Решение № 2-274/2019 2-274/2019(2-2790/2018;)~М-2477/2018 2-2790/2018 М-2477/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-274/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года г.Н.Новгород

Московский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Русинова А.В., при секретаре Соболевой И.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Московский районный суд г. Н.Новгорода с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей (далее – ПАО «Совкомбанк») о защитеправ потребителей, мотивируя тем, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ЧЧ*ММ*ГГ* был заключен кредитный договор *. Сумма кредита составила 820 644,01 рублей, срок 36 месяцев, процентная ставка 8,65% годовых.

В рамках достигнутого соглашения истцом были подписаны кредитный договор и график погашения платежей.

В соответствии с условиями кредитования истцу было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе является дополнительной услугой ПАО «Совкомбанк». Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием ответчика по введению истца в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях истец узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету. Плата за участие в программе страхования составила 100 939,21 рублей.

Ответчик не предоставил право истцу на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. При этом плата за подключение к Программе была оплачена истцом единовременно за весь срок предоставления соответствующих услуг. Срок страхования составляет 36 месяцев.

ЧЧ*ММ*ГГ* истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, ввиду отказа истца от участия в Программе страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ* – 16 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В рассматриваемом случае, часть комиссии в размере 56 077,34 рублей подлежит возврату, исходя из следующего расчета (100 939,21-(100 939,21/36х16)).

Таким образом, ЧЧ*ММ*ГГ* истец отказался от предоставления ему услуги по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») и п. 2 с. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), определяющей, что страхователь (выгодоприобреталь) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика часть комиссии за участие в Программе страхования в размере 56 077,34 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 рублей, штраф.

Определением от ЧЧ*ММ*ГГ* к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь (далее - ООО «СК «РГС-Жизнь»).

Истец ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представив в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, представив в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя и отзыв на исковое заявление, который мотивирован несогласием с доводами истца о наличии оснований для удовлетворения иска, поскольку заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным включением заемщика в программу добровольного страхования. ФИО1 добровольно подала такое заявление. При этом ей было известно право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией без участия банка, произвести оплату страховой премии за счет собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств. До истца была доведена информации о стоимости услуги по подключению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты в виде формулы, заемщик не был лишен возможности в случае необходимости потребовать дополнительную информацию о стоимости услуги. Условия об отказе от присоединения к договору финансовой защиты содержаться в «Общих условиях Договора потребительского кредита», с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, подтвердив понимание в «Заявлении о предоставлении потребительского кредита под залог АВТО» своей подписью. В соответствии с Общими условиями в ПАО «Совкомбанк» действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 14 календарных дней, с даты включения в программу страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки от ФИО1 не поступало.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Указанные обстоятельства в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), не являются препятствием к рассмотрению дела.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ), участвуют в гражданских отношениях на основании равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности (ст. 2 ГК РФ), по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ). При этом сама природа прав, возникающих из гражданских правоотношений, обуславливает диспозитивное начало гражданско-правового регулирования. При этом добросовестность и разумность всех остальных лиц при осуществлении гражданских прав предполагается (ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным.

В п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 3 названного Закона РФ, страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ЧЧ*ММ*ГГ* между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита * на сумму 820 644,01 рублей на срок 36 месяцев под 8,65% годовых.

Неотъемлемыми частями договора являются: Заявление о предоставлении кредита, Анкета заемщика, Общие условия Договора потребительского кредита, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита.

С условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, ей была предоставлена исчерпывающая информация, что она подтвердила своей подписью.

Пунктом 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Также отражено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

В Заявлении о предоставлении потребительского кредита в Разделе «Г» заемщик выразил согласие о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, проставив отметку в графе «согласен».

В п. 4.6 Заявления о предоставлении потребительского кредита отражено, что заявителю понятно наличие у него возможности не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В п. 4.8 заявитель подтвердила факт изучения и согласие с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.

Согласно п. 5.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выбран способ оплаты страховой премии за счет кредитных средств путем проставления отметки в соответствующей графе.

В тот же день ФИО1 обратилась с заявлением на включение в Программу добровольного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь».

При этом истец подтвердила своей подписью в данном документе, что выбрала программу страхования, по которой желает быть застрахованной, заявила, что понимает и соглашается с тем, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (п. 6); осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, понимает, что заключение договора страхования это ее личное желание и право, а не обязанность (п. 3); подтвердила, что получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования и согласна с условиями договора страхования (п. 8).

Разрешая исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

Страхование жизни и здоровья заемщика напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что это совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, было выражено.

Как установлено судом, ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 пришли к соглашению об оказании банком услуги клиенту по подключению его к программе страхования, данная услуга является платной, размер платы предусмотрен договором.

В этой связи доводы ФИО1 о том, что плата за подключение к программе страхования является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной законом и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом, не основан на законе и условиях заключенного договора.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как полагает истец ФИО1, банком не была доведена необходимая и достоверная информация о стоимости услуги и размере страховой премии в рублях.

Пунктам 3, 3.1, 3.2 Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита содержит сведения о плате за программу, которая установлена в размере 0,3417% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита; подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Данная денежная сумма остается банку в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, из них 56,90% суммы удерживаются в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик.

Вместе с тем следует учесть, что согласно оформленным сторонами документам при заключении договора потребительского кредита, целью кредитования было приобретение заемщиком транспортного средства. При этом сторонами согласована сумма, подлежащая перечислению банком торговому предприятию в счет оплаты товара, а также сумма кредита, предоставляемая заемщику.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что плата за Программу подлежала внесению единовременно и была произведена в день заключения договора, что подтверждено выпиской по счету ФИО1, суд считает позицию истца несостоятельной.

Кроме того, в силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, п. 2.4 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что Заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу 2 подать в Банк заявление о выходе из Программы 2. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу 2, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы 2 использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы 2 использовались собственные средства Заемщика).

Настоящие условия применяются при отсутствии в вышеуказанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы 2 по истечении четырнадцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу 2. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы 2 по истечении четырнадцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу 2 услуга по включению Заемщика в Программу 2 считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу 2 возврату не подлежит.

В соответствии с п. 8.3 Договора добровольного коллективного страхования от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», также предусмотрено право застрахованного лица письменно отказаться от включения в программу добровольного страхования в течение пяти дней с даты заполнения им заявления на включение в эту программу с возвратом ему страховой премии в полном объеме.

Согласно п.п. 8.5, 8.5.4 Договора добровольного коллективного страхования от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», действие Договора в отношении Застрахованного лица прекращяется в связи с окончанием срока его действия или досрочно в случае отказа от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа в соответствии с п. 8.3 Договора.

Таким образом, ФИО1, полагая, что ей не была предоставлена полная информация до заключения кредитного договора, вправе была отказаться от услуги страхования в течение последующих 14 календарных дней.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований, поскольку предоставление кредита не было обусловлено необходимостью страхования жизни и здоровья заемщика, истец был ознакомлен с условиями заключения договора страхования, получил достоверную и полную информацию о нем, при этом доказательств того, что истцу было отказано в заключении кредитного договора без включения в него условий о страховании, не представлено.

При этом ссылки истца на положения ст. 782 ГК РФ, основаны на неверном толковании действующего законодательства.

Таким образом, требования истца о взыскании части комиссии в Программе страхования в размере 56 077,34 рублей не подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в сумме 10 000,00 рублей и штраф.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя ответчиком, суд приходит к выводу о том, что требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд, через Московский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В.Русинов

Мотивированное решение изготовлено ЧЧ*ММ*ГГ*

Судья А.В.Русинов

Копия верна

Судья А.В.Русинов