Решение № 2-3268/2019 2-3268/2019~М-2969/2019 М-2969/2019 от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-3268/2019

Дело № 2-3268/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2019 г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

судьи Корнеевой А.М.,

при секретаре Аксеновой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, свои требования обосновывал тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» 19.07.2017 года заключен кредитный договор № №, согласно которого ему предоставлен кредит в сумме 464557 рублей, под 17% годовых, на 60 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ПАО Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 97557 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 20.07.2017 года по 19.07.2022 года. Истец обратился с претензией к ответчикам об отказе от предоставления услуги по личному страхованию и о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако его претензия осталась без ответа со стороны ответчиков. Истец просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12085 рублей 10 копеек, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 48339 рублей 26 копеек, взыскать солидарно с ответчиков: компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2070 рублей, сумму штрафа.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, в письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. (п.1) В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. (п. 2)

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как установлено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 3 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, 19.07.2017 года), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п. 1)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. (п. 2)

19.07.2017 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 464557 руб., срок возврата – 19.07.2022 года, под 17 % годовых.

Согласно п. 9 Кредитного договора от 19.07.2017 года, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры в нем отсутствует условие, обязывающее заключить договор страхования.

В п. 10 Кредитного договора от 19.07.2017 года указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

19.07.2017 г. истец подписал заявление на страхование, согласно которому просит банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта - «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования установлен как с 00 часов 00 минут 20.07.2017 года по 24 часа 00 минут 19.07.2022 года. Страховая сумма составила 464557 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 97557 рублей, из которых вознаграждение банка – 19511 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 78045,60 руб. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф +» - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Подпись истца в Заявлении подтверждает, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательство.

При заполнении вышеуказанного заявления ФИО1 подтвердил своей подписью, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Кроме того, подписав заявление, ФИО1 поручил банку перечислить денежные средства с его счета № № открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 97557 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - 20.07.2017 года. Кроме того, до оформления заявления банком до него доведена информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка.

Как установлено судом, ФИО1 получил по кредитному договору денежные средства в сумме 464557 рублей. Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена.

Согласно выписке из лицевого счета, страховая премия в отношении застрахованного ФИО1 оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) в полном объеме, 19.07.2017 года.

ФИО1 14.06.2019 года обратился в ООО СК ВТБ «Страхование» с претензией об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, а также о возврате страховой премии, оплаченной за услугу в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 48339 рублей 26 копеек.

14.06.2019 года ФИО1 направил в ПАО Банк ВТБ претензию, содержащую требование об исключении его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК ВТБ Страхование, выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 12085 рубля 10 копеек.

Претензии ФИО1 остались без ответа со стороны ответчиков.

Из материалов дела следует, что договор коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 г. заключен между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +».

Истцом не представлено суду допустимых, достоверных доказательств принуждения к заключению договора добровольного страхования со стороны Банк ВТБ 24 (ПАО), отказ от заключения договора добровольного страхования не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг. Более того, в соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцу предоставлено право на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней с момента его заключения, при этом происходит возврат страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец с данного вида заявлением обратился к ответчикам 14 июня 2019 года, в то время как договор был заключен 19 июля 2017 года, то есть за истечением пятитидневного срока. В исковом заявлении истец не просит признать договор страхования недействительным.

Таким образом, приведенные доказательства в их совокупности, позволяют сделать вывод, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре, его условиях, а также условиях страхования, доведена информация о размере страховой премии при заключении договора добровольного страхования, страховой сумме, периоде страхования, его заявление на заключение договора страхования носило добровольный характер. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора добровольного страхования.

Между тем, истец реализовал свое право на отказ от договора страхования, предусмотренного ст. 958 ГК РФ, в то время как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования. В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Доказательств данного рода суду не представлено.

Кроме того, при подписании заявления на страхование, ФИО1 согласился с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о том, что он в соответствии со ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» отказался от предоставления ему услуг по страхованию и имеет право на возврат как комиссии Банка, так и страховой премии в размере пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования являются несостоятельными. Оснований для применения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» суд не усматривает, поскольку положения данного закона применяются по требованиям, вытекающим из имущественного страхования в части, не урегулированной специальным законом, к которому относится статья 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии, страховой премии.

Ввиду отказа судом в удовлетворении основного требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии, страховой премии, требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья А.М. Корнеева

Мотивированное решение суда составлено 10 сентября 2019 года

Судья А.М. Корнеева