Решение № 2-2803/2019 2-2803/2019~М-2645/2019 М-2645/2019 от 22 августа 2019 г. по делу № 2-2803/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 23 августа 2019 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В.,

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2803/2019 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных исковых требований АО «Тинькофф Банк» указало, что ...... между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты *** с начальным кредитным лимитом 102 000,00 рублей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком ответчику направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. .......... Общих условий расторг договор ...... путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта досудебного урегулирования спора.

Просило: взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность, образовавшуюся за период с ...... по ...... включительно в размере 155 834,94 рублей, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 112 820,06 рублей, просроченные проценты – 39 474,88 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 316,70 рублей.

Представитель истца, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца А. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ...... ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении с ним универсального договора на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Тарифный план – ТП 7.27 (л.д. ..........).

Данное заявление было акцептовано банком, и в этот же день, ......, между сторонами подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в которых указано, что сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условия (п. п. ..........), срок действия кредита – до востребования (п. ..........) (л.д. ..........).

В п. .......... индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) указано, что, делая банку оферту, заёмщик соглашается с УКБО, размещенными на сайте www.tinkoff.ru.

В разделе I УКБО указано, что договором кредитной карты является заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (кредитных карт), включающий в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. ..........).

Пунктом .......... Общих условий выпуска кредитных карт (далее – Общие условия) предусмотрено, что за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или её реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами.

Согласно п. .......... Общих условий держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до её активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Бака (п. .......... Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счёта включительно (п. .......... Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. п. .......... Общих условий).

Виды тарифных планов утверждены приказом председателя правления АО «Тинькофф Банк» от ...... *** (л.д. ..........).

Приложением *** к указанному приказу был утверждён тарифный план ТП 7.27 с лимитом задолженности до 300 000 рублей (л.д. ..........).

Согласно данному тарифному плану беспроцентный период пользования кредитными денежными средствами составляет 55 дней (п. ..........), за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – ..........% годовых (п. ..........), годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 рублей (п. ..........), дополнительной – 590 рублей (п. ..........), за операции получения наличных денежных средств берётся комиссия в размере ..........% плюс 290 рублей (п. ..........), за совершение расходных операций с использование кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещён на сайте банка – ..........% годовых плюс 290 рублей (п. ..........), плата за предоставленные услуги «SMS-банк» составляет 59 рублей (п. ..........), размер минимального платежа – не более ..........% от задолженности, минимально 600 рублей (п. ..........), процентная ставка за получение наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям – ..........% годовых (п. ..........), плата за использование денежных средств сверх лимита – 390 рублей (п. ..........).

Из материалов дела следует, что заключительный счет был сформирован по состоянию на ...... (л.д. ..........).

В связи с неоплатой задолженности банк обратился с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании неоплаченной задолженности. Однако вынесенный ...... судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области ...... в связи с подачей на него возражений ответчиком (л.д. ..........).

Как следует из справки о размере задолженности от ......, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ...... составляет 155 834,94 рублей, из которых: основной долг – 112 820,06 рублей, проценты – 39 474,88 рублей, комиссии и штрафы – 3 540,00 рублей (л.д. ..........).

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Пунктом .......... Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счёте-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (л.д. ..........).

Согласно тарифному плану ТП 7.27 штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей (п. ..........), второй раз – ..........% от задолженности плюс 590 рублей (п. ..........), третий раз и более подряд – ..........% от задолженности плюс 590 рублей (п. ..........), неустойка при неоплате минимального платежа – ..........% годовых (п. ..........) (л.д. ..........).

Указанное свидетельствует о том, что сторонами предусмотрено взыскание договорной неустойки, как в виде штрафа, так и в виде пени.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Снижение размер неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

В исковом заявлении банк указал, что просит взыскать с ответчика задолженность по штрафным процентам в размере 3 540,00 рублей.

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки с учётом принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды, как из незаконного, так и недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд не находит оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, так как размер подлежащей взысканию неустойки не свидетельствует о её явном несоответствии размеру неисполненного обязательства.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В заявлении-анкете ФИО1 указал, что если в настоящем заявлении-анкете не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Согласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков подтверждено подписью ФИО1 в соответствующей графе (л.д. ..........).

В тарифном плане ТП 7.27 указано, что плата за включение в программу страховой защиты составляет ..........% от задолженности (п. ..........).

На основании этого, как следует из расчёта задолженности, с ФИО1 взималась плата за Программу страховой защиты (л.д. ..........).

Пунктом 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 в судебное заседание доказательств надлежащего исполнения обязательств не представлено.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Акционерное общество «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерное общество «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ...... *** за период с ...... по ...... включительно в размере 155 834,94 рублей, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 112 820,06 рублей, просроченные проценты – 39 474,88 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 316,70 рублей, всего: 160 151 (сто шестьдесят тысяч сто пятьдесят один) рубль 64 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Татаринцева