Решение № 2-12/2025 2-12/2025(2-401/2024;)~М-378/2024 2-401/2024 М-378/2024 от 15 января 2025 г. по делу № 2-12/2025

2-12/2025 (2-401/2024)

22RS0053-01-2024-000607-91

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Топчиха 16 января 2025 года

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Питкевич А.М.,

при секретаре Шайдаровой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения №8644, к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 (далее – ПАО Сбербанк, Банк, Кредитор) обратился с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ (далее – Договор); взыскать в свою пользу с ответчика ФИО2 (далее – Заемщик, Должник) сумму задолженности по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 916 579 руб. 69 коп., в том числе: просроченные проценты – 70 331 руб. 78 коп.; просроченный основной долг – 842 199 руб. 22 коп.; неустойку за неисполнение условий договора – 846 руб. 80 коп.; неустойку за просроченный основной долг – 610 руб. 47 коп.; неустойку за просроченные проценты – 2 591 руб. 42 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 43 331 руб. 59 коп.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру с земельным участком по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 356 800 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк на основании Договора выдал кредит ФИО2 в сумме 850 000 руб. на срок 120 месяцев под 18,4 % годовых, на приобретение квартиры с земельным участком по указанному адресу. Для обеспечения исполнения обязательств, приобретаемые объекты недвижимости переданы под залог. В соответствии с п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату – 13 числа месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, начиная с 15 января 2024 г. (п. 7 Договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения Заемщика перечислением со счета(ов), указанного(ых) в Договоре (отсутствие денежных средств на указанном счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 15 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 15 апреля 2024 г. по 1 октября 2024 г. (включительно) образовалась задолженность в размере 916 579 руб. 69 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с отчетом об оценке рыночная стоимость заложенного имущества составляет 446 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чём указано в иске.

Ответчик надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не известил, не представив никаких объяснений по существу исковых требований. Обязательной явка участников процесса не признавалась.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Поскольку ответчик, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, судом с учетом позиции представителя истца, выраженной в иске, вынесено определение, занесенное в протокол судебного заседания, о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Абзац 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 (Заёмщик) заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) на сумму 850 000 руб., на срок 120 месяцев под 18,40 % годовых (полная стоимость кредита 20,277 % годовых), на приобретение указанного недвижимого имущества. Заёмщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (п. 17 Договора) (л.д. 11-14).

Факт перечисления денежных средств подтверждается предоставленными истцом документами, движение денежных средств (осуществление финансовых операций) обосновано предоставленными выписками, историей погашения по договору, заявлением заемщика на зачисление кредита. Получив кредитные денежные средства, ответчик по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГ приобрел в собственность квартиру с земельным участком по адресу: <адрес>. Его правообладание указанными недвижимыми объектами также обосновано сведениями из единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости (л.д. 36-43, 95-103). Тем самым, между сторонами спора возникли договорные обязательства. Доказательства отмены условий кредитного договора и их изменений суду не предоставлены.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Из расчета задолженности, подготовленного истцом, следует, что Заёмщиком нарушались условия кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность за период с 15 апреля 2024 г. по 1 октября 2024 г. (включительно) в общем размере 916 579 руб. 69 коп. Представленный Банком расчет цены иска является арифметически верным и обоснованным, соответствующим закону и условиям заключенного кредитного договора, ответчиками контррасчет заявленных сумм не предоставлялся.

Направленное в адрес ответчика досудебное требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, а также о расторжении кредитного договора, в установленный срок не исполнены, просроченная задолженность ответчиком не была погашена (л.д. 44).

Суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу Банка с ответчика задолженности по Договору.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу о том, что требование Банка о расторжении договора соответствует требованиям закона, и потому также подлежит удовлетворению. Банк, заключая кредитную сделку, имел намерение получить с заемщика согласованные проценты (доход) от переданных кредитных средств, нарушением принятых ответчиком обязательств лишается того, на что претендовал.

В соответствии с п. 11 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита, в сроки и порядке, предусмотренном п. 22 Договора в залог объект недвижимости, указанного в п. 12 Договора, квартиру и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, залогодателем является ФИО2 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, рассчитанной Банком (л.д. 11-14).

Согласно п.п. 2.6 договора купли–продажи от 13 декабря 2023 г., в соответствии со ст. 64.1, 64.2 и ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998, объекты недвижимости, принятые в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, считаются находящимися в залоге у Банка в силу Закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При регистрации права собственности Покупателя на Объекты недвижимости одновременно подлежит регистрации право залога (ипотеки) Объектов недвижимости в пользу Банка (л.д. 16-17).

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 ГК РФ).

С учетом ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества), взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1).сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2). период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1, ч. 3 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» закреплено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 9 ст. 77.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку у ответчиков-заемщиков имеется задолженность по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, оснований препятствующих к обращению взыскания, установленных ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», не имеется, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В материалах дела имеется заключение о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГ рыночной стоимости квартиры (жилого дома) с земельным участком по адресу<адрес>, подготовленный ООО «Мобильный оценщик» по заказу ПАО Сбербанк, согласно которому оценке подлежали указанные объекты недвижимости. На 4 октября 2024 г. рыночная стоимость в общем размере составила 446 000 руб., в том числе: квартира (жилой дом) 312 000 руб., земельный участок 134 000 руб. (л.д. 33-35).

Данный отчет суд использует в качестве доказательства по рассматриваемому делу. Рыночная стоимость спорных объектов недвижимости иными документами не подтверждена, ответчиком не оспаривалась.

Исходя из положений п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», надлежит установить начальную цену продажи предмета залога в размере 356 800 руб. (446 000 руб. х 80%), в том числе: квартиры (жилого дома) 312 000 руб. (80%), земельного участка 134 000 руб. (80%).

При этом, положение п. 11 Договора (установление залоговой стоимости недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки) будет не применимо, как противоречащее указанному Закону, нарушающее права Банка и должника.

Согласно ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, способ реализации заложенного имущества подлежит определению путем продажи с публичных торгов.

Возражения от ответчика по заявленным исковым требованиям, в порядке ст. 56 ГПК РФ и для их оценки судом, не поступили.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 43 331,59 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения №8644, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГ в размере 916 579 рублей 69 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 43 331 рубль 59 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью 61,7 кв.м., кадастровый №; земельный участок площадью 3337, кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, определить способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 356 800 (триста пятьдесят шесть тысяч восемьсот) рублей, в том числе установить начальную продажную цену квартиры 249 600, земельного участка 107 200 (сто семь тысяч двести) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.М. Питкевич

Мотивированное решение составлено 29 января 2025 года.