Решение № 2-941/2017 2-941/2017~М-870/2017 М-870/2017 от 16 ноября 2017 г. по делу № 2-941/2017

Дело №2-941/2017


РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

17 ноября 2017 года

Дубненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Григорашенко О.В.,

при секретаре К.Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.Е.Э. к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании неправомерно списанных денежных средств с банковского счета, суммы в виде излишне выплаченных процентов, суммы упущенной выгоды, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Ш.Е.Э. обратилась в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» о взыскании неправомерно списанных денежных средств с банковского счета в размере <данные изъяты>, суммы в виде излишне выплаченных процентов, взысканной ПАО «БИНБАНК» в связи с досрочным расторжением банкового вклада, в размере <данные изъяты>, суммы упущенной выгоды в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и судебных расходов в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истица ссылалась на те обстоятельства, что между ней и ПАО «БИНБАНК» ДАТА посредством использования информационно-коммуникационной сети Интернет был заключен Договор банковского вклада «Великолепная семерка» со счетом № на сумму <данные изъяты>. Данный вклад в период с ДАТА по ДАТА пополнялся вносимыми истицей денежными средствами, и по состоянию на ДАТА сумма вклада составляла <данные изъяты>.

21 июня 2017 года в 11.57 на свой мобильный телефон с номером № истица получила текстовое сообщение от имени ПАО «БИНБАНК» с указанием на проведение оплаты заказа на сумму <данные изъяты>. Учитывая, что в момент получения смс-сообщения никакого заказа не совершалось, истица позвонила по бесплатному многоканальному номеру, указанному в данном сообщении, и сообщила оператору о том, что проведение данной операции она не одобряла, распоряжение на списание денежных средств банку не высылала. Иных данных относительно номера расчетной банковской карты, секретных кодов и паролей истицей оператору не сообщалось.

В тот же день 21.06.2017 г. в период с 12.02 по 12.43 на свой мобильный телефон с номером № истица стала получать текстовые сообщения от ПАО «БИНБАНК» о закрытии банковского вклада «Великолепная семерка» со счетом № и перечислении денежных средств, находившихся на нем, на принадлежащую истице расчетную банковскую карту №, после чего без соответствующего волеизъявления со стороны истицы было произведено перечисление денежных средств на неизвестный для Ш.Е.Э. счет в платежной системе «Кукуруза» на общую сумму <данные изъяты>.

Кроме того, истица получила текстовое сообщение от ПАО «БИНБАНК» о списании <данные изъяты> в виде излишне выплаченных процентов в связи с досрочным расторжением банковского вклада.

Указанные транзакции и закрытие банковского вклада не были одобрены, о чем истица сообщила оператору ответчика 21.06.2017г. и потребовала заблокировать расчетную банковскую карту №. Ответчик, приостановив на некоторое время проведение спорных транзакций, несмотря на требование истицы, 23.06.2017г. произвел списание денежных средств с банковского вклада «Великолепная семерка» со счетом №, а сам вклад был досрочно закрыт.

21.06.2017г. истица обратилась в Дополнительный офис «Дубна» Филиала ПАО «БИНБАНК» в г. Москва с заявлением о проведении в банке внутреннего расследования данного инцидента и о возмещении похищенных денежных средств.

В своем ответе от 27.07.2017 г. ответчик указал, что операции по карте выполнялись в сети Интернет при помощи технологии 3-D secure и что на принадлежащий истице номер мобильного телефона поступали текстовые сообщения смс, содержавшие одноразовые пароли, с чем истица не согласна, поскольку 21.06.2017 г. в период с 11.00 по 13.00 к услугам Интернет-банкинга она не прибегала, получаемые в смс-сообщениях одноразовые пароли никому не передавались и не использовались. Для совершения финансовых операций, защищенных технологией 3-D secure, в качестве подтверждения распоряжения о расходной операции со счетов ответчику необходимо было получить с номера телефона истицы соответствующие распоряжения о списании денежных средств и сообщения с кодом подтверждения операции.

Согласно информации о детализации входящих и исходящих соединений абонентского номера, принадлежащего истице, представленной оператором связи ПАО «МТС» об оказанных услугах связи за период с 01 по 30 июня 2017 года, на ее номер телефона 21.06.2017 г. поступали от ответчика смс-сообщения, однако в период проведения спорных платежей с номера истицы в адрес ответчика исходящих сообщений, содержащих распоряжения о проведении платежей, не поступало.

Кроме того, в день совершения соответствующих операций неизвестными лицами - 21.06.2017 г. истица сообщила о незаконности проведения таких операций, что явилось для ответчика поводом для приостановки проведения транзакций до 23.06.2017 г.

В соответствии с вышеизложенным и на основании ст. 8, 11, 15, 307, 309. 310, 395, 401, 834. 845, 1095, 1099. 1101 ГК РФ, ч. 6 ст. 13, ч. 1 и ч. 3 ст. 14, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Ш.Е.Э. обратилась за защитой нарушенных прав в суд.

Истица Ш.Е.Э. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ее интересы на основании доверенности представлял К.А.Б., который в судебном заседании исковые требования поддержал, представил отзыв на возражения ответчика, в остальном дал объяснения, аналогичные доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» С.Н.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования иска не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, в соответствии с которыми условиями договора срочного банковского вклада предусмотрен дистанционный порядок расторжения договора в рамках подключенной клиенту услуги интернет - банк. Договор банковского вклада с Ш.Е.Э. был расторгнут 21.06.2017г. на основании заявления клиента Ш.Е.Э., направленного в банк с использованием системы интернет-банк. Факт того, что 21.06.2017г. истица входила в систему интернет-банка с использованием своего логина и пароля, применяя одноразовые пароли, а также CVC2 код (трёхзначный код, нанесённый на оборотную сторону банковской карты), подтверждается данными системы интернет-банк. Ответчик полагает, что истицей нарушено условие договора, предусматривающее обязанность клиента хранить в тайне средства доступа в систему «БИНБАНК online»: логин, пароль и одноразовые sms-пароли (при их использовании для входа в систему), исключить передачу средств доступа в систему «БИНБАНК online» третьим лицам, а также передачу по телефону, электронной почте или публичным сетям, в связи с чем стал возможен неправомерный доступ третьих лиц к счетам истицы через систему «БИНБАНК online».

Выслушав позиции сторон, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению исковых требований, исходя при этом из следующего.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Основания списания денежных средств со счета регламентированы положениями ст.854 ГК РФ, согласно которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно положениям ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДАТА между Ш.Е.Э. и ПАО «БИНБАНК» заключен Договор банковского вклада «Великолепная семерка» со счетом №.

Правила банковского обслуживания размещены на сайте ПАО «БИНБАНК» в свободном доступе по адресу: https://www.binbank.ru/about/corp_management/?sphrase_id=164309#blv9, в подтверждение чего в материалы дела представлен принтскрин соответствующей страницы сайта.

Из объяснений ответчика следует, что по состоянию на 21.06.2017г., на дату проведения операций, обслуживание физических лиц банком осуществлялось в соответствии с «Правилами ДКБО (действуют с 01.06.2017г. для подразделений группы «М»)» или Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «БИНБАНК», действующим с 01.06.2017г.

Условия открытия и совершения операций по срочным банковским вкладам (далее - Условия), являющиеся Приложением № 5 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БИНБАНК» (далее - Правила), совместно с Заявлением на открытие вклада Клиента (далее - Заявление) определяют положения Договора срочного банковского вклада, включая порядок открытия и совершения операций по срочным банковским вкладам в ПАО «БИНБАНК».

Условия договора определены банком в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского права РФ, и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, таким образом, акцептует сделанное предложение.

В соответствии с п. 1 Приложения № 4 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «БИНБАНК» (далее - Договор КБО) договор срочного банковского вклада - договор вклада, заключенный между банком и клиентом на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока. Договор срочного банковского вклада состоит из акцептованного банком заявления (оферты), на основании которого клиенту открывается срочный вклад, условий открытия и обслуживания срочного банковского клада, а при выплате процентов по вкладу на указанный клиентом счёт в банке - также и условий использования банковской карты международной платёжной системы VISA International/MasterCard Worldwide в зависимости от выбранной клиентом карты).

Письменное заявление клиента об открытии срочного вклада носит характер оферты на заключение договора и может быть оформлено клиентом с использованием дистанционного банковского обслуживания в рамках подключенной клиенту услуги интернет - банк «МДМ-online» («МДМ-online» - прежнее наименование интернет-банка, актуальное наименование - «БИНБАНК online»).

Относительно заключения с ПАО «БИНБАНК» договора срочного банковского вклада 30.12.2016г. посредством интернет-банка истица указывает в своём исковом заявлении.

Согласно п. 3.3. Приложения № 4 к Договору КБО клиент вправе расторгнуть договор срочного вклада в любое время. При этом заявление о расторжении договора может быть передано клиентом в банк с использованием возможностей дистанционного банковского обслуживания в рамках подключенной клиенту услуги интернет - банк.

Условия предоставления и использования услуги интернет - банк предусмотрены в Приложении № 20 к Договору КБО.

В соответствии с указанными условиями (п. 1) услуга интернет-банка представляет собой комплекс услуг, предоставляемый банком клиенту по факту идентификации и аутентификации, позволяющий клиенту получать посредством Интернет информационные услуги и услуги по дистанционному осуществлению операций (в т.ч. по переводу денежных средств) по банковским счетам, подключенным к услуге. При этом средствами доступа клиента в систему интернет-банк являются логин, пароль и одноразовый sms-пароль, который применяется для заверения операций и электронных документов в порядке, установленном банком, имеет ограниченный срок действия и может быть использован только один раз. Все операции, совершённые с использованием одноразового sms-пароля, считаются совершёнными от имени клиента и с его согласия.

На основании подпунктов 2.12.3.2., 2.12.3.3. Приложения № 20 к Договору КБО закрытие срочного вклада с использованием системы интернет-банк может быть произведено как в день истечения срока вклада, так и досрочно. При этом клиент формирует в системе интернет-банк заявку в виде заявления о расторжении договора срочного банковского вклада и возврате вклада.

Согласно подпункту 2.12.3.4. Приложения № 20 к Договору КБО при расторжении договора срочного банковского вклада начисленные и невыплаченные ранее проценты на сумму вклада выплачиваются клиенту на условиях и в порядке, определённом Приложением № 4 к Договору ДКБО, а именно: клиент предоставляет банку право списывать со счёта клиента разницу между суммой начисленных процентов и суммой процентов, причитающихся к выплате согласно условиям досрочного расторжения договора (для вкладов, предусматривающих выплату процентов в течение срока действия договора и их причисление к сумме вклада).

В соответствии с подпунктом 2.12.4. Приложения № 20 к Договору КБО денежные средства, находящиеся на счёте срочного вклада (с учётом начисленных и невыплаченных процентов (при наличии)), подлежат перечислению в полной сумме на иной банковский счёт клиента, указанный в заявлении о расторжении договора банковского вклада.

Получение банком заявления о расторжении договора срочного банковского вклада и возврате вклада подтверждается отображением в системе статуса соответствующего заявления. Совершение банком, получившим заявление о расторжении договора срочного банковского вклада и возврате вклада, действий по исполнению распоряжения клиента о переводе денежных средств с закрываемого счета клиента и закрытию соответствующего счета, считается акцептом банком заявления о расторжении договора срочного банковского вклада и возврате вклада.

Учитывая названные положения, опровергаются доводы истицы об отсутствии с ее стороны заявления о расторжении договора срочного банковского вклада ввиду ненаправления исходящих сообщений с номера истицы в адрес банка, поскольку такой способ направления клиентом в банк заявления о расторжении договора срочного банковского вклада условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «БИНБАНК», а также условиями заключённого договора срочного банковского вклада не предусмотрен.

Договор банковского вклада (счёт №), заключенный между ПАО «БИНБАНК» и Ш.Е.Э., был расторгнут 21.06.2017г. на основании заявления клиента Ш.Е.Э., направленного в банк с использованием системы интернет-банк, что отражено в выписке по счёту №.

Материалами дела, а именно списком смс-сообщений, направленных 21.06.2017г. автоматизированной системой ПАО «БИНБАНК» клиенту Ш.Е.Э. (тел. №) и полученных клиентом 21.06.2017г., подтверждается факт того, что Ш.Е.Э. входила в систему интернет-банка с использованием своего логина и пароля:

- ДАТА в 12:06:00 - смс-сообщение с просьбой подтвердить подключение интернет- банка, содержащее четырехзначный пароль для ввода;

- ДАТА в 12:06:00 - смс-сообщение об успешном восстановлении пароля;

- ДАТА в 12:09:37 - смс-сообщение с просьбой подтвердить закрытие вклада, содержащее четырехзначный пароль для ввода;

- ДАТА в 12:12:53 - смс-сообщение о том, что клиент зашёл в интернет-банк онлайн в 12:12 21,06.2017, с просьбой позвонить по указанному в сообщении номеру телефона банка, если клиент не входил систему интернет-банка;

- ДАТА в 12:12:53 - смс-сообщение о том, что клиент зашёл в интернет-банк онлайн в 12:13 21.06.2017, с просьбой позвонить по указанному в сообщении номеру телефона банка, если клиент не входил систему интернет-банка.

Таким образом, документально подтверждается, что 21.06.2017 был осуществлен вход в систему «БИНБАНК online» путем ввода идентификатора пользователя и постоянного пароля, а также одноразовых паролей для совершения операций по закрытию срочного банковского вклада, а затем по перечислению денежных средств с банковской карты клиента в платёжную систему «Кукуруза». В результате успешной идентификации и аутентификации клиента система «БИНБАНК online» определила вошедшего в систему как Ш.Е.Э. (вкладчика, а также владельца карты).

В связи с этим можно сделать вывод о том, что и все дальнейшие шесть операций по перечислению денежных средств в общей сумме <данные изъяты> с банковской карты № (счёт №), принадлежащей Ш.Е.Э., в платёжную систему «Кукуруза» производились в системе «БИНБАНК online» истицей. Сведения о применении одноразовых паролей, а также CVC2 кода (трёхзначный код, нанесённый на оборотную сторону банковской карты) отражены в системе интернет-банк, принтскрин которого приобщен к материалам дела.

Кроме того, материалы дела не содержат сведений о том, что на момент проведения операций банковская карта Ш.Е.Э. была заблокирована; по состоянию на 21.06.2017г. истица не заявляла об утере (краже) банковской карты, соответственно в период времени, когда проводились операции через систему интернет-банк, банковская карта находилась в распоряжении истицы и код CVC2, а также разовые коды могла ввести только она, либо третьи лица, которым истица сообщила данные коды, а также логин, пароль для входа в систему интернет-банк и одноразовые коды, полученные истицей.

Из текста искового заявления Ш.Е.Э. следует, что 21.06.2017г. истица общалась с неизвестными лицами, звонила по многоканальному телефону, указанному в полученном на ее мобильный телефон сообщении, общалась с неким оператором.

Согласно данным, представленным в распечатке оказанных услуг связи, 21.06.2017г. в 11 часов 59 минут Ш.Е.Э. был осуществлен звонок на №, не принадлежащий ответчику. При этом продолжительность общения истицы составила 31 минуту 32 секунды. В период разговора Ш.Е.Э. с неустановленным лицом со счетом истицы производился ряд операций, включая закрытие вклада, подтверждением чего являются указанные выше смс-сообщения, направленные автоматизированной системой ПАО «БИНБАНК» клиенту Ш.Е.Э.

Согласно подпункту 4.2.2., пункту 6.11. Приложения № 20 к Договору КБО клиент обязан хранить в тайне средства доступа в систему «БИНБАНК online»: логин, пароль и одноразовые sms-пароли (при их использовании для входа в систему), исключить передачу средств доступа в систему «БИНБАНК online» третьим лицам, а также передачу по телефону, электронной почте или публичным сетям.

Таким образом, в том случае, если 21.06.2017 имел место неправомерный доступ третьих лиц к счетам истицы через систему «БИНБАНК online», то он стал возможен в связи с нарушением истицей обязательств, предусмотренных договором с банком.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

При таких обстоятельствах судом с учетом объема заявленных требований не было установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя. Истицей не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела не добыто достоверных доказательств, подтверждающих наличие вины Банка в причинении истице материального и морального вреда или ненадлежащего оказания услуг по обслуживанию банковского счета и вклада, в связи с чем оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неправомерно списанных денежных средств с банковского счета не усматривается.

В силу того, что в удовлетворении основного требования иска Ш.Е.Э. о взыскании неправомерно списанных денежных средств с банковского счета отказано, то оснований для взыскания производных от него требований о взыскании суммы в виде излишне выплаченных процентов, суммы упущенной выгоды, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов у суда не имеется.

Вместе с тем, суд полагает необходимым разъяснить истице, что ее право может быть восстановлено предъявлением требований о взыскании денежных средств с лиц, на счета которых они были перечислены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ш.Е.Э. к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании неправомерно списанных денежных средств с банковского счета, суммы в виде излишне выплаченных процентов, суммы упущенной выгоды, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Дубненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме 08 декабря 2017 года.

Судья