Решение № 2-1843/2018 2-188/2019 2-188/2019(2-1843/2018;)~М-1950/2018 М-1950/2018 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-1843/2018

Дело № 2-188/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2019 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Баландиной Е.И.,

ответчика ФИО3 ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО3 ФИО1, ФИО3 ФИО2 о досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в суд с иском к ФИО3 ФИО1, ФИО3 ФИО2 о досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что между Банком и ФИО3 ФИО1 был заключен кредитный договор от 16.08.2012 №. В соответствии с п.1.1 Договора, Заемщику был предоставлен кредит в сумме 1400000 рублей под 12,25 процентов годовых на приобретение квартиры расположенной по адресу: Хабаровский край, г. Хабаровск, <адрес> (кадастровый номер №) на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления. Вышеуказанная квартира была приобретена в собственность Заемщика, на основании договоров купли-продажи от 16.02.2012. К Кредитному договору было заключено дополнительное соглашение от 20.07.2016 о предоставлении отсрочки погашения основного долга и начисленных процентов на 2 месяца и увеличении срока на 24 месяцев. С момента подписания дополнительного соглашения погашение задолженности по кредитному договору осуществляется в соответствии с новым графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью дополнительного соглашения. К кредитному договору было заключено дополнительное соглашение от 29.09.2017 о предоставлении в качестве дополнительного обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору поручительство ФИО3 ФИО2 В связи с чем между Банком и ФИО3 ФИО2 был заключен договор поручительства от 29.09.2017 № Согласно п.2.1.2 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору:

- залог квартиры, расположенной по адресу: Хабаровский край, г. Хабаровск, <адрес> (кадастровый номер №). Право залога было удостоверено закладной от 06.08.2012. Согласно Закладной залоговая стоимость Предмета залога согласована сторонами в размере 2800000 рублей. Заемщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушал сроки внесения обязательных платежей в связи с чем Банк вправе обратить взыскания на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в апреле 2018 и до настоящего времени задолженность не погасил. Кроме того, до обращения в суд Банк уже предоставлял Заемщику отсрочку в исполнении обязательств по кредитному договору (отсрочка была оформлена дополнительным соглашением к кредитному договору), однако заемщик продолжает нарушать сроки погашения кредита. В настоящее время заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 19.11.2018 размер полной задолженности составляет 1497087,65 рублей, из которых: задолженность по неустойке – 224057,44 рубля, в том числе: на просроченные проценты – 114073,59 рублей, на просроченную ссудную задолженность – 109983,85 рублей; проценты за кредит 184205,75 рублей; ссудная задолженность 1088824,46 рублей.

Банк просит расторгнуть кредитный договор от 16.08.2012 №, взыскать досрочно в пользу Банка солидарно с ФИО3 ФИО1 и ФИО3 ФИО2 долг по кредитному договору 1497087,65 рублей и сумму государственной пошлины в размере 21685,44 рубля; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Хабаровский край, г. Хабаровск, <адрес> (кадастровый номер №), принадлежащие на праве собственности ФИО3 ФИО1., путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2800000 рублей. Выплатить Банку из стоимости предмета залога, долг по кредитному договору и суммы судебных расходов (в том числе государственной пошлины), взысканные по настоящему иску в пользу залогодержателя.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, согласно сообщения по телефону от представителя истца, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, иск поддерживает.

Ответчик ФИО3 ФИО1 иск не признал, указав, что вносил платежи в счет погашения долга после обращения истца в суд, в данной квартире проживают вместе с матерью и другого жилья для проживания не имеют.

Ответчик ФИО3 ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, в связи с чем суд считает возможным, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств: пояснений лиц, участвующих в деле, письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

По кредитному договору от 16.08.2012 ПАО «Сбербанк России» был предоставлен ФИО3 ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1400000 рублей под 12,250 % годовых на приобретение квартиры, состоящей из двух комнат общей площадью 43,3 кв.м., расположенной по адресу: Хабаровский край, г. Хабаровск, <адрес> на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно договора купли – продажи от 16.08.2012, цена продаваемой квартиры определена сторонами в 2800000 рублей, из которых сумма в размере 1400000 покупатель оплатил продавцу за счет собственных средств до подписания настоящего договора и сумма в размере 1400000 рублей предоставлена с использование кредитных средств банка. 16.08.2012 сторонами составлена закладная, где залогодержателем выступает ПАО «Сбербанк России», согласно п.10 закладной, стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 2800000 рублей.

Согласно п.п.4.1, 4.2, 4.3, вышеназванного кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, в сроки, определенные графиком платежей; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

20.07.2016 между Банком и ФИО3 ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 16.08.2012 об изменении условий кредитования, согласно которого кредитор с даты подписания настоящего соглашения предоставляет отсрочку в погашения основного долга и начисленных процентов сроком на 2 месяца, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 20% от начисленных процентов на дату платежа, а также увеличивает срок кредитования на 24 месяца, изменив срок в п.п.1.1. Кредитного договора № от 16.08.2012 с 120 месяцев на 144 месяца.

29.09.2017 между Банком и ФИО3 ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 16.08.2012 об изменении условий кредитования, договор поручительства № от 29.09.2017, согласно которых стороны договорились с даты подписания настоящего соглашения в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 16.08.2012 заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору поручительство физического лица: ФИО3 ФИО2, а также увеличивает срок кредитования на 24 месяца, изменив срок в п.п.1.1. Кредитного договора № от 16.08.2012 с 144 месяцев на 168 месяцев.

Банком и ФИО3 ФИО2 был заключен договор поручительства от 29.09.2017 №., в котором она обязалась отвечать за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору № от 16.08.2012, в том же объеме, включая погашение кредита, уплату процентов и неустойки.

17.10.2018 года ответчикам были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в срок не позднее до 16.11.2018 года.

Истцом составлен расчет задолженности по состоянию на 19.11.2018 года, согласно которого сумма долга по кредиту составляет 1497087,65 руб., а именно: задолженность по неустойке – 224057,44 рублей, в том числе: на просроченные проценты – 114073,59 рублей; на просроченную ссудную задолженность – 109983,85 рублей; неустойка за неисполнение условий договора – 0,00 рублей; проценты за кредит – 184205,75 рублей; ссудная задолженность – 1088824,46 рублей.

Согласно представленной ответчиком справки о задолженностях по кредиту на 04.02.2019, полная задолженность по кредиту на дату расчета 1519225,56 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 1088824,46 руб., просроченная задолженность по процентам 176601,44 руб., проценты на просроченный кредит (112) – 1461,71 руб., проценты за просроченный кредит (112) учтенные на балансе 1096,28 руб., просроченные проценты за просроченный кредит 112 на балансе – 27184,23 руб..

Гражданским законодательством предусмотрено расторжение договора в судебном порядке по требованию одной из сторон, в случае существенного нарушения другой стороной условий договора, когда обстоятельства изменились насколько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (статьи 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовым признаками. Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу правовых норм статей 810, 811 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случае не возвращения заемщиком суммы займа в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В статье 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закреплены аналогичные положения.

В ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения ответчиком условий договора, начиная с апреля 2018 года (иск в суд подан в ноябре 2019), то есть более трех месяцев в течение 12 месяцев; сумма неисполненного обязательства по состоянию на 04.02.2019, согласно представленной ответчиком справки, составляет: просроченная задолженность по процентам 176601, 44 руб. + проценты 1461,71 руб. + проценты 1096,28 руб. + просроченные проценты 27184, 23 руб. + ссудная задолженность 172264,73 руб. (1088824,46 руб. - 916559,73 руб. по графику платежей № 2 на конец января 2019 г.), то есть сумма неисполненного обязательства на дату рассмотрения дела 378608,39 руб., что составляет гораздо более 5 % от стоимости предмета залога (2800000 руб. * 5% = 140000 руб.).

При таких обстоятельствах, учитывая, что правовыми нормами предусмотрено расторжение договора займа в судебном порядке досрочно при существенном нарушении условий договора другой стороной, которое в данном случае суд расценивает как существенное, и находит возможным удовлетворить исковые требования о расторжении договора займа; а также о взыскании солидарно с заемщика и поручителя суммы долга, просроченных процентов, неустойки, оснований для снижения которой ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения, суд не усматривает. А также по требованию залогодержателя суд считает возможным обратить взыскание не предмет залога, определив начальную продажную цену на основании договора купли-продажи и закладной при отсутствии возражений ответчика. Доводы ответчика об отсутствии иного жилого помещения для проживания не являются основанием для отказа в иске в части обращения взыскания на предмет залога, учитывая период нарушения и размер просроченного обязательства, и руководствуясь особым правовым режимом обращения взыскания на предмет ипотеки.

Частью 1 статьи 56 Федерального закона N 102-ФЗ установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Тем самым, предмет ипотеки подлежит реализации путём продажи с публичных торгов, с начальной продажной ценой 2800 000 рублей.

Согласно требований ст.ст. 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333-19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных исковых требований – 21685,44 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО3 ФИО1, ФИО3 ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 16.08.2012 №, заключенный ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка и ФИО3 ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка солидарно с ФИО3 ФИО1, ФИО3 ФИО2 долг по кредитному договору 1 497 087,65 рублей и сумму государственной пошлины в размере 21 685,44 рубля, а всего 1518773,09 рублей.

Обратить взыскание в размере 1518773,09 рублей на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Хабаровский край, г. Хабаровск, <адрес> (кадастровый номер №), принадлежащие на праве собственности ФИО3 ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2 800 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 11.02.2019 года.

Судья: \подпись\

Копия верна: судья Якимова Л.В.