Решение № 2-468/2017 2-468/2017~М-11620/2016 М-11620/2016 от 26 февраля 2017 г. по делу № 2-468/2017

Дело № 2-468/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2017 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Милованова А.С., при секретаре судебного заседания Ребровой О.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО3 обратилась с иском к ООО «Страховая компания «Кардиф» (далее ОО СК «Кардиф») со следующими требованиями: взыскать страховую выплату в размере 1000000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и Банком ПАО «Летобанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 500000 рублей сроком на 72 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на ПАО «Почта Банк». При заключении договора потребительского кредита № по заявлению ФИО2 подключена услуга «участие в программе страховой защиты» по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «Кардиф». Согласно условиям страхования по программам «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» (Памятка застрахованного лица по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Банком и ООО СК «Кардиф»: страховым случаем признается наступление следующих событий: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1 и 2 группы; 3) травматические повреждения; 4) недобровольная потеря работы. Страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового события определена в размере 200% суммы кредитного лимита кредитного договора, но не более 1000000 рублей; страховая выплата производится при наступлении страхового случая по риску «Смерть» в размере 100% страховой суммы. Дата начала определена датой оформления кредитного договора – с даты начисления кредитных средств. Дата окончания последнего периода страхования совпадает с датой полного исполнения обязательств по кредиту. Выгодоприобретателями по страхованию по риску «Смерть» являются наследники, путем перечисления страховой суммы в пользу наследников на банковский счет ПАО «Летобанк». В случае наступления страхового события ФИО2 или его родственники обязаны проинформировать Страховую компанию о наступлении страхового случая по риску «Смерть» в течении 30 календарных дней. Размер комиссии за участие в программе страховой защиты установлен в размере 0,89 % от страховой суммы ежемесячно, что составляет 8900 рублей.

Оплата комиссии за участие в программе страховой защиты оплачивалась согласно графику платежей, с ДД.ММ.ГГГГ г. включительно. ДД.ММ.ГГГГ наступило страховое событие – смерть ФИО2 Истец, являясь женой застрахованного лица проинформировала ответчика о наступлении страхового случая направив соответствующее заявление.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ страховой компании в котором в осуществлении страховой выплаты отказано в связи с окончанием срока действия договора.

Отказ ответчика произвести страховую выплату причинил истцу нравственные страдания, кроме того истец для защиты своих прав вынуждена обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

Представитель истца в судебном заседании доводы иска поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные указанным в иске, просил иск удовлетворить.

Истец, представители ответчика и третьего лица, в судебное заседание не явились, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, истец и представитель ответчика ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд, с учетом мнения представителя истца определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и представителей ответчика и третьего лица не заявляющего самостоятельных требований в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представителем ответчика в адрес суда поданы возражения согласно которым ответчик не оспаривая факт подключения ФИО2 к программе коллективного добровольного страхования. Согласно п. 4.2 Памятки Застрахованного лица. За неуплату страховой премии Страховщик ответственности не несет. В соответствии с п. 6.4.6. Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию в размере и сроки, предусмотренные п.п. 4.3-4.5 Договора и условиями соответствующей программы. Страховые премии перечислялись Банком ежемесячно в размере 400 рублей. Согласно п. 4.6 Договора неуплата Страхователем очередного страхового взноса в отношении конкретного Застрахованного в установленном Договором порядке рассматривается сторонами как досрочный отказ Страхователя от Договора страхования в отношении данного Застрахованного. В этом случае действие Договора в отношении данного Застрахованного лица прекращается с даты, следующей за датой окончания последнего оплаченного периода в отношении данного Застрахованного лица.

Согласно выписки из Бордеро, последний оплаченный период в отношении Заемщика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Более платежей в отношении Заемщика не поступало. Полагает, что событие от ДД.ММ.ГГГГ не может рассматриваться Страховщиком как наступление страхового события, т.к. произошло после окончания срока действия договора.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, оценивая доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю), в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу ст. 10 того же Закона РФ страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и Банком ПАО «Летобанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 500000 рублей сроком на 72 месяца. ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на ПАО «Почта Банк». При заключении договора потребительского кредита № по заявлению ФИО2 подключена услуга «участие в программе страховой защиты» по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «Кардиф». Заемщиком выбрано подключение к страховой программе «Страхование. Жизнь и здоровье». (л.д. 9-19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер (л.д. 7).

На момент смерти ФИО2 состоял в браке с ФИО3, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д. 8).

Согласно условиям страхования по программам «<данные изъяты>» и <данные изъяты>» (Памятка застрахованного лица по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Банком и ООО СК «Кардиф»: страховым случаем признается наступление следующих событий: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1 и 2 группы; 3) травматические повреждения; 4) недобровольная потеря работы. Страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового события определена в размере 200% суммы кредитного лимита кредитного договора, но не более 1000000 рублей; страховая выплата производится при наступлении страхового случая по риску «Смерть» в размере 100% страховой суммы. Дата начала определена датой оформления кредитного договора – с даты начисления кредитных средств. Дата окончания последнего периода страхования совпадает с датой полного исполнения обязательств по кредиту. Выгодоприобретателями по страхованию по риску «Смерть» являются наследники, путем перечисления страховой суммы в пользу наследников на банковский счет ПАО «Летобанк». В случае наступления страхового события ФИО2 или его родственники обязаны проинформировать Страховую компанию о наступлении страхового случая по риску «Смерть» в течении 30 календарных дней. Размер комиссии за участие в программе страховой защиты установлен в размере 0,89 % от страховой суммы ежемесячно, что составляет 8900 рублей. Следовательно страховая сумма составила 1000000 рублей. (л.д. 20-27).

Оплата комиссии за участие в программе страховой защиты оплачивалась ФИО2 согласно графику платежей, с ДД.ММ.ГГГГ г. включительно, что подтверждается чеками на внесение денежных средств (л.д. 29-41) и выпиской по счету заемщика представленного Банком (л.д. 139-140).

ДД.ММ.ГГГГ наступило страховое событие – смерть ФИО2 Истец, являясь женой застрахованного лица проинформировала ответчика о наступлении страхового случая направив соответствующее заявление.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ страховой компании в котором в осуществлении страховой выплаты отказано в связи с окончанием срока действия договора. (л.д. 28).

Согласно справке о смерти № Смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ от острого инфаркта миокарда (л.д. 105).

Истец является наследником по закону умершего ФИО2, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону (л.д. 107-112).

Согласно ответам полученным из медицинских учреждений по месту жительства и регистрации ФИО2, последний за медицинской помощью при жизни не обращался, амбулаторная карта на его имя не заводилась.

Согласно выписки по счету заемщика из числа внесенных ФИО2 в счет погашения долга по кредиту денежных средств на оплату услуг страховой защиты были внесены денежные средства в размере 8900 рублей в следующие даты: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, вопреки утверждениям заемщика на дату наступления смерти ФИО2, т.е. наступление страхового случая, договор страхования являлся действующим, а, следовательно, на страховщике лежала обязанность по осуществлению страховой выплаты при обращении истца с соответствующим заявлением.

Согласно п. 6.1 и 6.2 Приложения к договору (л.д. 25 оборот) страховая выплата производится в течении 5 рабочих дней с даты составления и подписания страхового акта, а акт составляется в течении 5 рабочих дней с даты получения страховщиком всех необходимых документов.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1000000 рублей, которое по условиям договора подлежит перечислению в пользу наследников на банковский счет заемщика.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Как устанавливается ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и блага.

Учитывая вышеприведенные положения закона, наличие нарушений прав потребителя, учитывая степень нравственных страданий истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии со ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика. В решении должны указываться мотивы, по которым суд полагает, что уменьшение их размера является допустимым.

Таким образом, учитывая, что ответчик не удовлетворил добровольно законные требования истца о выплате страхового возмещения, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф.

При этом, учитывая обстоятельства данного дела размер штрафа не подлежит уменьшению с учетом положения ст.333 ГПК РФ, т.к. о наличии исключительных обстоятельств и снижении штрафа ответчиком не заявлено.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 501000 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и вздержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона. Таким образом, с ответчика в порядке ст.103 ГПК РФ и 333.19 НК РФ с ответчика в пользу муниципального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13500 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 1000000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 501000 рублей, а всего 1503000 рублей.

Страховое возмещение в размере 1000000 рублей взыскать путем зачисления на банковский счет заемщика ФИО2 в ПАО «Почта Банк» по договору потребительского кредита №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья