 17,5 % годовых соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по страхованию. Процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе договора, и дисконтом/суммой дисконтов.

Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (автокредита), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, передаваемого в залог по договору и/или на подключение услуги "Ставка автомобилиста".

При подписании кредитного договора ФИО1 согласился с тем, что все положения Условий ему известны и понятны, полностью разъяснены вопросы, касающиеся договора, а также получена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах.

В п. 9 кредитного договора указано, что договоры об оказании платных услуг заключаются только при условии оформления анкеты-заявления заемщика, содержащего согласие заемщика на оказание ему таких услуг (л.д.89).

В материалах кредитного дела имеется заявление на подключение услуги "Ставка автомобилиста", подписанного ФИО1 31 октября 2022 г.

Как следует из буквального содержания данного заявления, истец понимает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, является самостоятельной платной услугой банка.

Также ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при условии оплаты стоимости подключения услуги, предусмотренной Тарифами банка за оказание услуги. Стоимость услуги составляет 116280 рублей.

Настоящим заявлением истец уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом денежной суммы, уплаченной за подключение услуги, подав заявление о досрочном отключении в течение 14 календарных дней с даты предоставления согласия на услугу.

Также заемщик понимает, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 4,0 процентных пункта, со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги "Ставка автомобилиста".

Указанное заявление удостоверено собственноручной подписью ФИО1 (л.д.97).

31 октября 2022 г. ФИО1 была подписана анкета-заявление на получение потребительского кредита в ПАО Банк "ФК Открытие" (автокредитование), в которой он дал согласие на приобретение (заключение договоров) следующих дополнительных услуг за счет кредитных средств: Дополнительное оборудование, Сервисная или дорожная карта, Ставка автомобилиста, КАСКО, иное (лд.95).

Из анкеты-заявления следует, что ФИО1 выразил свое согласие на приобретение указанных услуг за счет кредитных денежных средств. При этом истцу было разъяснено право получения кредита без приобретения указанных услуг, либо их приобретения в иных организациях, либо оплаты за счет личных денежных средств. Решение о приобретении дополнительных услуг принято заемщиком самостоятельно, что признается и не оспаривается.

Кроме того, в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ПАО Банк "ФК Открытие" (автокредитование) ФИО1 своей личной подписью подтвердил, что проинформирован о том, что оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка), в том числе, путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов. С условиями предоставления страхования/дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре/тарифе о предоставлении сервисных услуг, ознакомлен и согласен (л.д.95).

Руководствуясь положениями ст. 421, 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона РФ «О защите прав потребителей», оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и подключении услуги "Ставка автомобилиста" истцу была предоставлена полная информация об условиях договора и дополнительной услуге, истец имея выбор условий кредитования согласился на приобретение данной услуги добровольно и условие об изменении процентной ставки согласовано с заемщиком в индивидуальных условиях договора кредитного договора (п. 4), от оформления дополнительной услуги, как и от заключения самого кредитного договора не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, правом отказа от услуги в течение 14 календарных дней не воспользовался, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Принимая решение по делу, суд не установил какого-либо злоупотребления со стороны ответчика принципом свободы договора в форме навязывания заемщику невыгодных для него условий, уклонения от заключение кредитного договора без согласия заемщика приобрести дополнительные возмездные услуги.

Как установлено судом, условия кредитного договора содержат сведения об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых условиях без заключения договоров об оказании платных услуг.

На стадии заключения кредитного договора ФИО1 располагал информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имел право отказаться от его заключения.

До заключения кредитного договора истец выбрал для себя наиболее выгодный вариант, при котором он получает кредит по ставке 13,5 процентов годовых, а в случае неподключения услуги "Ставка автомобилиста" или досрочного ее отключения действует ставка 17,5 процентов годовых.

Как пояснил суду представитель банка, из анализа сравнительных графиков погашения кредита, сроком на 60 месяцев, исходя из ставки 13,5 годовых (при оплате дополнительной услуги с включением ее стоимости в кредит) и 17,5 годовых (без оплаты дополнительной услуги), следует, что с пониженной ставкой проценты составляют не менее 160000 рублей.

То есть, приобретение дополнительной услуги, позволяющей снизить процентную ставку, имело для заемщика экономический смысл, а именно снижение суммы подлежащих выплате за запланированный срок процентов за пользование кредитом в размере 40000 рублей.

Истец не был лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию по вопросу получения кредита. Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, свидетельствующих о злоупотреблении банком принципом свободы договора, не установлено.

Также суд соглашается с доводами ответчика о том, что заявленные истцом требования неразрывно связаны с оспариванием пункта 4 кредитного договора, заключенного Дата, между заемщиком и банком.

Однако кредитный договор ФИО1 не оспаривается, он является действующим.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ( паспорт №) к акционерному обществу «БМ –Банк» ( ИНН <***>), Банку ВТБ «ПАО» ( ИНН <***>) о взыскании уплаченных денежных средств в размере 116280 рублей, компенсации морального вреда – 25000 рублей, штрафа за неудовлетворение требования потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Выборгский городской суд.

В окончательной форме решение изготовлено 4 августа 2025 г.

Судья