Решение № 2-174/2019 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-174/2019

Гр.дело № 2-174/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 19 сентября 2019 года

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – Литвинович С.Н.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/ в размере 142043 рубль 65 копеек, из которых, 113 869 рублей 90 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 201 рубль 09 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/, 27972 рубля 66 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с /дата/ по /дата/, взыскании, начиная с /дата/ процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, взыскании начиная с /дата/, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по дату фактической уплаты, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 041 рублей 00 копеек.

В обоснование иска указали, что /дата/ между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 146 834,11 рублей под 38,62 % годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и далее под 19,10% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита), Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательств предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. С целью возврата кредита Банк направлял ответчику письма с требованиями о погашении задолженности, но ответчик обязательства не исполнил.

Представитель истца – конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) – ФИО2, действующая на основании доверенности /адрес/9 от /дата/, в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была уведомлена о времени и месте судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представила суду письменное заявление.

Третье лицо ООО «ТФА», надлежаще уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не направил в судебное заседание представителя, не уведомил о причинах неявки в судебное заседание, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик указала, что исковые требования не признаёт, поскольку, оплачивала кредит в соответствии с графиком, всего на /дата/ произвела оплату в размере 178557 рублей 49 копеек. Срок договора не истёк. На момент последнего платежа фактическая оплата по кредиту превышала размер выплаты, предусмотренный графиком платежей по договору. В подтверждение своих возражений ответчиком представлен свой расчет погашения задолженности с указанием ежемесячных платежей за период с /дата/ по /дата/, а также платежные документы: чеки, выданные ей в кассе ООО «ТФА» при внесении наличных денежных средств в кассу платежного агента, справку ООО «ТФА» о погашении задолженности, а также чеки, выданные ей в ПАО Банк «ФК Открытие» при внесении средств в счет исполнения договора с мая 2018 года посредством перечисления по реквизитам конкурсного управляющего.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что /дата/ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 146 834,11 рублей под 38,62 % годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и далее под 19,10% годовых, сроком на 36 месяцев. При этом полная стоимость кредита с учетом подлежащих оплате процентов составила 207907 рублей 88 копеек, как следует из п.2 Приложения /номер/ к Договору о потребительском кредитовании.

Указанный договор о потребительском кредитовании с АО Банк «СИБЭС» был заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления ФИО1, в котором она указала, что ознакомлена с «информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк «СИБЭС» (АО)» и «Общими условиями договора о потребительском кредитовании».

В соответствии с п.24 Договора сумма в размере 135 444 рубля 72 копейки была перечислена в ООО МФО «НИК» с назначением платежа «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору /номер/ (в ООО МФО «ТФА» по дог/номер/), сумма остатка средств перечислена на счет ФИО1, открытый в ПАО «Сбербанк».

При этом в силу п.12 индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того в силу п.23 Кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществлялся неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями.

В соответствии с п.20.1, 20.2 Индивидуальных условий договора, кредитор предоставляет Заемщику кредит путем перечисления денежных средств на Банковский счет Заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании» (вид кредита: «Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)»), а также подтверждает факт получения «Общих условий договора о потребительском кредитовании».

Согласно разделу 3 "Основания предоставления кредита. Возврат кредита" Общих условий договора о потребительском кредитовании, для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы: Заявление о предоставлении потребительского кредита; анкета Заемщика, составленная по форме Кредитора; согласие Заемщика на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй; паспорт гражданина РФ; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Согласно п.4.1., п.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из текста договора о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, а именно из п.26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО МКК «ТФА», выступая в качестве банковского платежного агента, осуществляло прием средств от заемщика для последующего перечисления кредитору по исполнении обязанности по оплате задолженности со стороны заемщика.

Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8.1 индивидуальных условий Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в Кассы кредитора, банковских платежных агентов Кредитора.

Согласно п.3 приложения /номер/ к договору потребительского кредитования /номер/ исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в том числе в пункте приема оплаты платежей ООО МКК «ТФА» по адресу: /адрес/ (строка 6).

В силу п.20.2 индивидуальных условий договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 настоящих индивидуальных условий.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита /номер/ от /дата/, размер платежа равен сумме категорий «начисленные проценты за количество дней пользования кредитом» и «Часть от суммы кредита». При этом часть от суммы кредита – это произведение коэффициента k на сумму предоставленного кредита.

Из уведомления от /дата/, направленного заемщику кредитором, следует, что заемщику было предложено в десятидневный срок осуществить полное досрочное погашение обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/. Вместе с тем, истец не представил в дело почтовое уведомление, либо иной документ, подтверждающий получение указанного требования.

В соответствии с расчетом задолженности, истцом сформирована таблица с внесенными в нее сведениями о фактах исполнения ФИО1 обязательств по договору о потребительском кредитовании.

Из представленной информации следует, что в счет исполнения обязательств по договору /номер/ от /дата/ должником ФИО1 были внесены следующие платежи в адрес кредитора Банк «СИБЭС» (АО):

/дата/ – 2 804,08 рублей в счет погашения основного долга, 3107,25 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 882,26 рублей в счет погашения основного долга, 5029,06 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 6000,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 6000,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 6200,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 6000,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 6000,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 6000,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 6000,00 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 4233,19 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 1766,81 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 4757,38 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 1242,62 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 4977,93 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 1022,07 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5081,79 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 918,21 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5031,94 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 968,06 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5195,64 рублей в счет погашения просроченной задолженности, 804,36 рублей в счет погашения процентов;

Итого, по информации кредитора должником оплачено в счет погашения основного долга – 3 686,34 рублей, в счет погашения просроченного основного долга – 29277,87 рублей, в счет погашения задолженности по процентам – 57058,44 рублей.

Ввиду отсутствия поступления платежей от ответчика в счет исполнения обязательств Банком «СИБЭС» (АО) по уплате основного долга (текущей задолженности), начиная с /дата/ по /дата/ начислены пени по просроченной ссудной задолженности в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании на общую сумму 27972 рубля 66 копеек.

Согласно п.4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании, сумма произведенного заемщиком платежа по договору, если она не достаточна для исполнения обязательства, погашается в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка 4) проценты, начисленные на текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные платежи.

Вместе с тем, как следует из письменных возражений ответчика, с исчисленной суммой задолженности не согласны, поскольку вносили платежи в кассу платежного агента ООО «ТФА» в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании. В обосновании своих доводов ответчиком представлены чеки и справка /номер/О от /дата/ на сумму 82557 рублей 49 копеек, выданная ей ООО «ТФА» при внесении наличных денежных средств в кассу платежного агента для последующего перечисления кредитору.

Так, согласно представленным чекам и справке ООО «ТФА», ответчиком были внесены в счет исполнения обязательств следующие суммы:

/дата/ – 5 911,33 рублей (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 5911,32 рублей (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 5 911,33 рублей;

/дата/ – 5882,35 рублей;

/дата/ – 5882,35рублей;

/дата/ – 5882,35 рублей;

/дата/ – 5882,34 рублей;

/дата/ – 5882,35 рублей;

/дата/ – 5882,35рублей;

/дата/ – 5882,35рублей;

/дата/ – 5 882,35 рублей;

/дата/ – 5 882,35 рублей;

/дата/ – 5 882,35 рублей;

/дата/ – 6000,00 рублей;

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6200,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 (при подсчете итоговой задолженности указанный платеж учтен истцом);

/дата/ – 6000,00 рублей;

/дата/ – 6000,00 рублей;

/дата/ – 6000,00 рублей.

Итого, в счет погашения обязательств по договору о потребительском кредитовании заемщиком были внесены наличные денежные средства, принятые платежным агентом ООО «ТФА» на сумму 82557 рублей 49 копеек, а также самостоятельно оплачено по реквизитам конкурсного управляющего – 96 200 рублей, а всего уплачено 178757 рублей 49 копеек.

Указанные обстоятельства подтверждаются справкой платежного агента ООО «ТФА» от /дата/, приходными кассовыми ордерами, выданными заемщику ФИО1 при исполнении обязательств по договору о потребительском кредитовании посредством внесения средств в кассу банка для перечисления по реквизитам конкурсного управляющего АО Банка «СИБЭС», указанным в памятке заемщику. При этом должником не допускалось просрочек исполнения обязательств, платежи вносились ежемесячно. Сумма ежемесячного платежа, установленная графиком, составляла 5 775 рублей 18 копеек, при этом заемщик вносила платежи, большие указанной суммы, то есть на протяжении всего срока исполнения обязательств осуществляла частичное досрочное погашение обязательств.

При установленных обстоятельствах вывод истца о наличии заложенности по состоянию на /дата/ в исчисленных им суммах является несостоятельным. Доводы искового заявления о наличии просроченной задолженности на /дата/ и расчет взыскиваемой суммы признаются судом неправильными, не соответствующими материалам дела. Так, истец при расчете задолженности не учел платежи, которые были совершены заемщиком в кассу платежного агента – ООО «ТФА» в период с мая 2017 по апрель 2018, которые подтверждены представленной справкой ООО «ТФА» и платежными документами. Поскольку, истцом не были учтены произведенные ответчиком периодические платежи, дальнейший алгоритм расчета задолженности, начисления штрафных процентов и санкций со стороны истца, являются неверными. В соответствии с условиями договора за полное и своевременное перечисление, полученных от заёмщика средств кредитору, лежит на ООО «ТФА». В случае нарушения данного обязательства со стороны платежного агента, вина не может быть возложена на заёмщика, добросовестно исполнившего своё обязательство.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии с ч.1 ст. 383 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч. 1 ст. 388 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора о потребительском кредитовании) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Как следует из п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В случае признания договора цессии (уступки права требования) недействительной сделкой, все неблагоприятные последствия недействительности сделки относятся на кредиторов, являющихся сторонами договора цессии.

Факт признания Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017 договора цессии от 27.04.2017, заключенного между первоначальным кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» недействительной сделкой, не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку указанным определением к данному договору были применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

В пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

Таким образом, судебный спор о действительности цессии права заемщиков- должников не затрагивает: свои обязательства они исполняют в соответствии с условиями своего кредитного договора и в соответствии с полученным уведомлениями о надлежащем кредиторе. Старый и новый кредитор вправе между собой решить вопрос о принадлежности средств, полученных от должника в зависимости от итога оспаривания сделки цессии.

В ходе рассмотрения настоящего искового заявления истцом АО Банк «СИБЭС» не представлено доказательств того, что заемщику было известно как о факте заключения договора цессии, так и о факте его признания недействительной сделкой до получения уведомлений, выданных ему в кассе ООО «ТФА».

В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита), подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз.

Оценивая доводы ответчика относительно порядка внесения средств в счет оплаты задолженности, суд признает действия ответчика по погашению кредитной задолженности в период с мая 2017 года по апрель 2018 года добросовестными, отвечающими условиям заключенного сторонами договора, поскольку место исполнения договора не менялось.

Как установлено в судебном заседании, заемщик не принимал непосредственного участия в осуществлении банковских операций по переводу средств в адрес кредитора, все необходимые действии производил сотрудник ООО «ТФА», осуществлявший принятие от заемщика наличных денежных средств. Кроме того, на ответчика не может быть возложена обязанность повторно выплатить ранее оплаченную им сумму задолженности, поскольку причиной, по которой истцом предъявляется к оплате задолженность, явилось недобросовестное поведение кредиторов.

При заключении договора о потребительском кредитовании, заемщику ФИО1 был предоставлен График платежей по договору о потребительском кредитовании /номер/ (приложение /номер/ к Договору), в соответствии с которым она осуществляла внесение средств кредитору через платежного агента в месте, указанном в договоре о потребительском кредитовании.

Согласно п.7.1 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

Из материалов дела судом установлено, что при исполнении договора заемщиком осуществлялось частичное досрочное погашение кредитных обязательств, поскольку суммы, вносимые в счет исполнения обязательств по договору, превышали сумму ежемесячного установленного графиком платежа, составляющего 5 775,18 рублей. Так, согласно графику в период с /дата/ по /дата/ заемщик должна была оплатить кредитору 173 255 рублей 40 копеек, однако согласно представленным чекам за указанный период 30 месяцев срока действия договора ФИО1 оплатила 178 757 рублей 49 копеек, что на 5 502,09 рублей превышает сумму, установленную графиком. Вместе с тем, новые графики заемщику не предоставлялись, перерасчет суммы задолженности не производился.

Также из материалов дела следует, что договор заключен на срок 36 месяцев, то есть до /дата/, ответчик на протяжении срока исполнения договора действует добросовестно и в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Кроме того, согласно пунктам 8 и 8.1 Индивидуальных условий договора и приложению /номер/ к договору о потребительском кредитовании /номер/, заемщику предоставлено право определять более удобный для него способ и место исполнения обязательства. Произвольное лишение кредитором указанного права заемщика влечет за собой нарушение прав и законных интересов последнего, а равно нарушение условий заключенного сторонами договора.

Поскольку заемщик является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, следует исходить исключительно из условий, включение которых в договор предусматривается положениями действующего законодательства и им не противоречит.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Вместе с тем, согласно п.4.1., п.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Материалами дела установлено, что заемщиком не было допущено просрочки более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, срок исполнения договора в настоящее время не истек, должник продолжает оплату задолженности в суммах и в порядке, установленном договором, в виду чего у кредитора не имеется оснований для предъявления требования о досрочном расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании.

В силу ст.330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из установленных обстоятельств, учитывая факты внесения ответчиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании денежных средств в период с мая 2017 года по апрель 2018 года, не учитываемый истцом при расчете имеющейся задолженности, суд приходит к выводу о неправомерности начисления ответчику пени по просроченной ссудной задолженности в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за указанный период в размере, исчисленном истцом.

Таким образом, доводы искового заявления не нашли своего подтверждения в судебном заседании, в связи с чем, иск следует оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ в размере 142043 рубля 65 копеек, взыскании, начиная с /дата/ процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, взыскании начиная с /дата/, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по дату фактической уплаты, судебных расходов по уплате государственной пошлины, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение составлено 19.09.2019.

Судья /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.